翟超/制圖

　　“相互保”火了！兩天不到的時間，其用戶就已經突破百萬，迅速躋身“網紅”保險產品。

　　10月16日，螞蟻保險、信美相互聯手面向螞蟻會員推出 “相互保”，芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。

　　這款實現大病保障低門檻、高透明、還能有互助共濟特色的創新保險產品迅速刷屏，在短短不到兩天的時間內，參保用戶迅速突破百萬規模，目前還在快速增長。

　　對于這樣一款現象級產品，有很多焦點值得關注。

　　保費保額有多少？

　　目前關于相互保討論最多的就是保費和保額問題。“相互保”讓滿足條件的用戶，零元加入，先享受保障后參與分攤，且分攤金額按照實際出險的情況來，有則分，無則免。且承諾“單一案件，每人分攤不超過1毛錢”大幅降低了大病重疾保障的門檻。

　　但也有不少網友疑惑，分攤以實際情況為準，那一年下來自己到底要付多少錢？對此，信美相互總精算師曾卓表示，目前全國大病重疾人口有300萬，其實發生概率不算高，根據其估算判斷，第一年分攤費用可能在100～200元之間。而據了解，市面上現有互聯網重疾保障，年付費價格最低在200～300元之間。

　　再拿另一個現象級的非保險的互聯網互助產品看，水滴互助在短短兩年時間積累了保障用戶超過4500萬，總計為1400余名患病家庭均攤了超過1.8億元的健康互助金，可以看出，這個出病概率并不高，因此無需擔心分攤下來的保額過高問題。

　　說到賠償金額問題，目前相互保規定：不滿40歲，賠付金額為30萬元；超過40歲，則為10萬元。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。

　　有人認為“相互保”在大病的賠付上金額不夠高。但業內專家指出，相互保的保費和保額不能割裂來看，說到保額不高的時候，一定要看其保費也是相應降低的，因為相互保的機制決定了，保額的高低與保費的高低是掛鉤的，如果賠償金額高，每個參與的用戶必然要付出的保費也相應提高了。

　　市面上每一款重疾保險產品都各有特點，“相互保”的產品特點就在于門檻低、透明度高，而且還有互助的慈善性質，因此賠付金額也不會太高。專家也表示，把這款產品作為主力重疾險不可取。如果已經買過重疾險，完全可以把這款產品當做補充，而且是非常不錯的補充。重疾險是可以疊加購買的，不像醫療險只能報銷一次。但如果你沒買過重疾險，不要把人生希望全部都寄托在“相互保”上。

　　保險普及教育意義大

　　相互保無論是在創新思維還是對用戶的吸引力上，無疑都是一款現象級的產品，也是保險業的一股創新新風。

　　中國保險業發展多年，一款簡單、透明讓大眾方便參與的健康類壽險產品并不多。而此前保險業的創新大多集中在局部的場景創新，比如網購退貨險等，直擊最廣泛用戶健康痛點的產品少之又少。相互保的出現，將打破保險行業的傳統思維藩籬，激發大家更多的去根據用戶需求和痛點設計產品。

　　此外，這種低門檻產品吸引大量人群參與，并持續關注其理賠過程，一方面擴大了中國保險用戶的基礎，另一方面也起到了保險教育的作用，讓更多人關注和理解保險的理賠，對整個保險業的長遠發展非常有利。 （裴晨汐）