隨著消費者保障需求不斷提升和監管政策不斷收緊，保險公司紛紛轉型，互聯網人身保險產品結構不斷優化。去年，包括萬能險和投連險在內的理財型業務保費較2016年同期降幅達74.8%。同時，互聯網年金保險發展勢頭迅猛，成為僅次于壽險的第二大互聯網人身保險險種

　　中國保險行業協會日前發布的2017年度互聯網人身保險市場運行情況報告顯示，2017年互聯網人身保險市場規模發展勢頭放緩，全年累計實現規模保費1383.2億元，同比下滑23%，出現近年來首次負增長。

　　盡管保費和滲透率呈現下滑態勢，但隨著保險保障功能凸顯、保險科技的廣泛應用，行業風險防控能力持續增強，業務結構得到調整。從長遠看，將為互聯網保險創造更為有利的發展環境，激發行業的內在動力和活力。

　　第三方平臺仍是主渠道

　　從互聯網保險收入規模看，銀行系保險公司繼續領跑，健康險公司增速靠前。相關信息顯示，2017年互聯網人身保險市場經營主體較為穩定，共有61家人身險公司開展互聯網保險業務，占人身險會員公司總數的八成，其中中資公司39家，外資公司22家。

　　根據中保協對2017年互聯網人身保險累計規模保費的統計，建信人壽以273.9億元位列第一。此外，位列前十名的公司還有：工銀安盛人壽、國華人壽、農銀人壽、光大永明人壽、國壽股份、平安人壽、弘康人壽、太平人壽及渤海人壽，累計實現規模保費1273.5億元，占互聯網人身保險總保費的92.1%，行業集中率較高。

　　據統計，在經營互聯網人身保險業務的61家人身險公司中，48家公司通過自建在線商城（官網）展開經營，55家公司與第三方電子商務平臺深度合作，其中47家公司采用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業模式。2017年全年通過第三方渠道實現規模保費1229.8億元，占互聯網人身保險保費的88.9%，同比減少6.3個百分點。2017年全年通過官網實現的規模保費為153.4億元，占互聯網人身保險保費的比重增至11.1%，首次突破10%，較上年同期大幅增長77.3%。

　　報告顯示，目前互聯網人身保險的渠道結構仍舊呈現以第三方平臺為主、自建官網為輔的發展格局，但消費者通過保險公司官網投保比例提升，傳統壽險公司積極布局自營官網以及更多有競爭力的產品出現，自營官網的發展態勢及增長速度迅猛，各家公司自運營能力提升。

　　年金保險受青睞

　　2017年，互聯網人壽保險實現規模保費收入799.6億元，在互聯網人身保險年度累計規模保費中的占比為57.7%，依舊為互聯網人身保險業務的主力險種，但在互聯網人身保險總保費中的占比大幅下降；年金保險保費收入為461.4億元，占比為33.4%，成為第二大互聯網人身保險險種；健康保險保費收入為58.9億元，占比約為4.3%；意外傷害保險保費收入為63.3億元，占比約為4.6%。

　　據統計，在互聯網人身保險各險種中，互聯網壽險共實現規模保費799.6億元，同比減少694.5億元，降幅46.5%，占互聯網人身保險總保費的57.8%，較上年同期占比下降25.4個百分點。其中，包括萬能險和投連險在內的理財型業務保費合計296.6億元，較上年同期大幅減少880億元，降幅為74.8%，占互聯網人身保險保費的比例為21.4%，較上年同期占比下降44.1%。

　　互聯網壽險中，兩全保險共實現規模保費318.9億元，占互聯網壽險總保費的39.9%，同比上升29.3%，躍居互聯網壽險業務主力險種，包括分紅保險、定期壽險和終身壽險在內的其他險種保費規模合計183.9億元，占比約為13.3%，同比上升4.5%。

　　互聯網年金保險發展勢頭迅猛，2017年全年累計實現規模保費461.4億元，同比增長86.4%，占互聯網人身保險保費收入的33.4%，為僅次于壽險的第二大互聯網人身保險險種。其中，非養老年金保險共實現規模保費384.5億元，同比增加2.5倍，發展速度迅猛。

　　保障類產品潛力大

　　2017年，互聯網健康保險快速發展，共實現規模保費58.9億元，同比增長85.5%，在人身保險總保費規模中的占比上升至4.3%，較上年同期占比增長2.5%。其中，費用報銷型醫療保險保費規模為27.5億元，占比46.5%；重大疾病保險保費規模為20.1億元，占比34.1%，較上年同期占比上升12.6%；防癌保險保費規模為6.5億元，占比11.1%；定額給付醫療保險、失能收入損失保險、護理險等其他險種保費規模合計4.8億元，占比8.3%。

　　同時，互聯網意外傷害保險發展潛力巨大。2017年，互聯網意外傷害保險累計規模保費達到63.3億元，同比增長171.7%，在人身保險總保費中的占比升至4.6%，較上年同期占比上升3.3%。其中，交通意外險保費規模為12.3億元，占比19.4%；旅游意外險保費規模為2.9億元，占比4.7%；其他類型意外險保費規模為48.1億元，占比75.9%。互聯網意外險多為消費型保險，保險期限為一年期及一年期以下，銷量較高的交通意外險和旅游意外險非常貼合互聯網的場景營銷。

　　報告顯示，隨著消費者保障需求不斷提升和監管政策不斷收緊，保險公司紛紛奮力轉型，使得互聯網人身保險產品結構不斷優化。其中，意外險及健康險等保障類產品發展迅速，占比已由2016年的3.1%上升至2017年的8.9%，有望成為下個“爆發窗口”。展望未來，保險公司應當結合互聯網的特點和自身優勢，從產品設計、渠道融合、服務升級以及保險科技等方面入手，拓展保障性產品的發展空間，搶占互聯網保險的“主跑道”。（記者 江帆）