根據CNNIC數據顯示，截至2018年末，我國網絡支付用戶規模達到6億，較2017年增長13%。時至今日，我國網絡支付已發展成為6億用戶提供不間斷服務的龐大產業。這標志著我國網絡支付服務體系邁入新的發展階段。

    近幾年來，隨著電子商務的發展和技術創新加快，網絡支付以其方便、經濟、快捷、高效的特點，逐步成為主流支付方式之一。無論是業務規模和滲透率，還是使用體驗和接受度，我國網絡支付發展都位居全球前列，在支撐數字經濟發展、服務民生和小微企業、便利居民消費生活以及促進經濟發展轉型等方面發揮了積極作用。

    我國網絡支付服務保持較快增長勢頭，市場格局穩中趨優

    我國網絡支付服務市場雙主體供給加力。銀行和非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）成為主要的服務提供主體。銀行機構和中國銀聯在大額和對公支付中占據優勢，構成支付主渠道。銀行機構依托網銀、手機銀行提供網絡支付服務，安全標準高，交易金額規模大，單筆交易金額高。2018年，銀行機構共處理電子支付業務1751.92億筆，金額2539.7萬億元。筆均交易金額接近1.5萬。支付機構作為支付體系重要補充，依托電子錢包和智能化收單，集中提供小額、高頻的零售支付服務，交易筆數多，增長快，單筆交易金額低。2018年，支付機構累計發生網絡支付業務5306.1億筆，金額208.07萬億元，分別增長85.05%和45.23%。筆均交易金額不到400元。

    我國網絡支付服務市場呈現差異化發展態勢。以支付寶和微信支付為代表的電子錢包模式的業務在零售、小額支付中占據顯著優勢。如支付寶活躍用戶數量超過了7億。部分支付機構專注商戶收單業務，在網絡支付受理端形成自身優勢，如匯付天下、拉卡拉分別在香港和國內A股市場上市。銀行機構在零售支付方面發力，在理念、機制、產品和營銷等方面進行革新，穩固和拓展其市場份額。中國銀聯依托“云閃付”，集合銀行機構服務資源，拓展零售支付業務，推動移動支付便民工程，取得了積極效果。

    網絡支付服務市場結構調整初見鋒芒。由于網絡支付在引流、促銷、優質數據獲取等方面具有重要作用，是金融機構和互聯網企業的必爭之地。支付市場充滿競爭活力和發展機會，科技賦能和場景開拓成為新的發展明路。銀行打造開放銀行，將優勢的金融服務能力投放到一線場景，使銀行的服務更加貼近消費者。支付機構不斷開拓開發新產品，開拓新場景，支付寶測試“發唄”，試水“公對私”工資和福利發放場景，開始進入銀行支付的“地盤”。

    我國網絡支付服務的質量和水平不斷提升，持續創造新的社會價值

    支付受理環境趨于完善，解決了“有的用”的問題。網絡支付服務覆蓋了網上購物、公共繳費、理財銷售以及各類實體店場景，構成了生活中的“水電煤”。同時，高度發達的網絡支付成為直播、知識付費、短視頻、外賣以及眾籌等創新業態的基礎支撐。

    支付服務更加便捷、便民，解決了“用得好”的問題。網絡支付通過手機，與社交、商務以及生活繳費等高頻應用場景結合，可以隨時隨地被喚起，操作簡單易用。最近幾年興起的條碼支付憑借方便快捷的用戶體驗、豐富的應用場景和相對較低的費率，得到消費者和廣大中小商戶的認可。手機“掃一掃”支付已經成為移動支付的主流手勢。

    支付收費處于較低水平，解決了“用得起”的問題。網絡支付具有線上運營，輕資產的特征，收費相對較低，推動了我國普惠金融的發展。當前，我國主要銀行針對手機銀行的境內轉賬匯款業務免收手續費。高盛2017年發布的《支付：生態系統之門》報告中指出，不考慮與銀行分成的情況下，支付機構的交易費率僅為0.6%，顯著低于2016年Paypal的1.81%的費率標準。

