2017年，工行建立了“七大創(chuàng)新實驗室”，深入布局并應用了大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)。同時,工行還較早啟動互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，發(fā)布了e-ICBC1.0和2.0戰(zhàn)略，構(gòu)筑起了以“三平臺、一中心”為主體。

　　更值得注意的是,2017年6月，中國工商銀行董事長易會滿與京東集團董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強東密會，隨后簽下全面合作協(xié)議的”婚約“。

　　站在今天的時間點回看這次合作，與京東金融牽手無疑是工行登上世界巔峰的重要助力：6月簽約，11月就推出智慧貴金屬店與工銀小白；2018年1月工銀京東白條聯(lián)名信用卡上線。半年生出”三子“，不論是產(chǎn)品創(chuàng)新度還是執(zhí)行落地速度都令人咋舌，讓外界切實感受到了國有大行的年輕一面。

　　伴侶為何是京東金融？

　　“工商銀行盡管大，但不落后、不死板。”工商銀行董事長易會滿在近日接受采訪時說。對于他而言，改革、創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型是核心關(guān)鍵詞。金融科技創(chuàng)新正加速重構(gòu)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式和市場競爭格局，而以技術(shù)創(chuàng)新是工行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

　　對于實力與技術(shù)兼具的工商銀行，為什么會選擇牽手京東金融？在京東金融與工行的簽約會上，易會滿很坦率的說，看中的是京東金融在服務實體經(jīng)濟過程中形成的金融科技能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新能力、大數(shù)據(jù)風控能力以及互聯(lián)網(wǎng)運營能力等。

　　根據(jù)公開信息顯示，京東金融全公司4400多名員工中有50%以上都是技術(shù)人員，所有業(yè)務中95%都是智能化、自動化運營。每天新增數(shù)據(jù)量200TB，比一些小型科技公司1年的數(shù)據(jù)增量還要多。此外，劉強東也在今年的JDD大會上說出了一度刷屏的金句：“AI不僅是一種技術(shù)，也是一種思考方式”。京東金融在人工智能方面不僅將亞馬遜首席科學家薄列峰收入麾下，在實際場景應用中也不斷有產(chǎn)品落地，例如在人臉識別方面，京東超腦的準確率達99.9%，達到業(yè)界最高水平。

　　而對于工行這樣的大行來說，強大的數(shù)據(jù)能力背后對用戶需求的理解和對用戶畫像的精準把握才是最想要的。在工銀小白的發(fā)布會上，工商銀行總行個人金融業(yè)務部總經(jīng)理宋建華就曾說到：銀行需要的是重新建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)時代線上線下雙維獲客的體系，一是線下的獲客方式運用現(xiàn)代金融科技的手段加以改造，二是在線上轉(zhuǎn)變思路，將銀行的網(wǎng)點開到聊天、購物、吃住行的互聯(lián)網(wǎng)平臺上去，跟著客戶走，到客戶多的地方去開銀行。

　　”三子“落地，定義無界金融

　　回顧雙方的三個落地產(chǎn)品，無一不是圍繞著“互聯(lián)網(wǎng)時代線上線下雙維獲客”這一邏輯展開。銀行一向采用的是傳統(tǒng)的坐商模式，客戶要得到金融服務都得圍繞著銀行網(wǎng)點或銀行APP去操作，這不太符合如今年輕人的習慣。而工行和京東金融的合作顯然有著打破傳統(tǒng)，構(gòu)建全新服務邏輯、專注于強調(diào)個性的年輕人的野心。

　　落地之一是智慧貴金屬店。原本枯燥無趣的銀行網(wǎng)點變身成為“善解人意”的智慧化體驗店：當你走進網(wǎng)點，銀行就通過人臉識別和步態(tài)識別等技術(shù)分辨出你的性別、個性，為你推薦了符合你財力和審美的貴金屬產(chǎn)品，同時還能判斷你此刻的心情，門店的音樂、氛圍乃至消費動線都可能發(fā)生個性化的改變。這樣的銀行網(wǎng)點的體驗感和可玩性大大提高。同時，人流分析、客群畫像和營銷預測等技術(shù)將原本不能產(chǎn)生數(shù)據(jù)的線下零售門店也變成了可數(shù)字化的場景。

　　落地之二是首個開到互聯(lián)網(wǎng)平臺的工銀小白數(shù)字銀行。這款產(chǎn)品從一定程度上告訴了行業(yè)，陳生強口中的無界金融是什么。工銀小白不是app，而是采用了類似H5的形式，可以像卡片一樣嵌入不同類別的場景，如微信朋友圈、直播等各種社交、娛樂、消費類的APP和網(wǎng)站中——在教育類網(wǎng)站，工銀小白就會展現(xiàn)留學金融的模塊；在旅游網(wǎng)站，會搭載線上申請存款證明的功能，在消費和直播app中，工銀小白會突出消費金融產(chǎn)品。

　　故事還在繼續(xù)。眾所周知，工商銀行是全球最大的信用卡發(fā)卡銀行。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，工商銀行信用卡發(fā)卡量已經(jīng)超過1.2億張，如何將如此龐大、核心的業(yè)務注入互聯(lián)網(wǎng)基因自然會成為雙方考慮的焦點。

　　落地之三，工銀京東白條聯(lián)名信用卡于2018年1月18日正式上線，標志著京東金融正在將自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、大數(shù)據(jù)風控能力以及互聯(lián)網(wǎng)運營能力，同中國工商銀行在網(wǎng)點、客戶、資產(chǎn)等方面的優(yōu)勢全面融合。活潑的外觀設(shè)計、購物權(quán)益互通、Joy&Doga家族手辦……工商銀行開始懂90后了。

　　”戀愛“背后的磨合與改變

　　尤瓦爾·赫拉利在《未來簡史》中寫到，人們之所以不愿改變，是因為害怕未知。但歷史唯一不變的事實，就是一切都會改變。

　　與京東金融牽手的工商銀行是銀行業(yè)擁抱”改變“的縮影。但改變必然要經(jīng)歷磨合之痛，尤其是兩個不同行業(yè)的個體。

　　京東金融CEO陳生強曾透露，在工銀小白的合作中，“165天里，京東金融團隊里有個兄弟有83天早上都是從沙發(fā)上醒來的。我們?yōu)榱艘粋€產(chǎn)品，6地連線，工行12個部門，京東9個部門，可以連續(xù)開9個小時的攻堅會，直至敲定方案。這其中涉及雙方32個系統(tǒng)，125個接口。”

　　沒有歷史包袱，堅持走合作路線，開放、共贏、無界，這些特點是京東金融 “朋友圈”極速擴張的原因。作為一家服務金融機構(gòu)的科技公司，陳生強曾在公開演講中很直白的表示，“我之所以做金融業(yè)務是為了向金融機構(gòu)證明說我能做。未來我會把我們的金融業(yè)務全部轉(zhuǎn)給金融機構(gòu)，由他們來做。而我們更多是提供用戶到整個運營能力到技術(shù)到風控等一系列的服務。我們和金融機構(gòu)之間不是買賣的關(guān)系而是伙伴的關(guān)系。”

　　在這個金融科技融合的時代，銀行牽手科技公司能夠更高效，從四大行到股份行再到城商行、農(nóng)商行，這已經(jīng)成了行業(yè)公認的原則。不過，這需要雙方經(jīng)過磨合，達成默契，才能真正實現(xiàn)。從工行最近加速落地的新產(chǎn)品來看，工行正變得越來越年輕、越來越創(chuàng)新，下一個新品似乎也指日可待，與京東金融的磨合也比想象中更加順利。