京東聯手格萊珉，農村小微貸能否火爆

陳方

前段時間有媒體報道稱，陜西認定首批84名高級職業農民，全省累計培育職業農民近4000人。職業農民再次推到輿論聚光燈下。和同事聊起“職業農民”的話題，我們都不約而同談到，當職業農民也是需要經濟基礎的。

職業農民算是個新鮮事物，但在一些農村地區，他們也正悄然生長。職業農民需要技術，需要管理經驗，同時也需要資金扶持。他們在土地上大多從事“新興行業”，新興行業雖然具有較高的利潤，但往往也具有較高的風險，與小農戶相比，職業農民的風險承受能力要更大一些。同時因為職業農民在資金、技術、管理等方面與傳統農民相比具有明顯的優勢，因此他們能夠從事較大規模的生產經營，也追求規模效益。但從農村整體現狀來看，職業農民在農戶中所占比例很低，有統計數據顯示，一般農村地區，職業農民的比例都低于8.18%。

技術和管理經驗可以學，但是資金籌措這方面，也面臨不少瓶頸。京東劉強東去年在他的老家宿遷農村走訪過一些農民，幾乎90%以上的家庭都曾經有過借高利貸的行為，平均的利息高達每年60%，也就是說借一百塊錢，一年要還到最高60塊錢，五分利，很高的利息，已經吞食了農民相當一部分勞動成果。資金籌措瓶頸影響了新型職業農民的成長，即使做不成新型職業農民，想搞點小型創業，因為資金借貸問題，農民往往望而卻步。

當然也有微貸產品。《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》提出，“加快在農村地區推廣應用微貸技術。”目前，全國部分農商行、農合行、村鎮銀行及城市商業銀行等都紛紛推出了微貸產品。與傳統信貸產品相比，微貸專門針對一些缺乏擔保人和抵押物且經營處于產業鏈低端的小企業、個體經營戶和農戶。在我國廣大農村地區，上述微型企業、個體戶和農戶占據較大數量，如何為這類群體提供足夠的金融服務至關重要。這些微貸產品對農村金融體系的建設和補充是有貢獻的，但并沒有突破性發展。

互聯網金融興起后，小微金融，尤其是針對農村、農民的消費、信貸等領域一下子開始火爆，尤其是像阿里、京東及P2P信貸公司開始將這一領域看做是香餑餑。12月17日，京東與全球知名的“窮人銀行”格萊珉中國簽訂了戰略合作協議，試圖與尤努斯這位諾貝爾和平獎獲得者試水針對農村的“京東格萊珉金融模式”樣本。

簽約會上，孟加拉國經濟學家、格萊珉銀行創始人穆罕默德·尤努斯表示，格萊珉中國贊賞京東所代表的互聯網時代的平民創業精神，這是社會進步最廣泛和最具活力的力量，中國廣大的農民對改變自己處境的愿望十分強烈，格萊珉中國與京東攜手建立的合作模式將對這個群體產生重大的影響。

一方是中國的電商企業，一方是來自南亞的村鎮銀行，他們在一起會發生怎樣的化學效應？格萊珉的金融模式到底是否適用中國農村？格萊珉的商業模式，實際上首先構建一個基層的社會的微型結構。經濟學家許小年認為，在這個微型結構中，哪怕你是以街坊鄰里為單位，或者宗族為單位，或者以同學圈或者朋友圈為單位，這樣微型的社會結構里彼此都比較了解。比如同學之間，你要是貸款違約，那你以后在同學之間的口碑就要下降，那大家誰敢跟你做？所以他利用這種社會的微型結構，增加了貸款違約的成本，使得貸款發放出去以后，他跟蹤的成本，他回收的成本依托社會的微型結構大大的降低，這是格萊珉銀行。

而另一方面，京東在網上利用大數據，可以降低信息的不對稱，同時，又嫁接或者是借鑒格萊珉銀行的小微貸款的商業模式，來構建社會基層的微型結構上，這樣微型結構降低貸款的跟蹤和回收的成本，這種結合很可能會產生出來中國的一種小微貸款，農村貸款一種新的模式。

需要注意的是，中國的P2P的小額貸款需要強大的，仍然是誠信體系的建設。一定程度上看，格萊珉的商業模式是建立在一種基于對原始信任的基礎上的，農村街坊鄰里、宗族間的日常交往，很多情況下也是基于一種原生態的信任。格萊珉有很重要的成功基礎，是因為它解決了微型社會結構中國的信用問題，可持續的商業模式必須確保他還貸的利率。但基于中國社會整個信用問題的缺陷，京東與格萊珉聯手打造中國互聯網農村金融新模式的時候，規避信用風險，仍然是他面臨的一大挑戰。

好在，京東在這一方面也算有所考慮。京東過去基于大數據分析的模式，很難完全規避信用風險，但現在通過線下互聯網社交的方式，一定程度上解決了這個問題。創新和實踐，也許最終會尋找到符合中國社會的微型信貸服務。