通知規(guī)定：集中代收付中心將嚴(yán)禁向公用事業(yè)類和公益類以外的其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)，對(duì)于已為其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)的集中代收付中心，應(yīng)于2017年12月31日前斷開(kāi)上述機(jī)構(gòu)的而連接，停止為其提供服務(wù)。而自2017年6月30日起，集中代收付的金額也將制定上限，為5萬(wàn)元/筆。而就僅剩的公用事業(yè)類和公益類單位，集中代收付中心提供代收付服務(wù)時(shí)也應(yīng)逐步采取免收費(fèi)政策，自2019年1月1日起一律不得向代收付業(yè)務(wù)的委托人收取費(fèi)用。除此以外，該通知要求集中代收付中心不得將核心業(yè)務(wù)外包，集中代收付中心與委托人新增、變更或終止業(yè)務(wù)合作關(guān)系，應(yīng)報(bào)所屬人民銀行分支機(jī)構(gòu)同意。

　　事實(shí)上，這項(xiàng)被央行一紙叫停的集中代收付業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)一直是支付江湖的灰色地帶，藏匿著一個(gè)巨大而隱秘的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　一位接近監(jiān)管層人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)透露稱，央行之所以動(dòng)議整肅代收付業(yè)務(wù)，源于此前山西同城清算系統(tǒng)的一起風(fēng)險(xiǎn)事件，有客戶在不知情的情況下被陸續(xù)扣款數(shù)千萬(wàn)。

　　“在這起大額風(fēng)險(xiǎn)事件之前，代扣業(yè)務(wù)的亂象已經(jīng)持續(xù)了多年。諸如套現(xiàn)、包裝戶等收單市場(chǎng)的違規(guī)行為，代扣市場(chǎng)一樣不少。”上述接近監(jiān)管的人士稱，“這次整治并非清算總中心出手，而是以央總行發(fā)文的形式，這一點(diǎn)上，事態(tài)嚴(yán)重性已可見(jiàn)一斑。”

　　支付江湖的“灰色之地”

　　集中代收付到底是一個(gè)什么樣的業(yè)務(wù)？顧名思義，該業(yè)務(wù)上分為兩塊，對(duì)消費(fèi)者的代扣和對(duì)商戶的代收。而事實(shí)上，對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)有一個(gè)更直白簡(jiǎn)潔的稱呼，謂之“代扣”——基于持卡人與商戶簽訂的業(yè)務(wù)委托協(xié)議，授權(quán)商戶向持卡人指定賬戶發(fā)起并完成指定款項(xiàng)扣錢的業(yè)務(wù)，不需要持卡人再次確認(rèn)和輸入密碼，甚至在每一次扣款時(shí)，無(wú)需再度提醒持卡人。

　　特別值得提醒的是，代扣服務(wù)本身不一定拘泥于銀行卡，也可以是銀行虛擬賬戶等，代扣服務(wù)分為：對(duì)公代扣、對(duì)私代扣兩類。相較于銀聯(lián)只能對(duì)私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更為強(qiáng)大。

　　在擁有協(xié)議書(shū)的情況下，需要商戶發(fā)起的扣款指令要素只有卡號(hào)（必送），姓名、證件號(hào)、手機(jī)號(hào)（可選）等，并不包括密碼和其他驗(yàn)證要素。

　　一位第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，通常而言，代收付業(yè)務(wù)有三種玩法：

