丹東港5億貸款違約風險未消退，近日，民生銀行又陷保千里債務(wù)違約風波，逾期貸款金額達2億元。

雖然12月2日，江蘇保千里視像科技集團股份有限公司（下稱“保千里”）發(fā)布公告稱，該公司已于11月17日開展公司整頓處置工作，將繼續(xù)通過多途徑努力籌措償債資金，同時整頓處置小組正與相關(guān)債權(quán)人溝通債務(wù)重組方案。但半個月過去了，保千里卻未公布任何進展。

對此，《國際金融報》記者也向債務(wù)雙方（民生銀行、保千里）發(fā)去采訪提綱詢問雙方最新溝通進展，但截至記者發(fā)稿，雙方均未回復(fù)。

實際上，除貸款頻繁“踩雷”外，民生銀行自身還爆了不少“雷”。虛假理財案、狂接巨額罰單等事件，將該行在風控上的漏洞暴露無遺。

兩億貸款“踩雷”

12月2日，保千里在公告中指出，由于公司近年來在原董事長莊敏主導(dǎo)下過度投資，且公司及下屬公司部分資金被銀行凍結(jié)、提前還款，到期貸款難以續(xù)貸，公司出現(xiàn)流動性風險和經(jīng)營風險，致使部分銀行貸款未能如期償還或續(xù)貸，到期承兌匯票未能按期兌付。

截至2017年12月1日，保千里及下屬子公司到期未清償債務(wù)總額約4.5億元，占公司2016年度經(jīng)審計凈資產(chǎn)的10.39%。其中，保千里所欠的銀行貸款來自民生銀行、上海銀行、匯豐銀行3家銀行。在這三家銀行中，民生銀行所涉的逾期金額最多，為2億元。

從公開資料來看，早在今年10月，民生銀行深圳分行就有所行動，即向深圳市中級人民法院（下稱“深圳市中院”）申請訴前財產(chǎn)保全，要求凍結(jié)公司資金。截至10月13日，保千里及子公司被民生銀行深圳分行凍結(jié)的資金總額約為46萬元。

然而，相對于在9月初便選擇及時“止損”，對保千里進行抽貸的匯豐銀行深圳分行來說，民生銀行的速度并不算快。

對此，國家中小銀行研究基地研究員游春在接受《國際金融報》記者采訪時表示，這是因為不同銀行的風險偏好不同。

游春認為，很多情況下，當公司資金流較緊張時，一旦銀行抽貸，公司必死無疑。“沒那么早抽貸的民生銀行當時認為保千里或"還有一救"。

不良貸款攀升

事實上，此次保千里的債務(wù)違約并非近年來民生銀行首次“踩雷”。在今年的丹東港債務(wù)違約、輝山乳業(yè)債務(wù)違約等著名爆雷事件中，民生銀行均露過臉。

具體來看，丹東港 2017年半年報顯示，截至6月30日，民生銀行向丹東港授信11億元，剩余6億元。

民生銀行官方發(fā)布的關(guān)于輝山乳業(yè)融資情況的說明顯示，截至2017年4月7日，民生銀行沈陽分行對輝山乳業(yè)貸款余額7億元，其中短期流動資金余額6.34億元、固定資產(chǎn)貸款0.66億元，另有買方保理擔保余額8億元，合計15億元。另外，民生銀行香港分行對輝山乳業(yè)的大股東冠豐有限公司股權(quán)質(zhì)押貸款余額3億港元，上述融資均為2016年末以前發(fā)放。

頻繁“踩雷”也致使民生銀行的不良貸款攀升。據(jù)該行財報，前三季度民生銀行不良貸款余額為470.6億元，同比增長了22.3%，環(huán)比增加了3.2%。不良貸款率為1.69%，環(huán)比持平。

有分析人士指出，同比、環(huán)比數(shù)據(jù)均明顯上升，這顯示出目前民生銀行的不良貸款風險還在持續(xù)暴露。

而由于民生銀行的整體不良貸款還在增加，不可避免地要持續(xù)消耗資本金，從而進一步降低其資本充足率。三季報顯示，相較今年上半年，該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率均出現(xiàn)下降，分別達到11.84%、9.11%、8.85%，分別較半年末下降了0.07%、0.35%、0.33%。

風控屢被詬病

雖然民生銀行屢屢在財報中宣稱繼續(xù)優(yōu)化風險政策管理體系，加強信貸風險全過程控制，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量，但其在具體落實執(zhí)行時卻顯得行動力不足。

除貸款頻繁“踩雷”外，民生銀行自身還爆了不少“雷”。據(jù)相關(guān)媒體不完全統(tǒng)計，僅今年前7個月，民生銀行就接了29單張罰單，其中28張為銀監(jiān)會處罰，1張為央行處罰。罰款金額累計約2000萬元。

具體來看，民生銀行的違規(guī)行為呈現(xiàn)多樣化，內(nèi)容涉及票據(jù)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；未按規(guī)定履行貸后管理職責；對未審驗貿(mào)易背景真實性的銀行承兌匯票代理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正員工私售行為等多個方面。

值得注意的是，就在11月末，民生銀行又收到了一張北京銀監(jiān)局開具的罰款金額為2750萬的“天價”罰單，罰單案由為“中國民生銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構(gòu)理財產(chǎn)品以及北京分行內(nèi)控管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”。這張罰單對應(yīng)的正是今年4月鬧得沸沸揚揚的民生銀行“假理財”案。

根據(jù)民生銀行今年4月對外披露的信息，依據(jù)當時初步掌握的線索，此案系上述支行行長張穎通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，編造虛假投資理財產(chǎn)品和理財轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。此事“東窗事發(fā)”后，據(jù)購買該款“假理財”的投資人初步統(tǒng)計，“假理財”涉及的投資規(guī)模近30億元。不過，民生銀行4月27日對外披露的涉案金額來看，涉案金額約16.5億元，涉及客戶約150余人。

記者注意到，不僅僅是央行、銀監(jiān)會對民生銀行屢開罰單，在12月1日國家外匯管理局集中公布20例外匯違規(guī)案例中，民生銀行也在被點名的“反面教材”之列。

公開資料顯示，2014年9月至2015年6月期間及2015年9月至2016年7月期間，中國民生銀行泉州分行在辦理內(nèi)保外貸簽約及履約時，未對債務(wù)人主體資格、擔保資金來源、擔保項下資金用途、計劃還款資金來源及相關(guān)交易背景進行盡職審核和調(diào)查，違規(guī)辦理購付匯業(yè)務(wù)。該行上述行為違反了《跨境擔保外匯管理規(guī)定》第十二條及第二十八條的規(guī)定，嚴重干擾外匯市場秩序，情節(jié)嚴重。根據(jù)《外匯管理條例》第四十七條的規(guī)定，該行被責令限期改正，沒收違法所得304.1萬元，并處罰款800萬元。

上述一樁樁違規(guī)案例，將民生銀行管理和內(nèi)控上的漏洞暴露無遺。作為一家市值超3000億元的股份制銀行，風控何在？