本報(bào)記者 李致鴻 北京報(bào)道

　　互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和增速的下降，尤其是車險(xiǎn)保費(fèi)收入、占比的下降，似乎預(yù)示著單純“從線下轉(zhuǎn)線上”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式瓶頸期正在到來(lái)；而非車險(xiǎn)保費(fèi)收入、占比的上升，則為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無(wú)限遐想。

　　這是一個(gè)瞬息萬(wàn)變的時(shí)代。

　　3月12日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉的一組同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月31日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)79家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)員公司中，共有60家公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2016年1-12月，上述60家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入502.29 億元，同比下降34.63%。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入398.94億元，占比79.42%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入103.35億元，占比20.58%。

　　這一組數(shù)據(jù)看似波瀾不驚，實(shí)則暗潮涌動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和增速的下降，尤其是車險(xiǎn)保費(fèi)收入、占比的下降，似乎預(yù)示著單純“從線下轉(zhuǎn)線上”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式瓶頸期正在到來(lái)；而非車險(xiǎn)保費(fèi)收入、占比的上升，則為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無(wú)限現(xiàn)遐想空間。

　　誠(chéng)然，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)，提升消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)，改善公司經(jīng)營(yíng)全流程，更新保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式，已是時(shí)不我待。一些新興事物看似遙不可及，但是廣泛應(yīng)用隨時(shí)可能發(fā)生。如果不能提前謀篇布局，一旦風(fēng)口來(lái)臨，只能無(wú)奈地看著他人飛天，注定落入一步慢、步步慢的尷尬境遇。

　　財(cái)、壽網(wǎng)銷業(yè)務(wù)雙降

　　比較出真知。截至2015年12月31日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)71家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)員公司中，共有49家公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2015年1-12月，上述49家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長(zhǎng)51.94%。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入716.08億元，占比93.20%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入52.28億元，占比6.80%。

　　與前述數(shù)據(jù)相比，不難發(fā)現(xiàn)雖然開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加，但是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不增反降。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入減少、占比下降；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入增加，占比提高。

　　對(duì)于這一變化，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪發(fā)現(xiàn)，如果從車險(xiǎn)角度來(lái)看，分為主動(dòng)和被動(dòng)兩種原因。所謂主動(dòng)原因，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)過(guò)一年多的碰壁，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額、實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)并非易事，主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略。

　　例如，眾安財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)合作發(fā)展的“保骉”車險(xiǎn)，曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)，但卻始終差強(qiáng)人意，而信用保證保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)卻勢(shì)頭迅猛；泰康在線近期發(fā)布“首款互聯(lián)網(wǎng)健康車險(xiǎn)”時(shí)強(qiáng)調(diào)，既會(huì)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢(shì)，也會(huì)借助集團(tuán)銷售隊(duì)伍降低運(yùn)營(yíng)成本，提供差異服務(wù)。

　　某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司高層人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“一方面，車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，如果公司不發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，永遠(yuǎn)無(wú)法做大；另一方面，車險(xiǎn)的盈利問(wèn)題始終是一大挑戰(zhàn)，不虧損已屬難得，極易處于邊界地帶。”

　　所謂被動(dòng)原因，即在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)減弱。此前，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立“專有產(chǎn)品、專有價(jià)格”，為消費(fèi)者帶來(lái)更多優(yōu)惠，出現(xiàn)線下簽單、線上出單，但是銷售環(huán)節(jié)并未發(fā)生在線上的現(xiàn)象。在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，互聯(lián)網(wǎng)具有的上述優(yōu)勢(shì)減弱，業(yè)務(wù)員和消費(fèi)者不再刻意追求線上出單，使得相應(yīng)數(shù)據(jù)下降，而這也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)降溫、減速最為重要的原因之一。

　　“其實(shí)，渠道不是第一要素。這一變化的本質(zhì)是通過(guò)價(jià)值差異驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)化選擇，銷售和服務(wù)能力才是關(guān)鍵因素。”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群副總裁李冠如對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)道。

　　此外，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）、車險(xiǎn)定價(jià)因子和自主核保系數(shù)的引進(jìn)等，使得車險(xiǎn)進(jìn)一步讓利消費(fèi)者。“通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，2016年車均保費(fèi)下降5.3%。”3月12日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在全國(guó)兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”上透露。

　　如果從非車險(xiǎn)角度來(lái)看，則是場(chǎng)景深化和技術(shù)創(chuàng)新不斷應(yīng)用，尤其是旅游類、交通類和消費(fèi)類場(chǎng)景，這為非車險(xiǎn)豐富的創(chuàng)新門類以及部分產(chǎn)品保費(fèi)增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

　　在前述提及的同業(yè)交流數(shù)據(jù)中，2016年1-12月，無(wú)論是非車險(xiǎn)保單數(shù)量還是保費(fèi)收入，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn) 、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、航空旅客意外傷害保險(xiǎn)、交通工具意外人身傷害保險(xiǎn)等均是名列前茅。

　　不過(guò)，一些低額、碎片、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)始終存在爭(zhēng)議。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品只能滿足用戶在某種環(huán)境下的需求，如在某個(gè)場(chǎng)景里使得用戶交易或者某一損失獲得便捷賠付和保障，但是無(wú)法滿足長(zhǎng)期保障需求，并且不是所有的風(fēng)險(xiǎn)均是適合通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁，雙方自留風(fēng)險(xiǎn)或許更具經(jīng)濟(jì)效率。”

