互金協(xié)會(huì)牽頭組建百行征信

　　“政府+市場(chǎng)”征信框架成形

　　征信市場(chǎng)的發(fā)展任重道遠(yuǎn)，需要征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者、信息主體本身等市場(chǎng)各參與方共同努力，共同構(gòu)建競爭有序、運(yùn)行安全、功能完善的征信市場(chǎng)體系。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡稱“協(xié)會(huì)”）會(huì)長李東榮在揭牌儀式上表示，百行征信由協(xié)會(huì)牽頭，會(huì)同芝麻信用管理有限公司（螞蟻金服全資公司）、騰訊征信有限公司（騰訊集團(tuán)下屬企業(yè)）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安集團(tuán)下屬企業(yè)）、鵬元征信有限公司、考拉征信服務(wù)有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司等股東單位籌建。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，成立百行征信是人民銀行堅(jiān)決貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)、推動(dòng)實(shí)施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重要講話精神，著眼于構(gòu)建、完善與中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)征信框架大局，深入研究、統(tǒng)籌考慮、科學(xué)謀劃作出的重要決策和重大舉措。

　　據(jù)李東榮介紹，2017年4月25日，在人民銀行的指導(dǎo)下，根據(jù)行業(yè)機(jī)構(gòu)的積極倡議，協(xié)會(huì)深入貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于抓緊建立覆蓋全社會(huì)征信系統(tǒng)的重要指示精神，按照國家征信市場(chǎng)發(fā)展的總體規(guī)劃和監(jiān)管要求，組織成立了市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)籌建工作組，積極有序地開展市場(chǎng)調(diào)研、股東磋商、制度建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、IT建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)研制、牌照申請(qǐng)、機(jī)構(gòu)設(shè)立等各項(xiàng)籌建工作。

　　據(jù)了解，2017年12月14日，協(xié)會(huì)組織召開百行征信首次股東會(huì)和第一屆董事會(huì)第一次會(huì)議，確立百行征信公司治理結(jié)構(gòu)。2018年1月31日，百行征信獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。同時(shí)，為切實(shí)加強(qiáng)百行征信黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨組織建設(shè)，協(xié)會(huì)按照人民銀行黨建工作要求和公司章程規(guī)定，經(jīng)機(jī)關(guān)黨委批復(fù)同意，依托參與百行征信籌建的黨員同志，成立了百行征信黨支部，為各項(xiàng)工作有序開展提供了堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ)和政治保障。

　　“百行征信的成立是中國征信市場(chǎng)建設(shè)和金融行業(yè)發(fā)展過程中具有里程碑意義的大事。”李東榮表示，百行征信作為市場(chǎng)化經(jīng)營的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，一方面，要始終遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，適應(yīng)個(gè)人征信市場(chǎng)的客觀需要，按照金融監(jiān)管的要求，依法合規(guī)地開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，為社會(huì)提供合格的個(gè)人征信產(chǎn)品；另一方面，要履行社會(huì)責(zé)任，積極促進(jìn)金融征信體系的完善。百行征信的開業(yè)運(yùn)營，有利于貫徹執(zhí)行征信監(jiān)管規(guī)則和信息主體權(quán)益保護(hù)要求，促進(jìn)征信行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展；有利于形成金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的有效補(bǔ)充，建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，推動(dòng)金融業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

　　據(jù)李東榮介紹，在百行征信醞釀和籌建過程中，人民銀行原行長周小川、行長易綱、副行長陳雨露多次聽取工作匯報(bào)，給予具體指示；人民銀行相關(guān)司局給予指導(dǎo)和支持；各股東單位積極參與和支持有關(guān)籌建工作；深圳市委、市政府高度重視，深圳市委書記王偉中給予指示并協(xié)調(diào)各方資源，為百行征信落地給予了強(qiáng)有力的支持。

　　“特別是，一年多來，籌建工作組的同志們不辭辛勞，爬坡過坎，攻堅(jiān)克難，多次赴深圳、北京、杭州等地與各股東單位溝通磋商，形成共識(shí)，高效、高質(zhì)量地完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。借此機(jī)會(huì)，我向大家的辛勤付出和各界的關(guān)心支持表示衷心的感謝。”李東榮稱。

　　行穩(wěn)致遠(yuǎn)

　　推動(dòng)征信系統(tǒng)全覆蓋

　　紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從監(jiān)管的角度看，百行征信聚焦互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)，與我國金融業(yè)以央行征信中心數(shù)據(jù)為主要授信數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)征信形成差異化補(bǔ)充，是“十三五”規(guī)劃中現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要組成部分，將在金融風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮重要作用。

　　記者了解到，根據(jù)征信業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，百行征信將通過建立合理的利益共享機(jī)制、提供高水平的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來引導(dǎo)機(jī)構(gòu)主動(dòng)接入，主要采集個(gè)人和企業(yè)的借貸及其擔(dān)保信息、個(gè)人負(fù)債相關(guān)信息等，為依法開展放貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體和其他主體提供征信服務(wù)。

　　在覆蓋機(jī)構(gòu)方面，百行征信主要覆蓋金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫尚未覆蓋或覆蓋不全面的領(lǐng)域，這部分領(lǐng)域的信息尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，信息的價(jià)值沒有得到充分實(shí)現(xiàn)。百行征信通過市場(chǎng)化運(yùn)作的“共商、共建、共享、共贏”模式，將有效促進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的信息共享，打通機(jī)構(gòu)間“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)信用信息的有效整合和充分利用，提高行業(yè)整體服務(wù)水平，能夠極大地推動(dòng)我國征信行業(yè)的發(fā)展，完善我國征信市場(chǎng)。

