1967年出生的工行原副行長(zhǎng)谷澍將出任行長(zhǎng)，由此成為國(guó)有大行中最年輕的行長(zhǎng)。

這位“60后”的銀行家曾分管過(guò)國(guó)際業(yè)務(wù)部、運(yùn)行管理部、電子銀行部、法律事務(wù)部、渠道管理部、信息科技部，而這些部門大都是工行未來(lái)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，如國(guó)際業(yè)務(wù)部、電子銀行部、信息科技部。“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必將催生金融新常態(tài)。”谷澍2015年曾在《中國(guó)銀行業(yè)》上撰文稱，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了許多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，更為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)時(shí)期、更高水平、更可持續(xù)的發(fā)展，提供了新動(dòng)力和前所未有的機(jī)遇。銀行管理者既要有直面挑戰(zhàn)的勇氣和信心，更要有善于在新常態(tài)下捕捉新機(jī)遇的智慧與能力。

歷經(jīng)股改、上市，中國(guó)銀行業(yè)在過(guò)去的十多年中得以高速發(fā)展，隨著金融改革提速，利率、匯率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化進(jìn)程加快，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，跨界競(jìng)爭(zhēng)此起彼伏，客戶金融需求快速變化，金融加速脫媒，監(jiān)管更趨嚴(yán)格，中國(guó)銀行業(yè)再次走到了十字路口，原先引領(lǐng)中國(guó)銀行業(yè)走向成功的銀行家們，絕大部分已功成身退，而新一代掌舵者大都為“60后”。他們將如何引領(lǐng)中國(guó)銀行業(yè)通過(guò)經(jīng)濟(jì)下行周期的考驗(yàn)，并且持續(xù)創(chuàng)新、不斷發(fā)展？

工行進(jìn)入“滿谷”時(shí)代

9月12日上午，中組部到工行召開(kāi)會(huì)議，宣布原副行長(zhǎng)谷澍接任工行行長(zhǎng)。工行新聞處表示，具體信息將以公告為準(zhǔn)。按照程序，在組織部門宣布任命、銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)任職資格等之后，谷澍將正式出任工行行長(zhǎng)。這意味著，工行將正式步入“易會(huì)滿-谷澍”時(shí)代，而兩位均為60后的新一代銀行家。

財(cái)報(bào)顯示，截至今年上半年，工行撥備覆蓋率為143.02%，撥貸比2.21%，均低于銀監(jiān)會(huì)《貸款損失管理辦法》要求的150%撥備覆蓋率、2.5%撥貸比的監(jiān)管紅線。“工行這種處理方式，也得到監(jiān)管部門理解。”易會(huì)滿對(duì)于工行低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還給出兩點(diǎn)理由。第一，工行撥備提取一直堅(jiān)持穩(wěn)健、審慎原則，動(dòng)態(tài)真實(shí)提取撥備。工行整個(gè)撥備提取符合中國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，得到了審計(jì)師的認(rèn)可。第二，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期大環(huán)境下，銀行通過(guò)適度釋放撥備資源，加大處置不良貸款是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的正常舉措，踐行了撥備覆蓋率“以分補(bǔ)欠”的逆周期管理的原則。“認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯，也是銀行業(yè)發(fā)展的大邏輯。”谷澍此前撰文指出，2006年完成股改上市后的五、六年間，工行凈利潤(rùn)年均增速為30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，完成了一輪跨躍式的增長(zhǎng)，成為存款、貸款、總資產(chǎn)、一級(jí)資本、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)等多項(xiàng)指標(biāo)全球第一的銀行。

然而，銀行高速增速的時(shí)代正在遠(yuǎn)去。2015年工行凈利潤(rùn)增速僅為0.5%，2016年中報(bào)顯示，凈利潤(rùn)增速為0.8%。

工行進(jìn)入“滿谷”時(shí)代后，將會(huì)如何發(fā)展？易會(huì)滿表示，面對(duì)工行利潤(rùn)增速放緩的問(wèn)題，除了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)成本控制外，還要通過(guò)調(diào)整結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新能力的提升來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。而谷澍認(rèn)為，商業(yè)銀行通過(guò)核心金融服務(wù)能力的提升，實(shí)現(xiàn)更加均衡化、集約化的可持續(xù)發(fā)展，并加快向輕資產(chǎn)、輕資本方向的轉(zhuǎn)型。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行新動(dòng)力來(lái)自于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的業(yè)務(wù)機(jī)遇、銀行資產(chǎn)的存量?jī)?yōu)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整、銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型特別是資產(chǎn)管理和零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融以及我國(guó)新一輪高水平對(duì)外開(kāi)放和銀行國(guó)際化發(fā)展。

到新興市場(chǎng)去

麥肯錫認(rèn)為，國(guó)際金融危機(jī)后，世界經(jīng)濟(jì)步入恢復(fù)、調(diào)整和變革期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨增速換擋和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn) 型升級(jí)，金融生態(tài)也相應(yīng)發(fā)生變化，新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了更大的生存壓力和更為艱巨的發(fā)展挑戰(zhàn)。當(dāng)前，中國(guó)金融改革提速，利率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化進(jìn)程加快，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，跨界競(jìng)爭(zhēng)此起彼伏，客戶金融需求快速變化，金融加速脫媒，監(jiān)管更趨嚴(yán)格，這些都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

