1、移動(dòng)支付小額免密應(yīng)用廣

隨著移動(dòng)支付的普及，小額免密功能憑借其便捷高效的特點(diǎn)成為各平臺(tái)用來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)的利器。有的機(jī)構(gòu)為了推廣此功能采取了默認(rèn)甚至強(qiáng)制開(kāi)通的方式，許多消費(fèi)者是在不經(jīng)意間開(kāi)通了此功能。加之許多平臺(tái)對(duì)小額免密支付的額度未有統(tǒng)一明確的規(guī)定，此功能開(kāi)通后，消費(fèi)金額低于限定值時(shí)無(wú)需其他身份核驗(yàn)，這也是導(dǎo)致許多消費(fèi)者遭遇盜刷的重要原因之一。

目前移動(dòng)支付中，較為普遍的應(yīng)屬二維碼支付。它分為兩種，即用戶(hù)在付款時(shí)展示的會(huì)實(shí)時(shí)更新的動(dòng)態(tài)二維碼及商戶(hù)固定展示、用以收款的靜態(tài)二維碼。關(guān)于動(dòng)態(tài)碼，微信財(cái)付通公司及支付寶等平臺(tái)都至少允許在1000元額度內(nèi)免密使用，個(gè)別情況下免密支付的額度甚至為3000元至5000元；向同一賬戶(hù)的靜態(tài)碼進(jìn)行付款時(shí)，單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。在使用銀聯(lián)閃付卡消費(fèi)時(shí)，免密支付的單筆限額也由300元上調(diào)至了1000元。

不僅是支付平臺(tái)，還有諸多商家也設(shè)置了支持其支付工具免密支付。例如報(bào)道中涉及的蘋(píng)果手機(jī)，蘋(píng)果APP商店在授權(quán)開(kāi)通支付寶、微信等第三方付款時(shí)要求用戶(hù)必須開(kāi)通免密支付功能，否則無(wú)法使用，支付限額默認(rèn)為“無(wú)限額”；美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)APP的支付公司錢(qián)袋寶在默認(rèn)200元免密支付的基礎(chǔ)上支持用戶(hù)在50元、100元、200元、500元四個(gè)額度內(nèi)自行選擇更改。總體而言，目前移動(dòng)支付中的小額免密功能呈現(xiàn)出應(yīng)用范圍廣泛、限定額度趨高的特點(diǎn)。

2\移動(dòng)支付資金的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

移動(dòng)支付方便快捷，具有傳統(tǒng)支付方式無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備上存儲(chǔ)了很多用戶(hù)的個(gè)人信息，加之移動(dòng)終端獨(dú)有的特性都使用戶(hù)的移動(dòng)支付資金面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

一是傳統(tǒng)的盜竊、詐騙手段。例如，不法分子掉包商家二維碼，竊取本應(yīng)轉(zhuǎn)入商家賬戶(hù)內(nèi)的資金；通過(guò)盜竊手機(jī)或者從被扔棄的舊手機(jī)中恢復(fù)賬戶(hù)信息甚至對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行直接操作，將木馬程序、扣費(fèi)軟件植入二維碼以威脅用戶(hù)賬戶(hù)安全。

二是用戶(hù)的個(gè)人信息被泄露。移動(dòng)支付的過(guò)程其實(shí)也是個(gè)人信息迅速傳遞的過(guò)程，信息容易被泄露和盜取，為不法分子提供了可乘之機(jī)。有黑客在獲取賬號(hào)信息后通過(guò)大量的試錯(cuò)操作破解用戶(hù)密碼，甚至在一些社交平臺(tái)上，存在專(zhuān)門(mén)的此類(lèi)賬號(hào)出售渠道，形成了黑色交易產(chǎn)業(yè)鏈。

三是手機(jī)病毒、惡意軟件等威脅移動(dòng)資金安全。手機(jī)系統(tǒng)的漏洞或支付平臺(tái)安全技術(shù)不到位，導(dǎo)致一些可以竊取用戶(hù)隱私的惡意軟件愈發(fā)猖獗。手機(jī)平臺(tái)的開(kāi)放性為病毒的制作者提供了獲利的土壤，加之部分手機(jī)軟件未經(jīng)安全審查即投放市場(chǎng)，使手機(jī)用戶(hù)防不勝防。

3、免密支付遭盜刷的責(zé)任認(rèn)定

用戶(hù)開(kāi)通小額免密功能后遭遇盜刷，首先應(yīng)當(dāng)追究盜刷者的責(zé)任，盜刷者的行為侵害了用戶(hù)的個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重者會(huì)被追究刑事責(zé)任。