    支付安全性越來越高，解決了“用得放心”的問題。銀行與支付機構從開拓市場、贏得消費者的角度出發，對網絡支付安全高度重視，采用了與國際同步的支付安全工具和配套防護措施，有的機構采用了全額賠付的保障措施。同時，我國對網絡支付犯罪活動打擊力度不斷增強，通過安全支付，切實保護消費者資金安全。

    我國網絡支付服務發展趨勢

    支付行業尋求變革轉型，推動供給側結構性改革。隨著支付機構備付金集中存管和“斷直連”的完成，作為連接銀行和支付機構的“網聯”成為網絡支付的清算組織，將發揮重要的平臺樞紐作用，銀行和支付機構的競合關系向縱深發展。支付機構積極推動轉型，尋找新的業務發展領域和利潤增長點。銀行奮起直追，在零售支付領域加快發展，形成發展均勢。同時，我國清算市場對外開放進入倒計時，美國運通卡與連連支付合資成立“連通（杭州）技術服務有限公司”獲準批籌，萬事達與網聯成立合資公司準備申請清算牌照，國外卡組織進入中國市場將帶來新的可能性。

    支付創新驅動強勁，釋放發展新動能。從技術創新看，NFC、HCE、生物識別、可穿戴設備等新技術與網絡和移動支付深度融合，促進創新支付業務的普及和推廣。如刷臉支付開始逐步商用推廣，特別是在商戶端應用刷臉技術，將不依賴于手機，消費者解放了雙手，對支付體驗是一項新的革新。

    網絡支付與新零售的結合，也推動了人、貨、場的重構，實現線上和線下業務的深度融合，大大提升了新零售的坪效和服務能力。部分收單機構和聚合技術服務商開展“聚合支付”服務，為商戶提供了融合多個支付渠道、一站式資金結算和對賬的技術解決方案，滿足了特約商戶對降低系統投入和運營成本、提高資金結算和財務對賬效率的實際需求。部分支付機構開始探索以支付為核心，依托不同的場景來打造“支付+”業務模式，通過不同的增值服務來構筑自身的競爭優勢。

    支付場景拓展馳而不息，不斷提升服務滲透率。當前，我國網絡支付主要向三個方面的場景去拓展，以提升業務覆蓋度。一是向公共出行、菜市場、社區服務、醫療、教育等領域拓展。二是大力開展跨境支付，為海淘和留學、旅游等提供支付服務。同時，逐步推動支付服務的本土化，為國外本地居民提供服務。三是區域下沉和長尾用戶帶動網絡支付新的增長。隨著一、二線城市滲透率的飽和，低線城市和長尾用戶成為重點拓展的場景。

    嚴監管常態化，網絡支付服務市場日趨規范化。支付安全和合規經營越來越重要。網絡支付通過網絡，非面對面提供，成為犯罪分子覬覦的領域。部分市場機構對業務合規有所忽視，也導致市場亂象和風險漏洞。因此，在人民銀行嚴監管的態勢下，要把握好安全性和便捷性的平衡關系，在防風險的前提下開展業務創新和轉型。

    “了解你的客戶（KYC）”原則越來越重要。由于很多欺詐、洗錢以及黃賭毒等犯罪活動對于支付有剛性需求。遠程、非面對面的網絡支付無疑成為其首選渠道。這就要求全面從嚴落實KYC，嚴查銀行卡、賬戶的買賣，加強特約商戶和網絡支付接口管理，加強在線監測和大數據分析，有效防范欺詐、洗錢等風險，避免為非法網站、賭博網絡、非法網絡炒匯等提供資金服務，切實履行社會管理的責任。

    個人信息的保護越來越重要。支付信息敏感、量大集中。要加強數據管控，采取高等級的數據加密技術，形成數據全鏈條的保護機制，要堅持用戶授權的基礎上規范對數據共享和使用，切實防范個人信息泄露、濫用和非法交易。

    網絡支付服務市場自律越來越重要。網絡支付創新活躍，覆蓋面廣，使用頻度高，前沿性問題比較多。因此，要加強行業自律和自治，制定和執行行業公約和業務規則，不斷提升自我發展的能力和自我規范的水平。（陸強華）