年初以來，針對部分輕保障、重投資的人身險產(chǎn)品占比過高等問題，監(jiān)管部門不斷加大對人身險市場的監(jiān)管力度。與此同時，監(jiān)管部門還從規(guī)范人身險公司治理結(jié)構(gòu)和服務(wù)入手，促進險企體制機制改革，維護保險消費者合法權(quán)益，助力保險行業(yè)健康發(fā)展

　　人身險市場監(jiān)管正不斷趨嚴。

　　保監(jiān)會在2月24日頂格處罰前海人壽，隔天又給予恒大人壽公司限制股票投資一年、兩名責(zé)任人分別行業(yè)禁入5年和3年的行政處罰決定后，近期，接連兩度對昆侖健康險公司作股權(quán)情況質(zhì)詢。

　　保監(jiān)會副主席黃洪在隨后召開的2017年全國人身保險監(jiān)管工作會議上表示，抓好市場行為監(jiān)管，加大現(xiàn)場檢查力度，增強檢查的針對性、綜合性、穿透力、威懾力；堅決守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，實現(xiàn)人身保險市場平穩(wěn)健康運行。

　　風(fēng)控不斷加強

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年，壽險業(yè)再創(chuàng)佳績，實現(xiàn)原保險保費收入17442.22億元，同比增長31.72%。其中，普通壽險貢獻突出，實現(xiàn)原保險保費收入10451.65億元，同比增長55.34%，對行業(yè)保費收入增長的貢獻率為55.77%。

　　不過，在壽險業(yè)亮眼的成績單背后也暗藏風(fēng)險。在人身險市場上，一些險企急功近利，產(chǎn)品設(shè)計輕保障、重投資，比如大量發(fā)行短期的分紅險、萬能險，希冀迅速擴大經(jīng)營規(guī)模等。一些壽險公司為獲得大量現(xiàn)金流，甚至把分紅險、萬能險宣傳為2年甚至1年便可退保，且不承擔(dān)損失的理財產(chǎn)品。

　　“萬能險是本身兼具保障、理財功能的產(chǎn)品，如果其被異化為期限短、保障成本低的吸金利器，風(fēng)險也將隨之而來。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生說。

　　華寶證券研報也認為，期限短、高流動性的萬能險產(chǎn)品占比過高，易引發(fā)保險公司流動性風(fēng)險；如果投資端出現(xiàn)較大波動，加之退保壓力加大，部分公司特別是投資行為較為激進的保險公司或面臨現(xiàn)金流壓力。

　　保監(jiān)會副主席黃洪表示，2017年人身險市場風(fēng)險防范將重點關(guān)注非正常滿期給付與退保風(fēng)險、部分公司的現(xiàn)金流風(fēng)險、輿情風(fēng)險和個別公司的聲譽風(fēng)險。

　　自去年底，保監(jiān)會已出臺一系列中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管新規(guī)。受此影響，壽險公司今年1月份保費結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯變化。1月份，78家壽險公司合計實現(xiàn)規(guī)模保費收入8514.16億元。其中，原保費收入占比為87.57%，代表萬能險的保戶投資款新增交費占比為11.41%，代表投連險的投連險獨立賬戶新增交費占比為0.3%。與2016年12月份相比，保戶投資款新增交費占比和投連險獨立賬戶新增交費占比均有所下降。

　　治理將入正軌

　　在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下，保險成了投資者的“香餑餑”，很多社會資本加緊搶灘保險領(lǐng)域。但令人擔(dān)心的是，不少社會資本進入保險公司后，并沒有長遠打算，往往是看上了保險的長錢，或轉(zhuǎn)手股權(quán)做起風(fēng)投，或使公司淪為大股東的“提款機”，以至于出現(xiàn)了部分保險公司股東關(guān)聯(lián)關(guān)系不真實、虛假注資、一股獨大、關(guān)聯(lián)交易等內(nèi)部管控失衡的現(xiàn)象。

　　“保監(jiān)會將嚴肅懲處違規(guī)行為，切實規(guī)范其公司治理、業(yè)務(wù)發(fā)展和投資運作。”黃洪表示，要重點推進公司體制機制改革，提高管理效率。推進商業(yè)模式改革創(chuàng)新，降低運營成本；推動監(jiān)管自身改革，支持保險公司探索管理模式創(chuàng)新。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會自2006年啟動公司治理監(jiān)管以來，外部政策環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，監(jiān)管制度體系逐步健全，監(jiān)管手段不斷創(chuàng)新，公司治理監(jiān)管成效不斷顯現(xiàn)，為保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。近期保監(jiān)會兩次公開問詢昆侖健康險公司，劍指股東架構(gòu)更迭等相關(guān)問題，更進一步證明了監(jiān)管層今年會進一步加大對保險公司治理的決心。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認為，保監(jiān)會此前的系列措施，將助推保險公司完善內(nèi)控管理，促進險企體制機制改革，維護保險消費者合法權(quán)益，助力保險行業(yè)健康發(fā)展。

　　監(jiān)管趨于細化

　　除了加大對風(fēng)險點和公司治理結(jié)構(gòu)管控的力度外，此次對服務(wù)的監(jiān)管將更加定性定量，即趨向標準化。

　　據(jù)了解，雖然保險業(yè)高速發(fā)展，但是產(chǎn)品同質(zhì)化一直是人身險行業(yè)發(fā)展中的軟肋，這驅(qū)使服務(wù)競爭成為行業(yè)競爭的焦點。如何提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，不僅是險企獲得市場認可的重要砝碼，也是監(jiān)管者的重要課題。

　　其實，為促進保險公司改進服務(wù)，提升保險業(yè)社會信譽，增強保險消費者信心，早在2015年，保監(jiān)會就印發(fā)了《保險公司服務(wù)評價管理辦法（試行）》，對保險公司服務(wù)評價體系、方法等方面皆有詳細規(guī)定。其中，評價范圍覆蓋保險公司銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等所有服務(wù)環(huán)節(jié)和渠道。

　　今年以來，這些標準開始落到實處，成為監(jiān)管層評價險企服務(wù)的重要標尺。2月份，保監(jiān)會對2016年投訴處理考評排名靠后倒數(shù)十名的財險、壽險公司負責(zé)人集體約談，并要求制定切實可行的整改方案，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，改進服務(wù)質(zhì)量，化解消費者與保險公司的矛盾糾紛。這種公開公布約談內(nèi)容的情形并不多見，凸顯了服務(wù)監(jiān)管標準化的傾向。

　　保監(jiān)會在近日召開的2017年保險消費者權(quán)益保護工作視頻會議中再次提出，要著力改進和提升保險服務(wù)，深入推進打擊損害消費者合法權(quán)益行為的“亮劍”行動。保監(jiān)會的人身保險監(jiān)管工作會議則明示，要進一步強化對服務(wù)的監(jiān)管。

　　毫無疑問，2017年監(jiān)管的好戲正在拉開大幕。