　　在覆蓋對(duì)象方面，百行征信的覆蓋群體，是以往傳統(tǒng)征信較難涉及的經(jīng)濟(jì)主體，即所謂的“長尾客戶”。這部分人群由于缺乏信用記錄，難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)。百行征信的成立，將解決這部分群體的征信服務(wù)需求，逐步提升征信服務(wù)的覆蓋率和可得性，為消除貧困、改善民生和創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供支持。同時(shí)，百行征信建立的征信制度對(duì)個(gè)人的誠信約束和對(duì)市場(chǎng)主體經(jīng)營管理的約束和激勵(lì)，有利于提升現(xiàn)代企業(yè)治理水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

　　在覆蓋產(chǎn)品方面，百行征信除傳統(tǒng)的信用報(bào)告外，還致力于推動(dòng)反欺詐、信用評(píng)分等增值類征信產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)的需求，滿足市場(chǎng)多樣化的需要，提高征信產(chǎn)品的公信力、競爭力及其服務(wù)質(zhì)量和效率。

　　保護(hù)信息主體合法權(quán)益

　　信守隱私保護(hù)和安全承諾

　　個(gè)人征信在我國起步較晚。長期以來，圍繞什么是征信、征信的業(yè)務(wù)邊界在哪、到底該如何發(fā)展個(gè)人征信，市場(chǎng)爭議較多。社會(huì)上經(jīng)常把信用同誠信、把征信服務(wù)同信息服務(wù)相混淆，認(rèn)識(shí)的不清晰直接導(dǎo)致行為的混亂，導(dǎo)致個(gè)人信息被過度采集，甚至濫采濫用，大量個(gè)人的社交、消費(fèi)、出行等隱私信息被采集，侵害了個(gè)人信息隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，危害了國家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。

　　據(jù)記者了解，百行征信將回歸“獨(dú)立第三方共享債權(quán)人掌握的個(gè)人債務(wù)信息，以防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)”的個(gè)人征信本源，厘清個(gè)人征信與數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)的界限，從根本上解決個(gè)人征信的發(fā)展方向和市場(chǎng)規(guī)劃問題。

　　百行征信將遵循“合理、正當(dāng)、必要”的原則采集個(gè)人的信用信息，堅(jiān)持“不經(jīng)信息主體同意不采集、與個(gè)人信用狀況無關(guān)的信息不采集、不符合客觀公正的產(chǎn)品不推出、與信用無關(guān)的場(chǎng)景不應(yīng)用”四項(xiàng)原則，牢牢守住不發(fā)生信息泄露的底線，完善信息系統(tǒng)建設(shè)、內(nèi)部風(fēng)控制度建設(shè)，在保護(hù)好個(gè)人信息安全和維護(hù)信息主體合法權(quán)益的前提下，依法向信息使用者提供多樣化的個(gè)人征信產(chǎn)品服務(wù)，擠壓網(wǎng)上虛假詐騙信息、倒賣個(gè)人信息的生存空間，降低信息主體的交易成本，讓良好的信用記錄轉(zhuǎn)化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優(yōu)惠和便利。

　　除了在個(gè)人信息保護(hù)、個(gè)人征信產(chǎn)品等各個(gè)方面立志于成為行業(yè)標(biāo)桿、國家標(biāo)桿、國際標(biāo)桿外，百行征信還將努力成為助力社會(huì)信用體系和誠信文化建設(shè)的骨干企業(yè)，努力成為提升我國金融軟實(shí)力、促進(jìn)普惠金融發(fā)展和中小企業(yè)成長的基礎(chǔ)設(shè)施企業(yè)。

　　因此，百行征信或?qū)⒃诖蠓秶鷥?nèi)降低平臺(tái)征信成本，進(jìn)而降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　對(duì)此，唐學(xué)慶解釋稱：“接入百行征信數(shù)據(jù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的征信成本將大幅降低，一方面，行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，接入平臺(tái)的征信風(fēng)控投入更少、數(shù)據(jù)更優(yōu)；另一方面，百行征信將直接敦促更多的貸款人按時(shí)還款，保持良好的互聯(lián)網(wǎng)信用記錄，最大程度保護(hù)借貸雙方的合法利益，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。”

　　堅(jiān)持“共商、共建、共享、共贏”

　　發(fā)展道路

　　百行征信開業(yè)運(yùn)營后，前期開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的上述8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)不是單純的財(cái)務(wù)投資者，而是技術(shù)、資源、數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)者與共享者。

　　據(jù)悉，百行征信成立后，8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)雖然不再直接從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但其作為百行征信的主要股東，通過百行征信實(shí)現(xiàn)信息共享，共同參與個(gè)人征信市場(chǎng)。8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)除作為股東參與百行征信的公司管理外，還可以成為百行征信的信息提供者和信息使用者，向其提供信息和使用其信息。通過這8家股東，百行征信能進(jìn)一步擴(kuò)大信息來源和信息覆蓋范圍。

　　不過，唐學(xué)慶認(rèn)為，“實(shí)現(xiàn)全行業(yè)數(shù)據(jù)共享還有很長的路要走。在市場(chǎng)化經(jīng)營的百行征信拿到牌照后，對(duì)于如何保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、規(guī)范征信數(shù)據(jù)的使用、保護(hù)用戶隱私、協(xié)調(diào)各方利益等問題，我們將持續(xù)關(guān)注。”