存在多重優勢

　　據香港保險業監理處公布的2016年前三季度香港保險統計數據（四季度和全年數據暫未公布），內地居民在前三季度赴港投保熱情高漲，三季度向內地居民所發出的新造保單保費為188億港元，香港保險行業上半年新造保單保費收入1326億港元。其中，內地客戶貢獻新單保費收入489億港元，已經超過2015年全年水平（316億港元），占個人業務新單保費（1323億港元）的比例也達到37%，而2015年底，這一比例僅為24%。

　　據業內人士介紹，相對于內地保險，香港保險具備如下優勢：參保范圍廣泛，香港人壽險最大優勢是沒有“免責條款”或“不保事項”；保費便宜，相同年齡的被保人，香港保費通常是內地保單的60%-70%；收益較高，香港的保險公司，比如安邦、保誠等都是面向全球進行投資，投資領域廣、獲利渠道多。目前，香港保險的預定利率普遍可以達到5%以上。而中國保監會對內地保險業定價利率做了限制后，基本都在3.5%左右。另外，香港保險以美元和港幣計價，這是區別于內地保險的核心競爭力之一，可以滿足中高收入群體強烈的資產避險需求。

　　中國證券報記者了解到，當前愿意購買香港保險的人士，更多的是看中其收益較高的特點。有深圳市民告訴記者，他購買了一份每年存10萬元港幣，共存5年的香港保險，5年到期后保險公司承諾給予5萬元港幣分紅，若是存續期達到十年，他能拿到50萬元港幣，加上本金則一共能拿到100萬元港幣。上述優勢使得近年來內地居民紛紛南下購買香港保險，帶動香港保險業升溫。每到周末，香港保險公司門口都會被內地人擠爆，還有保險公司已經完全不接受未經預約的客戶投保，需要提前7天至10天預約。

　　續保成首要難題

　　從去年四季度以來，上述火爆現象出現降溫。去年10月，銀聯國際發布《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》，強調境內銀聯卡在境外刷卡買保險必須合規使用，其主要內容為：境內居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，可以使用銀聯卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付；嚴格落實外匯政策規定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制；強化境外收單機構對保險類商戶管理要求，包括準確設置商戶類別碼、加強商戶培訓及異常交易監控、強化商戶檢查等。目前，該《指引》在香港地區試行，適用于香港保險類商戶在POS終端、互聯網、移動支付等所有渠道受理內地銀聯卡的情況。

　　而在2016年12月31日，外匯管理局也加強了對個人購匯的管制。要求自2017年1月1日起，改進個人購匯信息申報，加強對購匯意圖的真實性審查。個人去銀行換匯時，需要先填寫一份《個人購匯申請書》，除了基本信息外，還要填寫預計用匯時間和詳細的購匯用途。而在用途中特別注明，境內個人辦理購匯時，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。這意味著，香港地區壽險和分紅險將不能通過正常換匯手段進行交易。

　　除此之外，記者了解到，部分外資銀行和內地銀行提高了香港開戶和開通境外賬戶的門檻。例如花旗銀行將所有非本地客戶的開戶門檻提升至150萬元港元。海外客戶到香港花旗銀行開戶，在提供身份證明、海外住址證明的基礎上，還需要在開戶一個月內，存入150萬元港幣，之后賬戶資金需保持在100萬元港幣以上，如未達標，就會被收取一定費用。目前，多家銀行的開戶審批流程變得嚴格。

　　招行近日也下發《關于調整境外賬戶內地見證開戶門檻的通知》，從2017年2月1日起，要求內地開戶客戶需擁有招行私人銀行卡或鉆石卡，且連續3個月的日均資產在500萬元以上人民幣。而此前該行香港開戶門檻僅要求5萬元。這意味著，絕大多數招行個人客戶將不能再享受人在內地就可開香港賬戶的便利。

　　不過，仍有多家銀行并未下達提高門檻規定。中國工商銀行旗下華商銀行，定位為工銀亞洲拓展內地個人業務的主要渠道。設立華商銀行賬戶并存2萬元定期3個月，便可獲得工銀亞洲賬號，直接使用網銀就能交香港多家保險公司的續期保費，也能接收香港重疾或醫療的理賠款項或儲蓄計劃的提取金額等的港幣或美元現金支票。

　　由于多項規定的施行，香港保險業人士透露，內地客戶在去年四季度至今較之前大幅減少。不僅新客戶變少，老客戶續保更是成了難題。由于多數險種需要定期續費，此前通過POS終端交費的內地客戶，現在不能再使用原來的付款方式。

　　香港幾大保險公司紛紛表明，續保繳費不接受銀行卡支付。而以前很多客戶常用的續保途徑“電匯”，也遭遇部分銀行封堵。

　　記者了解到，如果中途退保，投保人只能獲得保單的現金價值，投保時間越短，現金價值越少。目前，香港保險代理人在探索多種途徑幫客戶完成續保。