你錢包里的銀行卡是磁條卡還是芯片卡？用卡是刷卡還是插卡？很多人忽略的這些細節，其實關系到你的資金安全。根據中國人民銀行部署，本月底，我國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉向更安全的“插”卡，明年將逐步停止新發磁條銀行卡。

　　銀行卡換“芯”正在加速，然而全國銀聯磁條標準卡存量達34.42億張，如此浩大的換“芯”工作該由誰買單，至今仍無明確說法。

　　全國99.6%POS機已改造

　　根據中國人民銀行部署，10月底前全國POS機將關閉芯片銀行卡降級交易，芯片卡支付將告別刷卡，迎來插卡時代。從明年開始，經濟發達地區新發行以人民幣結算的銀行卡應為芯片卡，磁條卡將逐步停發。

　　目前，我國芯片銀行卡絕大多數同時還帶有磁條支付功能。央行有關負責人表示，由于收銀員長期養成的磁條卡刷卡使用習慣，芯片銀行卡在受理中仍然存在降級使用磁條的情況，使其安全優勢尚未得到充分發揮。為提升銀行卡安全交易水平，要逐步關閉這種降級交易。此前，全國ATM機已在8月底完成了關閉芯片銀行卡降級交易。

　　央行明確要求，下一步，各家商業銀行要在12月底前完成改造，關閉其他線下渠道終端上的此類降級交易。2015年起在經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。

　　原有磁條卡仍可正常使用。央行有關負責人特別指出，在經濟不發達地區仍然允許磁條卡發行。對存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。

　　換“芯”成本以百億元計

　　央行數據顯示，目前全國POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達到99.6%和99.5%，芯片卡已經成為新發銀行卡的主流。

　　“關閉芯片卡降級交易的條件目前已經具備，不會影響持卡人正常消費。”中國銀聯市場部助理總經理劉劍說。

　　芯片卡的運用環境已經基本具備，然而換“芯”的費用問題卻沒有明確說法。目前芯片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數以百億元計。

　　銀行卡換“芯”應由誰來埋單？銀行與消費者各執一詞。

　　記者在北京金融街周邊的多家銀行營業部了解到，換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費。例如，工行只免費為四星級以上客戶磁條卡升級為單芯片借記卡。招行對普卡換“芯”收10元工本費，只有金卡和金葵花卡免費。在換“芯”問題上，銀行顯然更多考慮的是系統升級、制作芯片所帶來的經營成本上升。

　　“要是換芯片卡收錢，我肯定不換。”重慶大學本科生張駿逸的態度可以代表大部分消費者的心聲。北京市民李岳表示，“這錢當然應該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶這里掙得的錢可不少，換卡應該是服務客戶的一部分。”

　　“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯’是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應由銀行來承擔。”作為銀行和消費者外的第三方——銀行卡收單機構易寶公司首席執行官唐彬看得清清楚楚。

　　收費標準需監管部門規范

　　上月底，北京市民劉女士收到銀行發送的關閉芯片卡磁條交易的提示短信后有些困惑：“商家都刷磁條，芯片能用么？”

　　“刷卡”已成習慣。如今換“芯”升級不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習慣，這些要靠誰來推進？

　　“對于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。”央行有關負責人明確表態。

　　盡管大的原則是“采取自然淘汰的方式”，但若真按目前一些銀行的計劃，等客戶原有磁條卡到期后再升級為芯片卡，卡片有效期內的三五年間刷卡安全誰來負責？

　　作為發卡方，銀行理應用更加積極的態度推動銀行卡換“芯”。中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授認為，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費標準更需要監管部門進一步規范。

　　商家對銀行卡換“芯”也責無旁貸。業內人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強對收銀員的培訓和約束，改變多年來養成的刷磁條習慣。

　　唐彬建議，銀行可以采用換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環境需要銀行、收單機構、商戶和消費者的齊心協力。

　　[新華社評論]

