上周，富國銀行（Wells Fargo）被指造假，美國消費者金融保護局（CFPB）向其罰款1.85億美元。

美國消費者金融保護局稱，富國銀行的造假包括虛假的信用卡賬戶、向用戶發送虛假郵件使用戶注冊網上業務、以及迫使用戶為自己不知道的信用卡繳納滯納金。造假行為可以追溯到2011年。

富國銀行過高的銷售指標令員工倍感壓力。該銀行嚴格要求員工讓現有客戶辦理更多的產品。一名擁有富國銀行儲蓄賬戶的客人應該被說服開立支票賬戶、信用卡賬戶、甚至辦理按揭貸款。

事實上，富國銀行要求員工給每位用戶推銷出8種金融產品。目前，該銀行每位用戶平均購買了6種產品。這是員工們造假的一大原因。

在接受CNNMoney采訪時，十多名富國銀行的前職員大吐苦水。他們說，銀行經理給他們制定的銷售目標難以想象。而且，經理們對底下員工的不道德甚至違法行為睜一只眼閉一只眼。

一位曾在舊金山分行工作過的職員表示，“管理層對員工的作假行為心知肚明”，但這種作假的模式已經“更深蒂固”了。

那富國銀行的員工們是如何逃過監管的呢？

事實上，監管部門根本沒有足夠的資源來進行全面有效的監管。美國消費者金融保護局全年預算僅600多萬美元。而富國銀行的年收入高達80億美元。而富國銀行只是美國數千家銀行、保險公司、金融機構中的一家。

花旗銀行前首席經濟學家Kermit Schoenholtz向New Yorker表示，自金融危機以來，美國的銀行監管體系就依靠銀行進行自我監管。人們很早就明白，銀行監管政府部門永遠無法獲得和銀行一樣的資源。高昂的罰金不僅僅是懲罰，同時也是對銀行的震懾。

但是，這種方法并不奏效。Schoenholtz指出，對銀行來說，隱瞞自己的違法行為異常容易。富國銀行的案件就非常的簡單粗暴。事實上，對銀行來說，要監管其上萬名員工并不是件容易的事。他建議，加大處罰的力度（罰金、甚至刑事處罰），讓管理人員有更大的動力來進行有效的監管。

目前，沒有證據證明富國銀行的CEO John G. Stumpf于本次的欺詐存在直接關系。如果銀行的監管體系有效，他或許就會有動力來發現并及時阻止這一事件。