金融科技：合規才是最終體現

　　“過去5年，我們經歷了行業的快速發展，互金企業從不足百家增加到2萬家，互金用戶超過6億戶，互金從業人數超過200萬人。然而，行業的快速發展也夾雜著各種亂象，互聯網金融的創新與監管在博弈中不斷前行，所有從業者都感受到了強監管的含義。”一路財富創始人兼CEO吳雪秀說。

　　監管的重錘之下行業經歷了快速洗牌，很多企業主動選擇退出市場。數據顯示，自2009年至今，國內累計成立了6114家網貸平臺，而截至2018年4月，僅1800余家平臺在正常運營。過去幾年，僅證監會公示的處罰案件就超過1000件。

　　“僅2017年一年死掉的網貸平臺就有600余家，占所有平臺的10%。”有利網風控中心風控總監王威在鳳凰網WEMONEY主辦的新金融行業風控沙龍上說，目前網貸行業處在合規和去產能階段，無法正常運營的網貸平臺主要存在三類問題。一是違法經營，自融搞資金池，當資金鏈斷裂時自然無法支撐；二是惡意欺詐，發布虛假標的，惡意騙取出借人資金；三是風控不嚴、運營不善，借款人逾期，導致平臺無法運轉。

　　吳雪秀認為，作為一名金融從業者，沒有經歷完整的經濟周期和金融周期是無法理解金融的內涵的，就不能體會金融服務的內核不是你能走多快而是你能走多遠。“這5年經歷了行業跌蕩，深刻體會到了‘敬畏’這個詞。規模不是唯一的追求，合規才是最終體現。”

　　金融科技：既抓住前沿又要落地

　　在開鑫金服副總經理王繼成看來，金融科技不是單純地提供一個系統、一套解決方案，也不是純粹的傳統金融的線上化。金融科技是方法論與工具論的結合，是以金融服務為目標的先進科技思維、方法和技術的應用。

　　“提供好的金融科技服務，你需要比客戶更了解其需求，并有能力把這種需求落到實處。”王繼成說，做金融科技，第一步就是要清楚目標客群在哪里，只有為目標客群創造價值，金融科技才更有意義。這不是一件容易的事。金融科技的內核仍然是金融，但同時需要具備互聯網思維，對技術前沿保持敏感度，形成為我所用的落地能力。”王繼成認為，專業化的金融科技服務商，應該根據機構發展的不同階段，提供不同層次的金融科技服務，這對于提升這些機構的金融科技可獲得性、完善多層次融資體系、滿足全社會不同形態的融資需求，具有重要意義。

　　王繼成介紹稱：“在開發網絡借貸平臺的時候，我們鎖定了三類目標客群。一是中等收入、希望有更好互聯網體驗的投資人；二是位于多層次資本市場基層，有準金融資質、線下盡調和風控能力，但缺少互聯網能力的機構；三是有生產場景但金融支持不足的小微企業。”

　　在技術變革的引領下，吳雪秀看到了大數據、人工智能和金融產品帶來的智能投顧發展空間，并將伯樂智能投顧產品作為其未來5年的創新起點。“將‘科技+金融創新’融合，用前沿技術驅動業務與模式創新，構建資深顧問與AI并行的核心投顧體系，是行業發展大勢也符合政策導向。”據她介紹，伯樂智投會通過一系列問題對客戶進行精準畫像，根據用戶不同風險偏好、年齡、資產量、進入時點等因素，為用戶匹配適合自己的大類資產，做到“千人千時千面”。

　　金融科技：助力金融風控

　　伴隨金融科技快速創新發展，新金融企業若要穩健發展，則必須夯實風控根基。如何利用科技做好風控是行業廣泛關注的話題。

　　提到新金融風控背后的科技，離不開人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等，這些科技究竟如何助力新金融企業風控？王威以有利網的風控架構為例，根據業務邏輯大致分為五層，即數據層、風控系統層、風控邏輯層、業務層以及用戶層。比如，在數據層方面，用戶授權后，有利網可獲取客戶的設備信息、征信報告等，整合加工后形成一定的風險指標，從而構建有效的風控模型。

　　“互聯網金融行業真正的‘痛點’是大數據風控。”檸檬科技聯合創始人兼CTO肖勃飛說，風控是一個復雜的業務流程，從貸前營銷到貸后管理，風控始終貫穿全程，并涵蓋審批、授信、風險預警、貸后催收等各個業務環節。肖勃飛認為，目前，新金融行業風控仍存在數據不對稱、模型規則易誤殺、易破解等“痛點”。由于很多新金融用戶缺少傳統金融中使用的結構化數據，很多新金融機構只能通過客戶授權使用其社交、運營商、行為軌跡等非結構化數據，這導致對客戶貸不貸、貸多少的問題難以評估。因此，他提出數據處理、模型、系統并重的“風控三劍客”的方法論，數據處理是基礎，模型是能力，而系統是支撐。

　　對于團伙欺詐、貸后催收等問題，王威認為，可逐步利用大數據、人工智能等科技建立相應的風控決策引擎和“催收評分卡”，從而提高平臺整體風控水平和催收效率。