　　部分銀行轉嫁換卡成本透出責任意識淡漠

　　磁條銀行卡升級為芯片卡的步伐正在加快。然而，一些銀行卻轉嫁換卡成本，要么通通由顧客花錢，要么只對一定星級以上的顧客免費。這種讓顧客對換卡買單的做法引起爭議。

　　銀行很重要的一個利潤來源就是客戶的存貸利息差，是拿著顧客存到銀行的錢去下“金蛋”。從這個角度來說，客戶是銀行的生命之源。而保證客戶的資金安全，涵養自己的財富水源，是銀行必須承擔的重要責任。

　　對銀行來說，芯片卡升級并非不可承受之重。據了解，目前每張芯片卡的制卡成本是8元至10元，是磁條卡成本的10倍左右。但是，不少銀行在招攬信用卡客戶的時候，所贈送的禮品都遠高于10元。要攬客就舍得花錢，而為了客戶資金安全的幾元換卡成本都舍不得出，實在讓人難以理解。

　　針對不同客戶采取不同政策，同樣說不過去。客戶資產有差別，享受區別化的服務當然有理。殊不知，升級銀行卡以保證客戶資金安全，是所有客戶都應享受的底線服務。難道僅僅因為客戶的資金量小，就可以讓他們的資產處于不安全境地嗎？一些銀行提出對優質客戶或一定星級客戶免費更換，對資金量少的客戶換卡仍堅持收費無疑是自作聰明，自找托詞，這樣的做法非常荒唐。

　　一個無視自己安全服務的根本責任，想方設法從客戶身上攫取利潤的換卡服務，照出一些行業企業多少的嬌慣，透出相關行業企業服務意識和責任意識何等的淡漠。

　　被認為“利潤豐厚、日子舒坦”的銀行業不應只盯著卡片升級換代這點“小錢”，理應“算大賬”，將眼光放得更加長遠一些。踏踏實實做好為顧客免費換卡這樣的基礎性服務，才能贏得顧客更多信任，換來行業的長遠健康發展。

　　相關鏈接

　　各銀行換“芯”措施

　　為推廣使用芯片銀行卡、增強交易安全，中國人民銀行要求2015年起逐步停止新發磁條卡。為迎接銀行卡“芯”時代，各家銀行紛紛出臺相關舉措。

　　工商銀行

　　從今年上半年開始，已全面停止磁條借記卡的新發，存量磁條卡仍可繼續使用。換卡政策方面，一是免費為四星級以上客戶磁條卡升級為單芯片借記卡。二是優化保號換卡服務，目前工行約九成左右的銀行卡支持辦理“換卡不換號”業務，具體政策需要詢問當地分行。辦理手續方面，持卡人須憑本人有效身份證件和借記卡到發卡銀行指定營業網點辦理申請手續。

　　建設銀行

　　明年起新發卡全部更換為芯片卡。已有磁條卡換“芯”，需持卡人本人攜帶磁條卡及有效身份證件，到建行開卡網點辦理即時換卡手續。同時，建行系統支持磁條卡同卡號預約換領芯片卡功能。建行就芯片卡換卡工本費給予分行下浮權限，分行可根據當地實際情況或針對不同客戶群體減免換卡工本費。

　　交通銀行

　　對于卡號前六位為“622260”的磁條卡，推出“換芯不換號”服務，新換的芯片卡保持原磁條卡的卡號、所有業務功能和簽約關系，讓客戶換“芯”無憂。交行借記卡持卡人，持本人有效實名證件和磁條借記卡，在該磁條借記卡所屬分行任一網點柜臺，均可將磁條卡更換為芯片卡。對置換的沃德卡、交銀理財卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，交行均免收卡片工本費。

　　招商銀行

　　對于持有招商銀行磁條卡的存量客戶，主動邀請客戶前往網點進行更換，同時對于前往網點辦理業務的客戶，也會建議客戶對卡片進行更換。招行芯片復合卡的收費標準為普卡收取10元工本費，金卡和金葵花免費，各分行也可根據當地實際情況進行優惠或有條件減免。

　　中信銀行

　　信用卡中心今年9月1日起陸續開展磁條卡升級芯片卡工作并將于年底前完成。升級之后，新發行的信用卡為芯片卡，不額外收取客戶費用。對于已發磁條卡，在卡片有限期內繼續正常流通使用，待卡片有效期屆滿后，將給客戶免費換發同款芯片卡。