“裸條”放貸者狡兔三窟。

　　去年以來，女性“裸條借貸”事件被曝，P2P網貸“借貸寶”平臺被推上風口浪尖。而4月11日一名廈門華夏學院在校大二女生因卷入校園貸“裸條”在福建泉州自殺后，另外一個叫做“今借到”的平臺出現在公眾視野。一位曾經打過“裸條”的女大學生對澎湃新聞表示，自從借貸寶“管得嚴”之后，很多借貸關系轉移到了“今借到”這個平臺上。

　　根據澎湃新聞此前報道，上述大二女生在網貸中因為利滾利欠下巨款，在無力還款、母親收到自己的裸照、被瘋狂催債后選擇自殺。卷入其中的平臺是“今借到”，她在該平臺欠款57萬元。

　　“我們最近處理這件負面的事情也是心力交瘁，”“今借到”運營公司北京人人信科技有限公司（下文簡稱“人人信”）創始人、法人代表馬衛東對澎湃新聞表示，“我們不是放貸平臺，也不管催債，只是做電子借條的。”

　　誰是“今借到”

　　在不少放貸人的QQ群里，澎湃新聞發現，放貸人吆喝著借錢的人用“今借到”獲得放款：“今借到放款，只要你是大學生無逾期即可下款，首次下款1000-20000元！實力招聘中介，有返點！”

　　網絡放貸QQ群中的廣告。

　　值得注意的是，借貸寶是做“熟人借貸”的平臺，然而很多互不相識的人通過各種QQ群認識，借貸寶就變成了“陌生人放貸”的平臺，其中不少不法分子利用借貸寶放高利貸，要挾借款女性以“裸條”抵押。而“今借到”的商業模式與此有所類似，是基于微信好友之間搭建的“寫借條”平臺。在去年12月“10G裸條”照片大量泄露后，借貸寶封停了一批“裸條”借款人和放貸者的賬戶，但沒想到，這批人“轉移陣地”了。

　　巧合的是，首先爆發“裸條”事件的“借貸寶”平臺的公司名稱叫人人行科技股份有限公司，兩家公司聽起來名稱較為相似。

　　根據工商信息，人人信成立于2015年8月25日，注冊資本10萬元，法人代表馬衛東持股90%，北京小馬創業投資管理有限公司持股10%，而后者是馬衛東和張楠兩名自然人2013年4月成立的一家公司。

　　在該公司成立初期，一直打著“微信”的名義，曾經在2015年7月公測時發布公眾號文章《微信借條平臺拉起反擊發起，社交金融戰場打響第一槍》。在該文章中，“今借到”將自己對標支付寶“借條”功能，并表示“微信當然也不能含糊，在這一領域祭出籌劃了很久的大殺器——今借到。”

　　今借到的宣傳文章。

　　乍一看，讓人以為今借到是微信的產品。但從股權關系上又看不出與騰訊的關系，馬衛東也承認了與微信沒有相關股權合作，今借到僅為微信上一個打借條的公眾號。

　　借條發布機

　　在今借到的主頁上，有著這樣一宣傳詞：“亂世，過命的朋友才是親兄弟；今天，過錢的朋友才是鐵哥們；想辦事，缺錢用，別忘了找朋友幫忙；過錢的朋友最靠譜。”

　　馬衛東表示，目前今借到的注冊用戶數為9萬人，單次借款金額從1000到幾萬不等。

　　根據馬衛東的介紹，該公司主要為微信好友提供借款“打借條”的服務，之所以有這個商機，是因為一來很多人沒有打借條的習慣，但客觀上又需要；二來，借貸雙方可能生活在異地，不方便當面立借條；三是電子憑證容易保存。

　　“今借到”平臺提供四項服務內容，包括“求借款”、“補借條”、“查信用”和“去出借”，主要是兩部分：一是用戶可以在今借到平臺上發起借款或對外出借，但與一般網貸平臺不同的是，所有交易都由用戶自主選擇，今借到平臺只是一個信息發布和電子合同生成的平臺，不進行借貸撮合與匹配；二是借貸雙方在線下完成借款資金的劃轉交割，任何一方均通可過平臺起草借條，由對方確認后生成有效的電子借款協議。

　　而至于盈利模式，馬衛東表示，在“今借到”上借錢的雙方需要該平臺為其做一個信用報告，只有持有該信用報告的雙方才能在該平臺上完成交易，這個信用報告是“今借到”結合個人身份信息、人行征信報告、公安部信息和螞蟻花唄信用評分結合起來交叉驗證形成的。這個信用報告是收費的，每個月收取9.9元，由于此報告每30天左右更新一次數據，所以費用按月收取。

　　按照馬衛東的說法，“今借到”只是科技公司，只做線上借條存證，不做信息撮合，更加近似于一家征信公司。“我們也會爭取征信牌照，”馬衛東說。

　　至于線下出現的一些“今借到”催收團隊，比如媒體報道的泉州女生的家長收到裸照，自己也收到恐嚇說要被送花圈，馬衛東堅持說，他們公司不做催收，更不會拿著女生的裸條催收，這些都是打著他們旗號催收的放貸人。

　　“今借到”在去年10月的一篇微信公眾號文章中表示，推崇文明催收，主張通過法律手段維權。

　　而在發生泉州女生事件之后的4月15日，“今借到”微信公眾號推送了一篇《關于今借到調整22周歲以下用戶使用規則的通知》，稱將在當月17日起22周歲以下用戶發起“求借款”至少需要1名25周歲以上的通過信用認證的用戶作擔保，一旦逾期，平臺的風險提示短信會發送給該擔保人的緊急聯系人和通訊錄好友。

　　今借到針對22周歲以下用戶的通知。

　　有缺陷

　　那“今借到”的運營模式會觸到什么法律紅線嗎？

　　大成律師事務所高級合伙人劉新宇律師對澎湃新聞表示，就“補借條”而言，平臺的本意是完善借款手續，為一些形式不規范的借貸關系（如口頭借款等）補充電子合同，也便于產生糾紛時的書面證據留存，在這一功能中，無論是從平臺的居間方角色，還是從借貸雙方達成合意的自主性來看，“今借到”平臺的合規性程度都是比較高的。

　　但這并不意味著不會發生風險事件。

　　“這種功能被一些具有惡意的人利用就出了問題，比如雙方預先通過補借條生成合同，但出借人并不出借款項；或者借款人還款后，出借人不消除還款狀態；或者在出借時要求對方提供裸照，作為借款人逾期時的威脅手段等等。這也是使今借到平臺陷入裸條、催收風波的主要因素，”劉新宇律師表示。

　　劉新宇律師指出，裸條通過“今借到”平臺橫行、出借人以平臺的名義進行暴力催收等，這些實際上并非平臺本身的行為，所以平臺也不必為這些行為所產生的后果承擔法律責任，“但作為一個中介性質的平臺，必須承擔其居間服務方應負的責任，尤其是近期監管對校園貸、現金貸等進行大力排查的階段，更是要做好合規自查和風險防范：一方面要對用戶進行明確的風險提示；另一方面也要補充漏洞不斷完善平臺的功能機制，比如要求補借條雙方上傳資金交割完成的憑證等；此外，如平臺受托進行催收的，要合法合規進行，不能有暴力或者擅自泄露個人隱私等違法行為。”