早期，我國的跨行轉賬依靠手工處理，支付結算業(yè)務資金在途時間長達半個月。1989年，為適應改革開放形勢的需要，中國人民銀行提出了建設金融衛(wèi)星通信專用網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的總體構想，系統(tǒng)建成運行后，資金在途時間由原來的半個月縮短為3天，標志著中國支付清算工作開始進入電子化、信息化和網(wǎng)絡化時代。

　　2002年和2005年，人民銀行組織建設的大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)分別投產運行，我國開始步入現(xiàn)代化支付清算的時代，支付體系的整體效率和安全程度大大提高。

　　“目前我國支付體系的‘四梁八柱’已經(jīng)基本建成。這就好像修通了路，商業(yè)銀行、支付機構可以基于這些路向客戶提供服務。”人民銀行有關人士說。也有市場人士表示，近年來支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)、銀聯(lián)組織、網(wǎng)聯(lián)平臺等一系列國家重大金融基礎設施的先后建成為支付業(yè)務發(fā)展修建了一條又一條的“高速公路”?；谶@些“高速公路”，我國支付市場的規(guī)模在短短數(shù)十年中實現(xiàn)了幾何倍數(shù)的增長。

　　資金“大動脈”：央行支付清算系統(tǒng)

　　中國人民銀行支付系統(tǒng)包含大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內外幣支付系統(tǒng)4個交易系統(tǒng)，由中國人民銀行清算總中心運營，是我國重要的金融基礎設施。如果說銀行、支付機構是資金流動的“毛細血管”，那么人民銀行支付系統(tǒng)就是連接社會經(jīng)濟活動及其資金流動的“大動脈”和“金融高速公路”。

　　大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)共有561家直接參與者、145869家間接參與者；網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)目前共有199家直接接入銀行機構；境內外幣支付系統(tǒng)結算銀行4家，直接參與商業(yè)銀行有61家，間接參與商業(yè)銀行有802家。支付系統(tǒng)2017年共處理業(yè)務119億筆，金額達3827萬億元，約為2017年GDP的46倍。

　　基于清算服務功能，這些系統(tǒng)在中國支付體系和金融體系中處于中樞地位。標準在其建設過程中發(fā)揮了很大作用。“標準的一個重要功能就是實現(xiàn)互聯(lián)互通，因此金融基礎設施的建設離不開標準。全國金融標準化技術委員會成立后，在1992年發(fā)布的第一個金融國家標準就是《全國清算中心代碼》。”前述人士回憶，2002年，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已發(fā)展成包括兩個衛(wèi)星主站、遍布全國所有地級市和絕大多數(shù)縣城的1924個小站，連接2萬多個通匯網(wǎng)點的大型聯(lián)機交易系統(tǒng)，業(yè)務覆蓋了全國各地，清算中心代碼保障了清算系統(tǒng)的互通，很好地發(fā)揮了基礎設施的中樞作用。如今，為順應支付系統(tǒng)產業(yè)發(fā)展，促進人民幣支付清算參與方信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和人民幣跨境支付清算參與方之間信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，清算總中心先后開展了基于ISO20022的《人民幣支付清算信息交換規(guī)范》《人民幣跨境支付清算信息交換規(guī)范》和《支付信息統(tǒng)計分析報文規(guī)范》三項金融行業(yè)標準的編制。

　　“ISO20022的目的是實現(xiàn)世界的金融互聯(lián)，這個標準在清算總中心承擔的人民銀行支付系統(tǒng)和人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)建設實施中得到了很好的體現(xiàn)。”前述人士說。

　　CIPS為境內外金融機構人民幣跨境和離岸業(yè)務提供資金清算、結算服務，提高了人民幣跨境結算效率，對實現(xiàn)人民幣國際化戰(zhàn)略發(fā)揮了重要作用，有力支持了“一帶一路”建設的資金融通。目前，CIPS共有31家直接參與機構、782家間接參與機構，參與者覆蓋全球88個國家和地區(qū)，其中“一帶一路”沿線國家37個。

　　銀行卡支付：從“一柜多機”到“聯(lián)網(wǎng)通用”

　　從支付服務的供給側來看，銀行業(yè)金融機構仍是我國支付服務市場的主力軍，4500多家銀行業(yè)金融機構法人設立的22多萬個營業(yè)網(wǎng)點構建了龐大的支付網(wǎng)絡和面對面業(yè)務渠道，為保障支付業(yè)務創(chuàng)新和快速發(fā)展、支持其他零售支付服務商的專業(yè)化服務奠定了基礎。

　　而在2002年以前，要刷一家銀行的銀行卡只能用這家銀行的POS機，一柜多機是很常見的現(xiàn)象。為解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用問題，中國銀聯(lián)于2002年成立，通過建設跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。