而谷澍認(rèn)為銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下捕捉的新機(jī)遇大都是鼓勵(lì)銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)。作為工行原副行長(zhǎng)，谷澍分管國(guó)際業(yè)務(wù)部、運(yùn)行管理部、電子銀行部、渠道管理部、信息科技部等，大都為工商銀行，乃至中國(guó)銀行業(yè)的新興領(lǐng)域，而工行已在這些領(lǐng)域取得一定成效。

以國(guó)際業(yè)務(wù)為例，截至上半年末，工行已在全球42個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了412家境外機(jī)構(gòu)，其中123家境外機(jī)構(gòu)分布在國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略“一帶一路”沿線的18個(gè)國(guó)家和地區(qū)。境外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到近3048億美元，較上年末增長(zhǎng)8.9%，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)折合人民幣120.9億元，比上年同期增長(zhǎng)5.87%。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，截至上半年末，工行的網(wǎng)絡(luò)融資余額已達(dá)6040億元，較上年同期大增幅長(zhǎng)15.38%，繼續(xù)成為國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。工行企業(yè)網(wǎng)銀客戶總數(shù)已突破460萬(wàn)戶，年交易額超過(guò)450萬(wàn)億元。目前，工商銀行超過(guò)90%的對(duì)公業(yè)務(wù)通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行辦理。截止今年8月末，“工銀融e行”的客戶數(shù)已達(dá)2.43億戶。

中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理王燕認(rèn)為，工行在信息科技領(lǐng)域已是國(guó)內(nèi)最為領(lǐng)先的銀行。工行信息科技部總經(jīng)理呂仲濤在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)專訪時(shí)表示，無(wú)論科技如何變化，銀行都會(huì)存在，只是形態(tài)可能會(huì)發(fā)生變化，運(yùn)作模式有一些表象的變化，但科技不是顛覆銀行，只會(huì)促進(jìn)銀行自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

雖然，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已取得一定成效，但隨著科技金融以及民營(yíng)銀行勢(shì)力逐漸壯大，越來(lái)越多傳統(tǒng)金融行業(yè)的人才投身到互聯(lián)網(wǎng)金融，如工行電子銀行部前總經(jīng)理侯本旗已在今年3月離職。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人才的跳槽已被視作行業(yè)風(fēng)向標(biāo)，備受矚目，也敲打著業(yè)內(nèi)人士的信心。一方面成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融人才加速流失，另一方面卻難以吸引優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的畢業(yè)生加入銀行。

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有一套系統(tǒng)化的方法吸引、培養(yǎng)這些人才，讓其融合其中，因此，它并沒(méi)有形成一個(gè)持續(xù)的人才流動(dòng)環(huán)境。”波士頓咨詢董事總經(jīng)理何大勇向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)指出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目前的管理模式已對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏吸引力。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，信用風(fēng)險(xiǎn)防范難度加大，在“增加存款”和“維持凈息差水平”方面也存在較大壓力；綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，但風(fēng)險(xiǎn)管控能力與綜合化人才缺乏成為主要制約因素。這不僅是易會(huì)滿、谷澍面臨的困境，更是中國(guó)銀行業(yè)面臨的難題。然而，隨著越來(lái)越多的60后銀行家走向前臺(tái)之時(shí)，他們面臨的困境還遠(yuǎn)不止此。

60后銀行家走上前臺(tái)

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者根據(jù)公開(kāi)資料統(tǒng)計(jì)15家大中型銀行發(fā)現(xiàn)，僅有三家銀行行長(zhǎng)為50后，其余均為60后。

“新一代的60后銀行家更加市場(chǎng)化，專業(yè)性更強(qiáng)。”一位股份制銀行中層人士向記者成稱。

麥肯錫認(rèn)為，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展及盈利能力難以為繼，中國(guó)銀行業(yè)必須加速產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新以適應(yīng)新的客戶需求和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。另一方面，顛覆式技術(shù)的迅猛發(fā)展，將可能重寫銀行業(yè)格局。前所未有的嚴(yán)峻經(jīng)營(yíng)環(huán)境要求60后銀行管理者必須以創(chuàng)新求生存、圖發(fā)展。正如民生銀行董事長(zhǎng)洪崎此前向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者所言：銀行業(yè)最容易賺錢的時(shí)代過(guò)去了，接下來(lái)能否賺錢就要看各家銀行的戰(zhàn)略和管理了。

然而，面對(duì)銀行內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化，中國(guó)銀行業(yè)目前公司治理水平、創(chuàng)新的速度、廣度和深度都不夠，如何以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)新發(fā)展？在更加激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，需要60后銀行管理者具有更強(qiáng)的市場(chǎng)快速反應(yīng)能力，對(duì)金融專業(yè)更深刻的理解能力，以應(yīng)對(duì)更加成熟市場(chǎng)、消費(fèi)者和監(jiān)管。