近期，上海銀保監(jiān)局及深圳銀保監(jiān)局均發(fā)現(xiàn)，有不法分子通過竊取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙，這些違法行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場秩序。

　　實(shí)際上，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，除個(gè)別不法分子通過“保單貸”款實(shí)施詐騙之外，此前還有不少P2P平臺(tái)也提供合法合規(guī)的保單質(zhì)押借款服務(wù)，主要借款模式是將保單作為抵押物，從P2P平臺(tái)獲得借款服務(wù)，比如玖富的“保單貸”、你我貸的嘉保貸等。

　　一家險(xiǎn)企業(yè)務(wù)人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，通常來說，保險(xiǎn)公司多數(shù)有保單質(zhì)押貸款服務(wù)，與保險(xiǎn)公司該類業(yè)務(wù)相比，P2P開展保單質(zhì)押借款利率可能要比保險(xiǎn)高，但借款額度可能比保險(xiǎn)公司大，保險(xiǎn)公司的“保單貸”款額度普遍為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。因此，在P2P保單質(zhì)押貸款有利有弊。

　　監(jiān)管提示

　　“保單貸”有風(fēng)險(xiǎn)

　　近期，上海銀保監(jiān)局在保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別不法分子利用非法獲取的保險(xiǎn)公司客戶信息，在電話中冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級(jí)以及贈(zèng)送禮物為由,將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所，隨后利用年長客戶防范意識(shí)弱、手機(jī)操作不熟悉的特點(diǎn)，獲取客戶的信任后將其手機(jī)騙至手中進(jìn)行操作，通過保險(xiǎn)公司的官方微信等申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財(cái)協(xié)議后將“保單貸”款資金轉(zhuǎn)走。

　　上海銀保監(jiān)局因此提示消費(fèi)者，應(yīng)該從四方面防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　一是警惕陌生來電邀約。保險(xiǎn)公司官方致電客戶通常使用統(tǒng)一客服熱線號(hào)碼，如遇陌生來電自稱保險(xiǎn)公司工作人員，邀請(qǐng)前往某地址參加活動(dòng)，可通過各保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、客服電話等正式渠道核對(duì)來電內(nèi)容真假。

　　二是切勿輕易將手機(jī)交與他人。目前智能手機(jī)普及度高，保險(xiǎn)公司在手機(jī)端向客戶提供各類便捷服務(wù)，客戶通過手機(jī)即可完成操作。因?yàn)槟觊L客戶對(duì)智能手機(jī)功能不熟悉，不法分子往往騙取其手機(jī)實(shí)施詐騙。因此切勿輕易將手機(jī)交與他人，如確需辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建議不熟悉智能手機(jī)操作的消費(fèi)者前往保險(xiǎn)公司柜面辦理，或致電官方客服熱線獲取幫助。

　　三是謹(jǐn)慎選擇申請(qǐng)“保單貸”款。投保人在辦理“保單貸”款前應(yīng)清楚所辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容，是否存在借貸需要，若申請(qǐng)“保單貸”款用于購買P2P等理財(cái)產(chǎn)品，一旦理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生違約，投保人將面臨雙重資金損失。

　　四是依法維護(hù)自身權(quán)益。一旦發(fā)現(xiàn)被不法分子騙取資金的情況，建議收集好相關(guān)證據(jù)材料，第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。如存在涉及保單的情形，應(yīng)及時(shí)通知相關(guān)保險(xiǎn)公司。

　　此外，深圳銀保監(jiān)局近期發(fā)布的《關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示》也稱，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙，這些違法行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場秩序，造成了惡劣影響。

　　多家P2P

　　曾開展“保單貸”業(yè)務(wù)

　　需要說明的是，雖然有個(gè)別P2P不法分子打著保單質(zhì)押貸款的幌子實(shí)施詐騙，但卻有不少P2P有合法合規(guī)的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

　　比如，開鑫貸與天安財(cái)險(xiǎn)此前推出的“保鑫匯”業(yè)務(wù)模式為：借款人可以持天安財(cái)險(xiǎn)的保單，向開鑫貸提出保單質(zhì)押借款申請(qǐng)；天安財(cái)險(xiǎn)憑專業(yè)化能力，確保保單的真實(shí)性，并凍結(jié)保單；開鑫貸平臺(tái)發(fā)揮信息中介作用，將借款信息公布在網(wǎng)站供投資人選擇；投資者可以將自己的閑置資金，出借給借款人；借款到期時(shí)，保險(xiǎn)公司將滿期給付金優(yōu)先用于歸還借款本息，保障投資人利益。

　　實(shí)際上，隨著金融改革不斷深化，利率市場化進(jìn)程加快，存貸利率不斷下行，保單質(zhì)押貸款由于其良好的收益及較低的風(fēng)險(xiǎn)，逐漸凸顯出在金融市場的價(jià)值，顯現(xiàn)出獨(dú)特性。保險(xiǎn)公司、P2P、保單持有人逐漸關(guān)注并都希望借助這一曾被忽視的融資工具獲益。

　　從保險(xiǎn)公司來看，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，截至去年第三季度末，中國平安保戶質(zhì)押貸款規(guī)模為1037.47億元，較2017年年末的832.03億元，大幅增長約200億元；中國太保保戶質(zhì)押貸款規(guī)模為472.83億元，較2017年年末的386.43億元，出現(xiàn)較大幅度增長。

　　相對(duì)而言，保險(xiǎn)公司旗下P2P平臺(tái)在開發(fā)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)上顯得更為積極。比如，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)下屬的P2P平臺(tái)“邦融匯”此前分別推出了“保單凍結(jié)融資產(chǎn)品”、“保單短期投融資服務(wù)”產(chǎn)品。規(guī)模較大的保單凍結(jié)融資產(chǎn)品，是通過凍結(jié)借款人的安邦保險(xiǎn)保單，平臺(tái)審核后對(duì)其發(fā)放融資，利率在6％-7.5％之間。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，保單質(zhì)押貸款以更快的速度為潛在需求者提供資金，作為保險(xiǎn)公司和保單持有人之間的中間商，更可以分得一杯羹。（記者 蘇向杲