　　要實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標，就要構建統(tǒng)一的標準體系。沒有統(tǒng)一的技術標準，各方之間必然是隔離和割裂的，無法實現(xiàn)資金和信息的充分流通。我國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用技術標準助力中國銀行卡產業(yè)從境內走到境外，實現(xiàn)了“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”。銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡現(xiàn)已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲的171個國家和地區(qū)，覆蓋超過5200萬家商戶和260萬臺ATM。在境外49個國家和地區(qū)已累計發(fā)行超過1億張銀聯(lián)卡。

　　銀聯(lián)網(wǎng)絡作為連接持卡人、商戶、收單、發(fā)卡等各方之間資金流、信息流、數(shù)據(jù)流的核心樞紐，需要規(guī)范的技術標準作為重要支撐和基石來實現(xiàn)資金和信息的安全流通。伴隨著支付市場的迅速發(fā)展，支付方式、支付終端、支付渠道不斷創(chuàng)新，銀聯(lián)推動了產業(yè)各方建立涵蓋近場支付、NFC移動支付、可信服務管理等方面的移動支付標準體系。

　　中國銀聯(lián)控股的銀聯(lián)商務是亞太地區(qū)排名首位的銀行卡收單機構，服務商戶超過800萬家，擁有POS終端910萬臺。“基于覆蓋全國的商戶服務網(wǎng)絡和直接觸達商戶的優(yōu)勢，我們覺得在普惠金融方面也可以做一些事情。”銀聯(lián)商務有關負責人說。

　　2013年以來，銀聯(lián)商務憑借服務小微商戶的豐富經(jīng)驗，通過商戶基礎信息和交易信息等大數(shù)據(jù)分析，在800多萬中小微商戶客戶和金融機構之間搭建起數(shù)據(jù)信息撮合平臺，持續(xù)為銀聯(lián)商務服務的用戶提供一站式金融服務解決方案。平臺已經(jīng)為近120萬商戶成功提供了普惠金融服務，極大地幫助商戶解決了資金周轉過程中的生產經(jīng)營問題。

　　“斷直連”后時代：全行業(yè)成本將降低

　　受益于新興技術與支付業(yè)務的結合，近年來以支付寶、財付通為代表的非銀行支付機構在零售支付市場異軍突起，客戶體驗不斷改善，業(yè)務規(guī)模急劇擴大。當前我國共有243家非銀行支付機構，其中互聯(lián)網(wǎng)支付110家。

　　2013年至2017年，支付機構處理的業(yè)務量從371億筆增長到3193億筆，金額從18萬億元增長到169萬億元，年復合增長率分別達到71%和75%。不過，網(wǎng)絡支付業(yè)務發(fā)展的同時也伴隨著資金流向不透明、資金挪用、違規(guī)資金清算等問題，其根源在于支付機構與銀行直連形成的代理清算模式。

　　在這一背景下，網(wǎng)聯(lián)應運而生。作為國家級重要金融基礎設施，網(wǎng)聯(lián)平臺通過連接支付機構和銀行，主要集中處理支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化。

　　央行公布的今年三季度支付數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)聯(lián)三季度處理業(yè)務336.55億筆，金額達12.68萬億元；日均處理業(yè)務3.66億筆，較二季度增長3.09倍；日均處理金額1378.22億元，環(huán)比提升3.65倍。

　　在解決跨機構清算問題、規(guī)范支付市場的同時，網(wǎng)聯(lián)也在發(fā)揮著降低全行業(yè)成本的作用。此前，每家支付機構都與多家銀行建立連接，所需的接口開發(fā)成本、專線對接成本、維護升級成本都是巨大的。網(wǎng)聯(lián)模式采用統(tǒng)一的接入平臺、統(tǒng)一的技術標準、報文規(guī)范，既節(jié)約了支付機構與銀行的重復建設成本，也降低了支付標準不統(tǒng)一帶來的后期維護成本。特別是對于中小機構，在網(wǎng)聯(lián)上線后，他們不需要再逐一對接各家銀行，這會明顯降低其成本壓力，從而降低全行業(yè)成本，有利于提高市場效率，增加消費者福利。

　　中國人民銀行副行長范一飛說，支付領域的嚴監(jiān)管是一以貫之的，防范和化解風險是常態(tài)化，嚴監(jiān)管常態(tài)化是為高質量發(fā)展保駕護航。近期央行支付結算司下發(fā)通知，規(guī)定支付機構應于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

　　這意味著支付機構躺在備付金上賺利息的盈利模式將徹底終結。平安壹錢包CEO諸寅嘉表示，隨著備付金集中繳存、“斷直連”等監(jiān)管政策的持續(xù)推進，支付行業(yè)會有行業(yè)陣痛期。但事實上，支付行業(yè)真正健康的商業(yè)模式并不應該依靠利息或利差，而是靠手續(xù)費或服務費，根據(jù)收單、互聯(lián)網(wǎng)服務等，按照交易筆數(shù)或交易規(guī)模收取，這才是以金融科技為基礎的支付公司真正健康的盈利方式。（記者 李國輝）