盡管部分平臺(tái)與用戶(hù)的協(xié)議中存在“除非平臺(tái)未依指令進(jìn)行操作或者操作指令錯(cuò)誤，否則平臺(tái)不對(duì)服務(wù)產(chǎn)生的損失和責(zé)任負(fù)責(zé)”或相似內(nèi)容的條款，但平臺(tái)或商戶(hù)不能因此免責(zé)。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)合同格式條款規(guī)范指引》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與合同相對(duì)人協(xié)商的如下協(xié)議、規(guī)定和條款屬于格式條款，其中包括用戶(hù)注冊(cè)協(xié)議、商家入駐協(xié)議、平臺(tái)交易規(guī)則、信息披露與審核制度、個(gè)人信息與商業(yè)秘密收集及保護(hù)制度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度、廣告發(fā)布審核制度、交易安全保障與數(shù)據(jù)備份制度、爭(zhēng)議解決機(jī)制等多方面的內(nèi)容?？梢?jiàn)，用戶(hù)與平臺(tái)簽訂的合同大多為格式條款。

合同法規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的條款無(wú)效。因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的，合同中的免責(zé)條款無(wú)效。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法也規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明。

若在移動(dòng)支付過(guò)程中，遭遇計(jì)算機(jī)病毒或者黑客攻擊，使得用戶(hù)個(gè)人信息被泄露、資金安全受威脅、賬戶(hù)被盜刷，支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商是否違反合同約定，是否需要承擔(dān)違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)從平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商是否存在過(guò)錯(cuò)、病毒及黑客攻擊能否成為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的免責(zé)事由、舉證責(zé)任承擔(dān)方等幾個(gè)方面進(jìn)行考量。需要明確的是，假如用戶(hù)選擇在交易過(guò)程中開(kāi)通免密支付功能，該部分協(xié)議是發(fā)生在用戶(hù)與交易平臺(tái)之間的，而非直接發(fā)生在用戶(hù)與商戶(hù)之間。商戶(hù)在此過(guò)程中是引導(dǎo)消費(fèi)者與平臺(tái)簽訂此協(xié)議以開(kāi)通功能，若商戶(hù)在用戶(hù)消費(fèi)過(guò)程中采用默認(rèn)或強(qiáng)制的手段，促使消費(fèi)者采用此種消費(fèi)方式，那么，很可能侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自由選擇權(quán)，從而在出現(xiàn)盜刷時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

4、用戶(hù)如何保障自身財(cái)產(chǎn)安全

對(duì)于每一個(gè)移動(dòng)支付的使用者而言，如何將賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)降低，保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全呢？

筆者建議：首先，提升自己的注意義務(wù)，關(guān)注個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。開(kāi)通免密支付時(shí)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，明確責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將免密額度設(shè)置為較低的標(biāo)準(zhǔn)。其次，保護(hù)好移動(dòng)支付設(shè)備安全。以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備在給生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也有著諸多隱患，一旦丟失或者廢棄，很容易被別有用心的人盜取數(shù)據(jù)從而威脅財(cái)產(chǎn)安全。最后，一旦發(fā)現(xiàn)賬號(hào)被盜刷，用戶(hù)應(yīng)及時(shí)采取措施。如迅速操作修改密碼、取消相關(guān)授權(quán)，聯(lián)系經(jīng)營(yíng)者及第三方支付公司，防止盜刷金額進(jìn)一步擴(kuò)大；同時(shí)及時(shí)報(bào)警，提交相關(guān)信息，保存和固定電子證據(jù)，以便將來(lái)進(jìn)行有效維權(quán)；對(duì)于已經(jīng)盜刷的款項(xiàng)，用戶(hù)有權(quán)向支付平臺(tái)提出賠償?shù)囊蟛f(xié)商解決，一旦協(xié)商無(wú)果，用戶(hù)也可以通過(guò)采用訴訟等方式維護(hù)自身合法權(quán)益。

值得注意的是，商家是否需要承擔(dān)連帶責(zé)任，需要視其在用戶(hù)開(kāi)通免密功能過(guò)程中所起到的作用而定。因此通過(guò)訴訟維權(quán)時(shí)，用戶(hù)若無(wú)法確定商家是否需要承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，可將其列為共同被告。

（作者單位：北京市石景山區(qū)人民法院）