　　一是，支付機(jī)構(gòu)可以一家家談銀行，但這種做法存在一個(gè)致命缺陷，根據(jù)2016年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)。其實(shí)現(xiàn)在這個(gè)做法在市場(chǎng)上仍屬于主流，但這個(gè)事情屬于人民銀行直接參與管理，一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)檢查，被處罰的可能性很大。而除此以外，對(duì)于一些規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)而言，與銀行單點(diǎn)連接做代扣業(yè)務(wù)，效率太低，難成氣候。“這種模式的可持續(xù)性應(yīng)該不會(huì)很強(qiáng)，趨勢(shì)來(lái)看，未來(lái)將會(huì)被網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一收編”；二，支付機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)銀聯(lián)觸達(dá)各家銀行實(shí)現(xiàn)代扣，這樣做效率很高，但是成本也很高。銀聯(lián)目前所采取的是階梯費(fèi)率，單筆在0.7元到1.7元不等，銀聯(lián)自己留0.2元，其余給發(fā)卡行；而面向銀行理財(cái)?shù)却箢~代扣，則根據(jù)金額大小收取2元/筆到8元/筆的費(fèi)率；實(shí)時(shí)代扣則更高一些，采取相當(dāng)于POS收單的費(fèi)率；三，通過(guò)集中代收付中心實(shí)現(xiàn)代扣，同樣高效，可以一次性打通國(guó)內(nèi)所有銀行。“但這個(gè)通道是稀缺資源，不是每家支付機(jī)構(gòu)都能拿到，拿到接口的支付機(jī)構(gòu)可以把接口繼續(xù)對(duì)外放，多放一道就多一重溢價(jià)。”“相較而言，集中代收付中心的代扣接口是最好的通道，比銀聯(lián)通道好用很多。首先，便宜。代扣不以費(fèi)率計(jì)價(jià)，按筆數(shù)計(jì)價(jià)，單筆幾毛到幾塊不等，對(duì)大額支付而言，特別劃算；其次，方便。POS收單只能做對(duì)私的銀行卡，且需要密碼、驗(yàn)證等手段，代扣則不同，只要持卡人賬號(hào)就可以做代扣業(yè)務(wù)，不需要密碼、驗(yàn)證等手段，且對(duì)公對(duì)私不受限制，操作便捷。走POS收單的，你玩‘套冒繞’，銀聯(lián)天天盯著查你，代扣則不同，代扣走的是集中代收付中心的代扣接口，屬于中國(guó)人民銀行清算總中心的業(yè)務(wù)，而后者是中國(guó)人民銀行直屬的、實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)法人單位。”上述第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。

　　在這位第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁看來(lái)，某種程度而言，集中代收付中心的代扣接口很容易為不法分子所利用，成為“法外之地”。從最終的結(jié)果來(lái)看，也正是風(fēng)控的缺失導(dǎo)致了這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈最終走向末路。

　　利益鏈

　　事實(shí)上，集中代收付業(yè)務(wù)在公開(kāi)場(chǎng)合很少被業(yè)內(nèi)人士提及。其原因在于，一者，集中代收付業(yè)務(wù)屬于清算總中心管理，后者是央行直屬單位，在央行沒(méi)有出手監(jiān)管的前提下，沒(méi)有哪個(gè)職能部門有資格動(dòng)議監(jiān)管；二者，在集中代收付中心代扣接口擁有絕對(duì)價(jià)格優(yōu)勢(shì)的前提下，利益鏈龐大，寄生在該利益鏈上的群體人數(shù)眾多。“在這個(gè)江湖的人，都很清楚這是一個(gè)無(wú)法公開(kāi)化的商業(yè)模式。大家都為求財(cái)，就不要聲張。難就難在，集中代收付中心本身并不精于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判別，更無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)的追償機(jī)制。風(fēng)控的責(zé)任和主動(dòng)權(quán)完全掌握在支付機(jī)構(gòu)的手中，因此風(fēng)險(xiǎn)很容易就失控了。”上述接近監(jiān)管人士稱。

　　一家第三方支付企業(yè)CTO告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，理論上，只要掌握了代扣渠道，要實(shí)現(xiàn)不法目的幾乎不存在任何技術(shù)上的難度，“在信息倒賣的這個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈里，持卡人信息根本不是什么秘密。而持卡人的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)等基本信息一旦泄露，通過(guò)代扣就可以在沒(méi)有密碼的情況下輕易扣完卡內(nèi)資金并轉(zhuǎn)移。”

　　除了為不法分子牟利帶來(lái)便利以外，集中代收付中心本身的牟利行為也是代收付業(yè)務(wù)為行業(yè)詬病的重要原因。

　　上述接近監(jiān)管層人士透露，全國(guó)而言，中國(guó)人民銀行深圳中心支行的接口規(guī)模相對(duì)較大。

　　提及中國(guó)人民銀行深圳中心支行，則不得不提一家名為深圳金融電子結(jié)算中心有限公司的企業(yè)。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)通過(guò)天眼查發(fā)現(xiàn)，該公司注冊(cè)成立于2014年6月，第一大股東是其工會(huì)委員會(huì)，其余12個(gè)股東中，除平安銀行和招商銀行為總行持股以外，另10家基本都是四大行及全國(guó)股份制商業(yè)銀行的深圳分行工會(huì)委員會(huì)。