　　除互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在一系列人身保險(xiǎn)新規(guī)落地后，原本依靠互聯(lián)網(wǎng)大肆銷售的中短存續(xù)期產(chǎn)品風(fēng)光不再，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也將發(fā)生持續(xù)調(diào)整。

　　“在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中，包括萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型業(yè)務(wù)保費(fèi)占比超過(guò)80%，但是相應(yīng)保費(fèi)收入和占比情況下降在所難免。這對(duì)原本靠此發(fā)展壯大的人身保險(xiǎn)公司也是不小挑戰(zhàn)，需要盡快搭建代理人隊(duì)伍。”滬上某人身保險(xiǎn)公司精算師對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　準(zhǔn)備迎接新技術(shù)風(fēng)口

　　通過(guò)以上分析，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的陰晴受渠道更迭影響明顯，這似乎與其發(fā)展的理想狀態(tài)相距甚遠(yuǎn)。

　　對(duì)此，一方面，“不能因?yàn)槌霈F(xiàn)上述情況否定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展任重道遠(yuǎn)，發(fā)展初級(jí)階段必然如此，只有市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到一定程度，資本才會(huì)源源不斷涌入，然后產(chǎn)生不去考慮投入產(chǎn)出比的技術(shù)創(chuàng)新。”某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部門人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言。

　　另一方面，也時(shí)刻提醒著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展必須循序一定之規(guī)，不能因?yàn)檠矍暗钠埱遥浽?shī)和遠(yuǎn)方。合眾財(cái)險(xiǎn)總裁施輝在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該是一種全面、完整的概念和模式。從基本的思維模式、理念觀念，到銷售、運(yùn)營(yíng)、客服、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)。理念的核心是真正體現(xiàn)用戶至上；模式的本質(zhì)是如何在技術(shù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下實(shí)現(xiàn)成本、效率最優(yōu)；模式的核心是細(xì)分市場(chǎng)、客戶。”

　　聚焦到具體的發(fā)力點(diǎn)，包括車聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等。安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康險(xiǎn)事業(yè)部CEO袁穎暉舉例對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)道，“運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，如UBI車險(xiǎn)，以及對(duì)糖尿病、高血壓等慢性病進(jìn)行移動(dòng)健康管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。”

　　事實(shí)上，不少保險(xiǎn)公司在上述領(lǐng)域已有嘗試，如人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等在為UBI車險(xiǎn)儲(chǔ)備數(shù)據(jù)；阿里云、騰訊云等已與多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，搭建專有云平臺(tái)；陽(yáng)光保險(xiǎn)發(fā)布基于區(qū)塊鏈理念的新型微信保險(xiǎn)卡單；泰康集團(tuán)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺(tái)等。

　　人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁、執(zhí)行董事王和對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的核心價(jià)值在于提高效率，創(chuàng)造可能，同時(shí)，它將弱化對(duì)保險(xiǎn)中介的依賴，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的直達(dá)客戶模式。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的利用，為創(chuàng)建基于“后信任”模式的虛擬風(fēng)險(xiǎn)池提供了可能，從而實(shí)現(xiàn)更加自主、便捷和高效地管理風(fēng)險(xiǎn)，利用智能合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)執(zhí)行，還可以根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保風(fēng)險(xiǎn)暴露的有效和動(dòng)態(tài)的匹配與覆蓋。”

　　當(dāng)然，這些新技術(shù)尚存一些亟待解決的問(wèn)題。例如，UBI車險(xiǎn)依然存在缺乏前裝市場(chǎng)、核心計(jì)算模型、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，并且暫時(shí)難以實(shí)現(xiàn)從車因子向從人因子轉(zhuǎn)變等；區(qū)塊鏈去中心化的設(shè)計(jì)和理念過(guò)于理想化，目前難以規(guī)模運(yùn)用，以及加密機(jī)制采用私鑰唯一驗(yàn)證方式，難以滿足監(jiān)管部門對(duì)金融交易多種身份交叉驗(yàn)證需求等。

　　此外，人工智能不得不提。人工智能在金融保險(xiǎn)上的功能，體現(xiàn)為智能投顧、征信、風(fēng)控、金融搜索引擎、身份驗(yàn)證、智能客服等功能。目前，已有日本富國(guó)生命保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司相繼引入人工智能系統(tǒng)，用于收集保險(xiǎn)理賠信息、確定保險(xiǎn)理賠金額。

　　值得注意的是，3月11日，科技部部長(zhǎng)萬(wàn)鋼在全國(guó)兩會(huì)“部長(zhǎng)發(fā)布會(huì)”上表示，科技部正在論證人工智能領(lǐng)域“科技創(chuàng)新2030重大項(xiàng)目”的編制工作，并且正在起草中國(guó)人工智能創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃，中央財(cái)政將為此設(shè)立專項(xiàng)。

　　整體而言，華泰人壽董事長(zhǎng)李存強(qiáng)稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心還是 “保險(xiǎn)”，互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)和手段。“應(yīng)該以客戶需求為導(dǎo)向，以包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，智能技術(shù)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等新技術(shù)在內(nèi)的數(shù)字技術(shù)和算法革命為手段，真正解決客戶的痛點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)；將以新技術(shù)為核心手段從前端到后端對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施全流程改造，實(shí)現(xiàn)從勞動(dòng)力密集型經(jīng)營(yíng)向人才密集型或新技術(shù)密集型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，這將是一次結(jié)構(gòu)型轉(zhuǎn)型，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有可能是顛覆性的。”