對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示，消費(fèi)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)三駕馬車中最重要的環(huán)節(jié)，2015年我國(guó)最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力，由此看來，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)具有巨大潛力。

　　不過，在2016年底舉行的多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上，不少業(yè)內(nèi)人士表示，風(fēng)口之下，消費(fèi)金融做好了是金礦，做不好就是個(gè)大坑，在這個(gè)市場(chǎng)，快速發(fā)展與亂象并存。

　　紅海還是藍(lán)海？

　　根據(jù)《2016中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》，目前在中國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域主要的參與者有消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品、銀行消費(fèi)貸款、汽車金融分期、信用卡分期、小貸公司、典當(dāng)融資和P2P。2016年8月24日，被稱為史上最嚴(yán)的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)。此后，面臨轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸平臺(tái)蜂擁轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融領(lǐng)域。

　　對(duì)此，愛又米總裁韋杰表示：“很多人會(huì)盯上這個(gè)市場(chǎng)，認(rèn)為這是一塊肥肉，但是一些沒有足夠風(fēng)控能力的小型機(jī)構(gòu)也進(jìn)來，會(huì)陷入惡性循環(huán)，導(dǎo)致跑路等問題。”

　　京東金融副總裁許凌則指出，消費(fèi)金融并非新金融機(jī)構(gòu)的避風(fēng)港，依靠數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控驅(qū)動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融長(zhǎng)期價(jià)值。

　　在一些業(yè)內(nèi)人士看來，機(jī)構(gòu)扎堆布局消費(fèi)金融領(lǐng)域，也并不意味著這個(gè)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入紅海。馬上消費(fèi)金融品牌總監(jiān)宋錚表示，這個(gè)行業(yè)剛剛起步，跟電商行業(yè)相比，還沒有形成真正的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，行業(yè)本身的特點(diǎn)，決定了其不可能一家獨(dú)大。

　　“目前在消費(fèi)領(lǐng)域還沒有一個(gè)非常具有統(tǒng)治地位的巨頭，因?yàn)樗欠菢?biāo)準(zhǔn)化的，而且本身的容量也非常大。”麥子金服COO楊恒說。

　　用戶數(shù)據(jù)安全成焦點(diǎn)

　　隨著進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)越來越多，獲客難問題也隨之顯現(xiàn)。融之家CEO張建梁表示，網(wǎng)貸暫行辦法發(fā)布之后，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面向借款人的成本出現(xiàn)了上浮，上升幅度約30%。

　　對(duì)此，宋錚表示：“我們的目標(biāo)客戶主要是以往銀行的金融服務(wù)覆蓋不到的、收入相對(duì)低一些的個(gè)體和藍(lán)領(lǐng)人群。”該公司正嘗試跟各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、各種不同場(chǎng)景的電商平臺(tái)做連接。韋杰則表示，獲客離不開地推，該公司旗下愛財(cái)有6萬兼職地推團(tuán)隊(duì)。

　　在爭(zhēng)奪客戶的同時(shí)，如何保障客戶的數(shù)據(jù)安全成了各平臺(tái)面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

　　大數(shù)據(jù)公司“百分點(diǎn)”日前發(fā)布的消費(fèi)金融口碑指數(shù)顯示，超過兩成的受訪者表示，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)信息曾被泄露，或遭遇賬號(hào)被盜、密碼篡改、信息被修改等安全性問題。消費(fèi)者對(duì)P2P系消費(fèi)金融品牌的安全性指標(biāo)滿意度相對(duì)較低。

　　“即便像京東金融這樣的大平臺(tái)，個(gè)別京東白條用戶也曾出現(xiàn)賬戶被盜的情況。”京東消費(fèi)者金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理高級(jí)總監(jiān)程建波說。

　　“平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)為用戶構(gòu)建信用信息檔案是為用戶服務(wù)的第一步。這些經(jīng)用戶授權(quán)的信息有三個(gè)方面，一是性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況等基本信息；二是電商、微博、社交網(wǎng)絡(luò)痕跡等行為數(shù)據(jù)；三是歷史借款和還款記錄。”掌眾金融首席戰(zhàn)略官譚淳介紹說，為保障用戶數(shù)據(jù)安全，該公司對(duì)數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、存儲(chǔ)、使用、傳播和銷毀等環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　趣店集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面平臺(tái)應(yīng)該用技術(shù)來防外部的黑客攻擊，另外也要通過制定政策和信息安全技術(shù)防范內(nèi)部的數(shù)據(jù)泄露。

　　如何應(yīng)對(duì)欺詐騙貸現(xiàn)象？

　　面對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，有學(xué)者對(duì)消費(fèi)者是否做好了“提前消費(fèi)”的準(zhǔn)備表示疑惑。李季就表示，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)者“提前消費(fèi)”經(jīng)驗(yàn)仍然不足，容易陷入無力償還貸款的困境，這在校園消費(fèi)金融方面尤為突出。

　　對(duì)此，趣店集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“提前消費(fèi)”是個(gè)大趨勢(shì)，用戶出現(xiàn)無力償還貸款的困境，其實(shí)根本問題還是消費(fèi)金融公司的風(fēng)控不到位或者放貸太激進(jìn)。

　　在一些人過度提前消費(fèi)還不上貸款的同時(shí)，另一些人則鉆了社會(huì)信用體系不健全、平臺(tái)風(fēng)控不到位的空子，干起了欺詐的勾當(dāng)。

　　中郵消費(fèi)金融副總經(jīng)理葉永青介紹說，在整個(gè)市場(chǎng)里，專業(yè)做欺詐的產(chǎn)業(yè)鏈從業(yè)人員可能超過10萬。“有人專做手機(jī)模擬器的，有一些人專門拿數(shù)據(jù)，另有一些人專門處理數(shù)據(jù)，還有一些人是專門賣數(shù)據(jù)的。”

　　對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)非銀部主任毛宛苑指出：“目前我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合，這導(dǎo)致消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大。同時(shí)社會(huì)對(duì)小額失信的懲戒力度不夠，個(gè)人違約成本較低，進(jìn)一步加劇了消費(fèi)金融公司面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)”。

　　如何反欺詐成了消費(fèi)金融公司必須面對(duì)的難題。對(duì)此，譚淳表示，是否擁有成熟的反欺詐技術(shù)手段是關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存亡的大事。

　　據(jù)悉，比較成熟的反欺詐方案一般都需要科技的支撐，比如大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別，另外需要合理的反欺詐模型。以掌眾金融為例，該公司通過人臉識(shí)別、黑名單、設(shè)備指紋、第三方等數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則，將客戶分為9個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)現(xiàn)較為有效的欺詐風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理。該公司旗下風(fēng)控系統(tǒng)“如來風(fēng)控”，2016年第一季度就已經(jīng)攔截風(fēng)險(xiǎn)訂單超過5萬單。(杜鑫)