對話人

　　中國政法大學傳播法研究中心副主任 朱 巍

　　中國消費者協會專家委員會委員 邱寶昌

　　《法制日報》記者韓丹東 《法制日報》實習生姜珊

　　辦預付卡先簽合同

　　明確權利義務關系

　　記者：最近，有關預付卡風險的話題再次受到人們關注。您對預付卡持什么態度?

　　邱寶昌：預付卡消費，于消費者而言是一種相對比較新的消費模式，于經營者而言也是一種比較新的經營模式。

　　在此之前，消費經營模式一般都是一手交錢一手交貨。現在，所謂預付式消費，是通過網上辦理或實體店辦理預付費的消費模式，一次性付款但分期消費，單次消費金額比不辦預期消費要便宜。這樣的經營消費模式對經營者和消費者都有利，消費者可以節省全款，經營者可以緩解經費不足或資金周轉問題。

　　如果在正常經營的情況下，這種預付卡模式對經營者和消費者而言是雙贏，所以法律沒有禁止這種模式。

　　朱巍：辦理預付卡可以享受折扣，為消費者省下不少錢，但在辦理后常會遇到一些問題，如服務態度轉變、存在霸王條款等。因此，辦不辦預付卡，要看具體商家的具體做法，看商家是否值得信任。

　　記者：辦完預付卡后，如果出現商家態度轉變、霸王條款或關門停業等情況，消費者如何維護自身合法權益?

　　朱巍：國家工商行政管理總局發布的《侵害消費者權益行為處罰辦法》(以下簡稱《辦法》)第十條明確規定：經營者以預收款方式提供商品或者服務，應當與消費者明確約定商品或者服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等內容。未按約定提供商品或者服務的，應當按照消費者的要求履行約定或者退回預付款，并應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用。對退款無約定的，按照有利于消費者的計算方式折算退款金額。經營者對消費者提出的合理退款要求，明確表示不予退款，或者自約定期滿之日起、無約定期限的自消費者提出退款要求之日起超過15日未退款的，視為故意拖延或者無理拒絕。

　　如果商家不予退款，其行為將上升至違法。所以一般情況下商家不敢不予退還，但如果態度發生變化或者有些霸王條款，消費者完全可以終止預付卡的使用，這就涉及合同問題。辦預付卡一定要簽合同，明確權利義務關系。如果遭遇這些問題，退卡是一個必須的選擇。如果合同沒有相關退款約定，按照《辦法》規定，商家須按照有利于消費者的計算方式折算退款金額。

　　多措并舉共同發力

　　規范發展新型消費

　　記者：退卡退錢商家不得拒絕，但有些風險是消費者無法預見到的，比如資金鏈斷裂無法給消費者退款，或者商家卷錢跑路。遇到這種情況，消費如何維護權益?這種亂象應如何規范?

　　朱巍：辦理預付卡的錢應該由第三方監管，并非由商家直接使用，消費者每消費一次商家可以從賬戶中提取一次，這樣可以避免預付卡資金的控制權直接掌握在商家手中，也避免了商家在監管部門監管范圍以外將錢挪用。

　　當下，我們應該考慮的核心問題是如何未雨綢繆?一是消費者要擦亮眼睛，盡量不要辦這種卡，如果要辦卡必須謹慎簽訂合同；二是引入第三方對賬戶進行監管，如果第三方監管不到位，讓錢進入商家賬戶，消費者不用承擔損失。

　　邱寶昌：對于怎樣的商戶可以發行預付卡?發行預付卡是否要有資金賬戶的監管?目前我國法律法規對此沒有相關規定，所以市場監管部門很難進行有效監管，只能“亡羊補牢”。

　　我建議對預付卡消費要制定一些規則：第一，明確具備哪些資質才可以從事預付消費，比如要求從事這一行業達到一定年限，在經營時間內沒有重大的違規違法投訴，才能辦理預付費消費服務；第二，對于預付費的資金應該有資金監管，一旦被挪用，消費者可能血本無歸，所以要有共管賬號；第三，從事預付費消費的企業對預付費要有一定的保證金，比如預付費金額的20%作為保證金，不能由經營者支配，限制經營者的使用，一旦出現問題，可以給消費者提供有效保護；第四，預付費消費的消費者應對預付費的使用情況知情，要通過建規立制讓經營者定期向所有繳納預付費的消費者通報資金使用情況，以保障消費者的知情權。

　　在頻繁出現這種問題的當下，市場和監管部門應聯合起來，防止商家一旦違約，侵害公眾的利益，危害社會穩定。

　　對于預付費模式，可以不禁止，但應該加以規范，給予必要的指導和規制，從而讓這種新型消費模式健康發展，在保護好消費者利益的同時也避免經營者犯錯誤。韓丹東