平安銀行(9.310, -0.21, -2.21%)謝永林時代的首份財報今日亮相：盈利增速創四年新低，零售客戶增長近三成。

　　翻閱今日晚間披露的平安銀行2016年年報，略為扎眼的是低至3.36%的同比凈利潤增速，該數創出了平安銀行自兩行合并（2012年）以來的新低。當然，也有亮點，比如平安銀行去年零售客戶增長了近三成。

　　全局總覽盈利再放緩

　　截至2016年年末，平安銀行的總資產達到2.95萬億，較年初增長17.80%。支撐資產總額快速擴容的是雙雙居于同業前列的存款和貸款增速：該行去年吸收存款余額1.92萬億元，較年初增長10.84%；發放貸款和墊款（含貼現）總額達1.48萬億元，較年初的增速高達21.35%。

　　再來看市場較為關注的盈利指標：平安銀行實現營業收入1077.15億元，同比增長12.01%；凈利潤225.99億元，同比增長3.36%。一個難以回避的事實是，這個凈利潤增幅，創出了兩行合并（12年）以來的谷底。

　　跟大多數同業一樣，商業銀行一直高度依賴的收入來源凈利差和凈息差，平安銀行亦呈現了收窄勢頭。凈利差從2015年末的2.62%收窄至于2.60%；凈息差從2.81%下降至2.75%。但值得一提的是，平安銀行去年實現了非息凈收入331.04億元，同比增長13%。但整體來看，該行成本收入比25.97%，同比下降5.34個百分點。這在一定程度上說明該行的經營效率正在優化。

　　最后再來看資產質量。平安銀行去年末的不良貸款率為1.74%，較15年末的1.45%抬升0.29個百分點；不良貸款額為257.02億，較15年年末的176.45億元整整多出80.56億元。

　　平安銀行表示，為了保持資產質量相對穩定，該行加大了不良資產清收處置和撥備及核銷力度。2016年，該行計提貸款減值損失454.35億元，同比增幅52.12%；貸款減值準備余額為399.32億元，較年初增幅36.45%；撥貸比為2.71%，較年初上升0.3個百分點；撥備覆蓋率155.37%，全年共收回不良資產52.46億元。

　　零售轉型陣痛與成果并現

　　年報顯示，截至2016年末，平安銀行共有在職員工36885人。這比2015年末減少1052人，主要原因是派遣人員大幅減少：派遣人員減少了1746人，但業務員工卻增加1321人。

　　這或許是平安銀行大刀闊斧推進零售改革的短暫陣痛。新班子上臺后，平安銀行進行了堪稱聲勢浩大的組織架構調整，將一級部門從42個精簡到30個。

　　平安銀行表示零售轉型初見成效。該行零售客戶數4047.32萬戶，較年初增長27.43%，其中財富及以上客戶、私行達標客戶分別達34.38萬戶、1.69萬戶，較年初增長20.20%、16.69%。結算客戶數541.52萬戶，較年初增長10.65%。

　　平安集團的遷徙打法起了一定效果。平安銀行稱，在新增客戶中，由平安集團遷徙平臺貢獻新入行客戶821.39萬戶，對全行新增客戶貢獻達49.47%；其中，新增財富客戶數貢獻達53.24%，新增資產貢獻達53.96%。

　　一方面是零售客戶數量在增多，另外一方面，平安銀行管理的個人客戶資產（AUM）余額在去年末達到7976億元，較去年初增長19.54%；零售貸款余額2913.38億元，較年初增長42.04%；信用卡流通戶數2274.18萬戶，較年初增長29.76%。

　　從利潤貢獻的角度來看，整塊零售業務（含信用卡）累計實現稅后凈利潤93.15億元，同比增長了147.15%。

　　除了集團的客戶遷徙戰略，平安銀行同樣將科技創新，歸為零售戰略轉型推進器。以平安銀行的口袋銀行為例，該應用開放II類戶注冊功能，支持客戶綁定他行卡注冊成為該行客戶，這使得平安口袋銀行的累計用戶數在去年末達到2609.68萬戶，較年初翻倍增長。

　　另外一個例子是該行的創新消費金融業務：截至去年末，該行累計發放消費金融貸款1308.72億元，同比增長110.24%。

　　對公業務“商行+投行+投資”輕資本發展

　　去年，平安銀行整合了公司、投行與資金同業業務，重構大對公板塊。該行表示，將以“行業化、專業化、投行化、輕資產、輕資本”模式來推動公司業務發展。

　　公司業務方面，截至去年末，平安銀行公司客戶42.2萬戶。其中有效客戶9.18萬戶，有效結算客戶2.37萬戶，較年初增幅10.7%；同業客戶1878戶，較年初增幅43.90%。

　　投行業務方面，該行實現債券承銷1018.55億元、資產證券化163.67億元。資產托管凈值余額5.46萬億元，較年初增幅47.89%。

　　貿易融資業務方面，該行將線下與線上平臺相結合，規模效應初顯。截至報告期末，該行貿易融資授信余額5334.00億元，較年初增幅8.46%。以線上平臺橙e網為例，該平臺注冊用戶數311.75萬，企業客戶數60.19萬。

　　同業業務方面，線上同業平臺行E通累計合作客戶1363家，較年初增加逾800家；產品銷量3.03萬億元，其中線上銷量2.16萬億元，同業渠道集聚效應明顯。

　　離岸業務方面，該行離岸業務資產總額184.62億美元，離岸存款余額（含同業）168.70億美元，離岸貸款余額（含代付）136.29億美元，分別較年初增長31.18%、22.43%、40.52%，主要業務指標位居中資離岸銀行首位。

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