如果說加強監(jiān)管能讓行業(yè)優(yōu)勝劣汰，那么金融科技的不斷創(chuàng)新又在賦予這個產(chǎn)業(yè)新能量。有報告顯示，我國金融科技創(chuàng)新正在全速推進

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，2016年可謂“冰火兩重天”。

　　一方面，網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅深圳一地，今年前11個月就出現(xiàn)了209家停業(yè)及問題平臺。行業(yè)亂象讓監(jiān)管快馬加鞭，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長的“上半場”大幕落下。隨著制度環(huán)境的不斷完善，2016年也因此被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)熱度依然不減，移動支付、征信、眾籌、消費金融、供應(yīng)鏈金融、互助保險等都獲得了長足發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)起云涌，也喚起了身處“寒冬”中資本的熱情。4月份，螞蟻金服對外宣布已完成45億美元的B輪融資，這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資。蘇寧云商也整合了旗下的金融業(yè)務(wù)，搭建蘇寧金服平臺，通過增資擴股融資66.67億元人民幣。

　　多管齊下重拳出擊

　　“小心謹(jǐn)慎”成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺今年首要的行事準(zhǔn)則，背景就是不斷趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境。在政策層面，以銀監(jiān)會等四部委出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》為代表，一系列政策與地方法規(guī)先后出臺；在行業(yè)自律方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立，隨后各省市也成立了數(shù)十家省市級互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會或細分行業(yè)協(xié)會；在整治行動方面，4月份《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》印發(fā)，強調(diào)采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)明確責(zé)任。此后，包括P2P、股權(quán)眾籌、資產(chǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融廣告等細分領(lǐng)域的專項治理不斷展開。

　　從監(jiān)管動作來看，重點都瞄準(zhǔn)風(fēng)險防控。一方面，嚴(yán)密公開的信息披露成為重點。中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬表示：“互金具有普惠性，其產(chǎn)品和服務(wù)的對象中普通人占最大比重，信息嚴(yán)重不對稱讓普通消費者容易受騙。”自3月份起，《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范（初稿）》《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)——個體網(wǎng)絡(luò)借貸（征求意見稿）》《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范》征求意見稿以及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的《信息披露自律管理規(guī)范》《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)陸續(xù)出臺，在這一標(biāo)準(zhǔn)中，定義并規(guī)范了96項披露指標(biāo)，其中強制性披露指標(biāo)逾65個。

　　另一個監(jiān)管重點則是資金存管。作為網(wǎng)貸風(fēng)險控制的硬指標(biāo)之一，資金存管一直備受關(guān)注。2016年8月14日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，此前業(yè)內(nèi)“銀行＋第三方支付機構(gòu)”為P2P聯(lián)合提供資金存管的模式被叫停，投資者的資金交由銀行負責(zé)存取與交收，所有借貸資金直接在出借人與借款人的存管賬戶之間完成劃轉(zhuǎn)，從而徹底打擊網(wǎng)貸平臺“資金池”。

　　“《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定了一年的過渡期，在明年8月份之前，將有一大批達不到監(jiān)管要求的中小平臺淘汰出局。”借貸寶副總裁曾軍表示。

　　不過，專家們也認為，在政策層面，還有進一步豐富的空間。鄧建鵬認為，應(yīng)鼓勵評級機構(gòu)以及第三方研究機構(gòu)對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或相應(yīng)產(chǎn)品提供分析、排名或評級，這種市場行為具有輔助監(jiān)管性質(zhì)，能夠提升非專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息判別能力。

　　科技創(chuàng)新賦能未來

　　“我們的產(chǎn)品接入了27家銀行和16家券商，幫助用戶自動記賬。”網(wǎng)易有錢總監(jiān)單開濤告訴記者，但這款產(chǎn)品的賣點并非僅僅是方便記賬，更重要的是包括財務(wù)健康分析、信用等級監(jiān)控等資產(chǎn)管理策略。“在完成海量用戶和數(shù)據(jù)累積之后，還可以智能獲客，或者根據(jù)分類賬本提供個性化的金融服務(wù)。”大數(shù)據(jù)和智能算法決定著這個金融應(yīng)用的競爭力。

　　同樣的場景也發(fā)生在傳統(tǒng)銀行。12月6日，招商銀行APP正式上線智能投資顧問“摩羯智投”，招商銀行零售金融總部總裁劉加隆表示，這也是機器學(xué)習(xí)和人工智能在這家傳統(tǒng)銀行的首次應(yīng)用。

　　如果說加強監(jiān)管能讓行業(yè)優(yōu)勝劣汰，那么金融科技的不斷創(chuàng)新又在賦予這個產(chǎn)業(yè)新能量。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平表示：“金融科技最大的優(yōu)勢是普惠性，它解決的是獲客成本和風(fēng)險定價，尤其是控制低成本基礎(chǔ)上的風(fēng)險，在這方面數(shù)字技術(shù)將發(fā)揮越來越重要的作用。”

　　我國的金融科技創(chuàng)新正在全速向前推進。來自知名市場咨詢機構(gòu)安永會計師事務(wù)所的一份研究報告顯示，中國已超過倫敦、紐約和硅谷，成為無可爭議的全球金融技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者。僅在今年11月份，全球金融科技領(lǐng)域投融資事件共計55件，累計融資金額66.5億元，其中國內(nèi)投融資事件就有21件，累計金額36.5億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在組織架構(gòu)上的變革凸顯出它們對金融科技的重視。今年12月份，百度宣布成立百度金融學(xué)院。百度高級副總裁朱光表示，這將為百度提供更多技術(shù)過硬的金融科技專業(yè)人才。螞蟻金服則宣布將組建全球核身平臺業(yè)務(wù)，將通過積累多年的生物識別及AI（人工智能）技術(shù)，更好地為消費者解決“我是我”、為機構(gòu)解決“你是誰”的問題。螞蟻金服CEO井賢棟表示：“用數(shù)據(jù)技術(shù)和思想去重構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)，是螞蟻金服下一個戰(zhàn)略階段的核心工作。”

　　區(qū)塊鏈技術(shù)則在賦予互聯(lián)網(wǎng)金融以全新的信任關(guān)系。“區(qū)塊鏈技術(shù)讓可以絕對信任的交易信息流成為現(xiàn)實，重新組織了交易過程中的信任關(guān)系。”新金融前沿CEO舒國柱表示。在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈在跨境匯款、保險創(chuàng)新和客戶征信與反欺詐等領(lǐng)域擁有廣闊的市場前景。“區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)真實性有所保證，極大便利了投資人直接核實標(biāo)的物的真實性，也方便監(jiān)管。在透明和信息披露方面，能解決很多平臺在虛構(gòu)資產(chǎn)、隱秘交易方面的違規(guī)問題。”P2P平臺點融網(wǎng)創(chuàng)始人蘇海德告訴記者。

　　在方向上，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)能夠看到價值。在今年“雙11”當(dāng)天，螞蟻金服旗下消費金融產(chǎn)品花唄占總支付筆數(shù)的20%。螞蟻花唄正是螞蟻金服基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，向個人消費者提供的一款消費金融服務(wù)。在騰訊，基于社交大數(shù)據(jù)的騰訊征信系統(tǒng)為其微眾銀行的微粒貸業(yè)務(wù)提供了風(fēng)控模型，截至今年11月份，微粒貸累計收放貸逾1600億元。