在陳錦光看來，老齡問題的核心也是金融問題，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在應(yīng)對人口老齡化過程中必須給予充分重視。

　　陳錦光在接受中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)采訪時表示，興業(yè)銀行積極謀劃零售轉(zhuǎn)型，未來養(yǎng)老金融、社區(qū)銀行、信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸等是推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要抓手。起步于2012年的興業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，成為該行近年零售發(fā)展的突出亮點(diǎn)之一。

　　“今年三季度興業(yè)銀行零售金融凈利潤68.08億元，同比增長30%，業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)率約為15%，明年零售金融業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)率有望提升至20%。”陳錦光說。

　　社區(qū)銀行將成零售轉(zhuǎn)型“主戰(zhàn)場”

　　當(dāng)前商業(yè)銀行競爭空前激烈，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)金融大潮讓年輕群體選擇柜面交易的機(jī)率越來越少；另一方面則是利率市場化使銀行運(yùn)營成本不斷上升，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利潤快速下滑。銀行轉(zhuǎn)型調(diào)整期，一向被視作“壓艙石”的零售領(lǐng)域成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向，如何轉(zhuǎn)型，各有各的做法，興業(yè)銀行選擇了下沉重心，將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與社區(qū)銀行經(jīng)營模式有效結(jié)合。

　　“現(xiàn)在隨著居民居住形態(tài)向社區(qū)化轉(zhuǎn)型，城市原來的格局因為社區(qū)規(guī)劃發(fā)生了改變，傳統(tǒng)銀行布局已經(jīng)無法適應(yīng)發(fā)展需要，社區(qū)銀行正當(dāng)其時，未來銀行發(fā)展的趨勢將是社區(qū)化、小型化、智能化。”陳錦光認(rèn)為。

　　陳錦光表示，我國第一批享受了改革開放紅利且相對富裕的人群已年近花甲，他們是社會財富的主要擁有者，是不容忽視的群體。伴隨著老年人口平均壽命的不斷延長，總量的持續(xù)擴(kuò)張，所擁有的財富占比還將迅速提升。此外，現(xiàn)在到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)多以老年客群居多，他們喜歡就近選擇銀行，相對一般銀行客戶，他們幾乎全是有質(zhì)量的活躍客群。正因如此，興業(yè)銀行決定把社區(qū)銀行作為加快零售轉(zhuǎn)型的抓手，并將社區(qū)銀行與養(yǎng)老金融有效結(jié)合，為老年客戶解決了金融服務(wù)“最后一公里”的問題。

　　自2013年6月開業(yè)全國首家持牌社區(qū)銀行以來，截至目前，興業(yè)銀行社區(qū)支行已逾1000家，社區(qū)支行的金融資產(chǎn)達(dá)到1600億元左右，占全行零售金融資產(chǎn)的四分之一，社區(qū)銀行比計劃提前三年實現(xiàn)盈利，扣除運(yùn)營成本后，2016年社區(qū)銀行業(yè)務(wù)收入預(yù)計將超過40億元，2017年有望進(jìn)一步快速增長。

　　瞄準(zhǔn)養(yǎng)老金融三大領(lǐng)域

　　有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計稱，從2016年到2020年(即“十三五”期間)，中國養(yǎng)老市場消費(fèi)將超過10萬億元人民幣，年均增長幅度將達(dá)17%。可以說，即將到來的“銀發(fā)浪潮”給金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型帶來一次重大機(jī)遇。

　　尤其是當(dāng)前國家和居民都沒有完成對老齡化社會的財富儲備，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)包括起居、飲食，娛樂設(shè)施等目前都很缺乏，尚未形成完整的養(yǎng)老保障體系。如何確保老年人的財產(chǎn)保值增值，并提供更多契合老人的金融服務(wù)，打造金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，對銀行來說，既是時代機(jī)遇，也是一種社會責(zé)任。