　　“這家企業(yè)的存在是因?yàn)橐恍v史問(wèn)題，為了解決同城結(jié)算的問(wèn)題而設(shè)置的，雖然股權(quán)關(guān)系上和央行深圳中心支行沒(méi)有關(guān)系，但公司領(lǐng)導(dǎo)基本都是后者指派。”深圳當(dāng)?shù)匾晃恢Ц稒C(jī)構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從公開(kāi)資料中查詢獲悉，該公司董事長(zhǎng)曲顯斌此前擔(dān)任人行深圳中支支付結(jié)算處處長(zhǎng)。

　　通過(guò)天眼查，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)同時(shí)發(fā)現(xiàn)，該公司通過(guò)旗下全資子公司深圳金融電子結(jié)算科技有限公司持股深圳市快付通金融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“快付通”）20%的股份，快付通是一家持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)。

　　“所以在放代付接口的產(chǎn)業(yè)鏈上，上下游就這么打通了。”上述人士評(píng)價(jià)，“當(dāng)然，這并非一定是個(gè)人或某一個(gè)利益團(tuán)體的牟利行為，但央行自身扮演著監(jiān)管角色，職能部門卻在業(yè)務(wù)鏈條中牟利，始終是說(shuō)不過(guò)去。”

　　就全國(guó)而言，到底各集中代收付中心涉及多少灰色產(chǎn)業(yè)規(guī)模，這是一個(gè)難以量化的數(shù)字。“在代扣業(yè)務(wù)上，集中代收付中心的整體代扣規(guī)模應(yīng)該是大于銀聯(lián)的。代扣屬于無(wú)卡業(yè)務(wù)，不屬于銀聯(lián)管，銀聯(lián)也沒(méi)有能力管。”一位股份制銀行的交易銀行部人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“但因?yàn)槭且粋€(gè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈，有些地方敢放通道，有些地方不敢。有些地方放得多，有些地方放得少。而在放出的通道中，哪些是合規(guī)，哪些是違規(guī)，也很難辨別。因此沒(méi)人說(shuō)得清到底規(guī)模也多大，即使是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可能也只有一個(gè)概念，沒(méi)有準(zhǔn)確的數(shù)字。”

　　影響幾何

　　“就監(jiān)管思路上而言，央行是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確實(shí)不應(yīng)該自己下場(chǎng)參與到運(yùn)動(dòng)員角色中。把代扣接口這個(gè)事情停掉，等于也是對(duì)集中代收付中心放通道的盈利行為一次性切斷，同時(shí)也消解了一大片法外江湖，是一件推動(dòng)行業(yè)正向發(fā)展的好事。”一位接近監(jiān)管的人士評(píng)價(jià)稱，“后路被堵死之后，資金的流轉(zhuǎn)劃撥不得不回到體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)了。這則消息無(wú)論對(duì)銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)而言，都應(yīng)當(dāng)是一個(gè)利好。”

　　但同樣需要提及的是，對(duì)于許多正常經(jīng)營(yíng)的商業(yè)機(jī)構(gòu)而言，也可能會(huì)因?yàn)榻涌诘年P(guān)閉而影響到其原本的商業(yè)模式。“比如視頻、音樂(lè)、游戲公司，在充錢時(shí)一般會(huì)提醒你是否按月按時(shí)繳費(fèi)，你點(diǎn)確認(rèn)，那么之后的每個(gè)月你不需要再去進(jìn)入繳費(fèi)頁(yè)面，會(huì)員費(fèi)的錢就會(huì)被授權(quán)從銀行卡內(nèi)扣除。如果這些機(jī)構(gòu)此前走的是集中代收付中心的代付接口，那么一旦代付接口被關(guān)，對(duì)這些企業(yè)而言，每個(gè)月久需要再度營(yíng)銷老客戶，此間的銷售成本、成交率都會(huì)受到很大影響，客戶的粘性也會(huì)變?nèi)酢Ｅc此類似的車貸、房貸、保險(xiǎn)、信用卡自動(dòng)還款等代扣業(yè)務(wù)，在代扣業(yè)務(wù)停了之后，雖然安全性可能得以提高，但也可能在很大程度上引起不便。”一家股份制商業(yè)銀行交易銀行部的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。

　　上述銀行人士表示，“原有的商業(yè)模式會(huì)不會(huì)受影響，關(guān)鍵在于它背后走的是哪一種通道，不過(guò)所幸，央行給了一段緩沖的時(shí)間，商戶及支付機(jī)構(gòu)只要把原先通過(guò)集中代收付中心走的交易轉(zhuǎn)向銀聯(lián)來(lái)對(duì)接各家銀行，原有業(yè)務(wù)應(yīng)該不會(huì)受到影響。”