現有雙標卡到期后將被替換

　　近日，有消息稱央行召集各大銀行及相關銀行卡組織，召開了關于外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，關于發行流通了14年的雙標銀行卡，被確定將不能再發新產品；正在使用的雙標卡還可以正常使用，到期后需要以外幣單標卡所替代。

　　昨日，新京報記者證實，工商銀行、建設銀行、民生銀行等多家銀行表示已經不再發雙標卡產品，未來將以銀聯單標芯片卡替代。招商銀行一位內部知情人士稱，將不再發雙標卡產品，未來以單標芯片卡替代。不過，記者致電招商銀行客服和平安銀行客服被告知：目前還沒接到通知，雙幣卡還可以正常核發新卡。

　　所謂“雙標卡”，指的是一張信用卡上印有兩個發卡機構的標志，比較常見的是銀聯+VISA或是銀聯+MasterCard，持卡人在消費時，可以選擇卡片上簽發機構的網絡或終端。按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。相對應地，只有一個發卡機構的叫單標卡。

　　據媒體報道，央行在會議上明確，外卡銀行卡組織(VISA，MasterCard等)在未取得中國境內銀行卡清算牌照前，只能以外幣記賬，只能在境外實體商戶或境外網絡商戶使用，境內使用范圍僅限于符合外匯管理局規定下的還款等業務。境內的任何形式交易將被視為違規。

　　根本原則：誰的卡誰清算

　　信用卡專家董崢對新京報記者表示，雙標卡是特殊時期的產物，是畸形兒。事實上，信用卡有一個根本原則，誰的卡誰清算，不能一張卡出現兩個卡組織。就像你有一張中國移動的卡，那么，你不會給中國聯通交話費。

　　同時，雙標卡被叫停還有另外一個原因，即國內支付清算市場即將開放，未來VISA、萬事達等國際清算組織可以在國內發行人民幣卡，雙標卡更沒有必要存在了。因此，雙標卡將逐步退出歷史舞臺。

　　據了解，此前2014年10月29日召開的國務院常務會議決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可依法申請在我國境內設立銀行卡清算機構。這意味著，國內銀行卡清算市場將迎來重大變局，銀聯一家獨大的歷史將會改變。

　　■ 影響

　　境外消費可能要帶兩張卡

　　取消雙標卡后，對用戶將會產生多大影響？

　　一股份制銀行信用卡部門的人士認為，雙標卡的取消對消費者實際影響不大。“現在一些銀行已經在發行單標卡了，比如招行已經發布了全幣種的VISA和萬事達信用卡，”該人士表示，雙標卡取消的影響更多體現在支付市場格局的影響上，“原來共用兩個支付渠道，現在各自使用，使得市場有了區別。”

　　中央財經大學教授郭田勇認為，中國消費者出境消費過去只需要一張卡，而取消后可能需要兩張卡。“以中國為中心，銀聯卡在東南亞、日韓等地覆蓋率較高，但是并沒有完全覆蓋歐美等地，”郭田勇說，VISA和萬事達則實現了全球覆蓋，“有些銀聯不能支付的地區，可以用VISA和萬事達支付。”

　　董崢表示，現有的雙標卡如果尚未到期，則完全不受影響，仍可以正常使用。

　　從目前實際情況來看，到期的雙標卡將更換兩張新的單標卡。按照農行、中行等已逐漸出現的案例，銀行將為持卡人換發兩張卡：一張“62”開頭的銀聯標準卡、一張境外卡組織的外幣卡。

　　■ 解讀

　　1 雙標卡是特殊時期歷史產物

　　昨日，信用卡專家董崢對新京報記者表示，“雙標卡”是中國特殊時期的歷史產物。在2002年銀聯成立前，VISA等國際卡組織巨頭就已經進入中國，與國內商業銀行合作發行信用卡。剛成立的銀聯還比較弱小，為了發展壯大，銀聯選擇與VISA等國際巨頭合作推出雙標卡。

　　按國際慣例，一張卡也只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。

　　VISA曾宣布2010年8月1日起，所有帶有VISA標志的雙幣卡在境外只能走VISA通道，不得走銀聯通道，并且就此事對韓國BC公司開出了巨額罰單。

　　2 單標芯片卡更加安全

　　記者了解到，此前發行的雙標卡為磁條卡，容易被盜刷或復制，此前在國外曾經出現過很多盜刷案例。由于磁條卡存在安全隱患，未來將用芯片卡替換。因此，國內這種采用磁條的雙標卡，即將壽終正寢。

　　另外，在國外刷雙標卡，需要用戶告訴刷卡人員使用哪個通道付費，而在操作過程中，由于溝通問題，刷卡人員有可能出現失誤，選擇了錯誤的刷卡通道。這種案例在國外也不斷出現。

　　3 銀聯卡希望做自己的品牌

　　中央財經大學教授郭田勇認為，央行取消雙標卡原因之一在于銀聯卡覆蓋率的擴張。郭田勇解釋，此前銀聯在國際上支付網絡較少，為滿足境外支付需求，而產生了雙標卡，掛上了國際市場上常用的VISA或萬事達。

　　“而目前中國銀聯在海外擴張較快，和大多數國家都簽訂了支付方面的協議，”郭田勇認為，作為一個品牌，銀聯不希望在銀聯卡上再加上另外一家支付機構的標志，“(政策出臺)可能和銀聯方面做的實質工作也有關系。”

　　另一股份制銀行信用卡部的人士持有類似的看法。“雙標卡是中國特色卡種，其他國家是正常支付渠道沒有雙標卡，”該人士表示，隨著銀聯國際市場的擴大，雙標卡需要做出拆分。

　　■ 銀聯雙標卡大事記

　　●2002年3月

　　80多家中國金融機構共同發起設立中國銀聯，銀聯隨后加入VISA和萬事達卡組織，并成為兩張卡的收單機構。

　　●2002年12月

　　招行發行了銀聯與萬事達合作的雙幣卡，這也是首張雙標卡。

　　●2003年

　　銀聯國際化步伐加快，目光轉向國際市場，要求借用VISA和萬事達的全球網絡走出國門，但VISA以不符合國際標準和當初協議為由做出拒絕。后VISA也希望入股銀聯來共享轉接網絡，同樣被拒。

　　●2004年

　　銀聯開始國際化進程，并相繼在港澳等地區受理業務，國際業務開始“破冰”，繼而擴張至亞太、歐美等市場。

　　●2007年

　　銀聯發卡量進入爆發性增長階段，交易量激增。

　　●2009年

　　截至年底，銀聯境外發卡量700萬張，境內發卡量超過20億張。

　　●2010年6月

　　VISA要求所有VISA銀行卡組織的合作銀行在中國境外受理帶VISA標志的雙標卡時，刷卡消費或自動柜員機不能走銀聯的轉接通道，否則將重罰收單銀行；銀聯做出反擊，一度拒絕接受國內商業銀行發行帶有VISA標志的雙標卡的申請。

　　●2010年9月

　　美國稱中國人民銀行自2001年發布的多項措施使得人民幣支付卡交易由中國銀聯壟斷，對外國供應商造成歧視，從而訴諸WTO。

　　●2012年7月

　　WTO做出裁決，認為美國證據不足，拒絕了美國的這一指控。(侯潤芳 整理)