　　事實上，興業(yè)銀行早在2012年就創(chuàng)設(shè)國內(nèi)首個面向老年客群的專屬養(yǎng)老金融服務(wù)方案——“安愉人生”。“安愉人生”除了提供有針對性的金融服務(wù)之外，還在健康管理、財產(chǎn)保障、法律顧問等方面提供符合老年客戶需求的專項增值服務(wù)，是集“產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障”服務(wù)為一體的綜合服務(wù)。截至目前，興業(yè)銀行服務(wù)的老年客戶已超過1000萬人，提供的增值服務(wù)權(quán)益與專屬保障覆蓋范圍超過284萬人，其中“安愉人生”VIP客戶數(shù)超過130萬人，綜合金融資產(chǎn)總量接近6300億元。

　　“養(yǎng)老零售金融服務(wù)目前發(fā)展勢頭良好，我行已將養(yǎng)老金融與綠色金融、城鎮(zhèn)化與供給側(cè)金融、投資銀行、中小金融機(jī)構(gòu)綜合服務(wù)、資產(chǎn)管理與財富服務(wù)、交易銀行等七大板塊業(yè)務(wù)一同提升為集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)群加以培育，未來將發(fā)力養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老零售金融三大領(lǐng)域，為養(yǎng)老金融提供系統(tǒng)性安排。”陳錦光表示。

　　今年7月，興業(yè)銀行在總行層面成立養(yǎng)老金融中心，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌研究并推動興業(yè)銀行集團(tuán)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)品及服務(wù)體系建設(shè)、營銷推動、渠道拓展等工作，調(diào)動集團(tuán)內(nèi)基金、信托、租賃等子公司的金融資源，增強(qiáng)在老齡金融領(lǐng)域的統(tǒng)籌服務(wù)能力。

　　根據(jù)該行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)規(guī)劃，興業(yè)銀行正在向人社部積極申請企業(yè)（職業(yè)）年金投資人、賬管人、受托人、托管人等業(yè)務(wù)資格，爭取在養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破；在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面將服務(wù)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)實體，通過提供投融資金融產(chǎn)品與服務(wù)，支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展；在養(yǎng)老零售金融方面努力提高居民養(yǎng)老金融領(lǐng)域的服務(wù)水平。

　　截至今年9月末，興業(yè)銀行已經(jīng)為老年醫(yī)療、老年醫(yī)藥、老年房地產(chǎn)與養(yǎng)老旅游行業(yè)的3000余家企業(yè)提供了714億元信貸支持。

　　個人信貸成為新的“增長點(diǎn)”

　　除了社區(qū)銀行、養(yǎng)老金融等布局之外，興業(yè)銀行在信用卡和個人消費(fèi)信貸上也有新的動作。

　　興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)最近增速很快，已成為興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新亮點(diǎn)。去年一年新增發(fā)卡178萬張，而今年前9月，就已經(jīng)實現(xiàn)新增發(fā)卡300余萬張，預(yù)計年底有望達(dá)到450-500萬張。

　　之所以有如此增速，陳錦光表示，興業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)做了一些調(diào)整，將以往的借記卡和信用卡由分開辦理轉(zhuǎn)成“共同營銷”，提升客戶服務(wù)。

　　“銀行客戶是唯一的，卡只是工具，所以可以把借記卡和信用卡合二為一，同時營銷和提供增值服務(wù)，統(tǒng)一售后服務(wù)。”陳錦光說。。

　　陳錦光表示，明年還將加大個人消費(fèi)信貸拓展力度，重點(diǎn)圍繞興業(yè)銀行在全國各地的1800多家實體網(wǎng)點(diǎn)周邊商戶，這是興業(yè)銀行新的增長點(diǎn)。“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對周邊商戶的經(jīng)營狀況和財務(wù)情況比較熟悉，能夠把握這些真實需求，并做好風(fēng)險防控。”陳錦光說，“興業(yè)銀行只要把家門口的業(yè)務(wù)扎扎實實做好，就能提高個人消費(fèi)信貸規(guī)模，這也很接地氣，符合服務(wù)民生的要求。”

　　“今年零售業(yè)務(wù)快速增長的態(tài)勢開始顯現(xiàn)，這只是第一步，2017年興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)快速增長的大幕將真正拉開。”陳錦光對零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和盈利能力有信心，“關(guān)鍵是戰(zhàn)略布局、風(fēng)控模式、團(tuán)隊建設(shè)。”