近年來，中信銀行圍繞踐行國家戰(zhàn)略，服務實體經濟的宗旨，將提升小微企業(yè)金融服務水平上升到加快自身戰(zhàn)略轉型的高度，堅持穩(wěn)增長與調結構并重、支持重點領域和薄弱領域并舉，下沉服務重心，著力解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。中信銀行聚焦“真小微”，通過“五抓”解決小微企業(yè)“五做”的問題，小微企業(yè)金融服務能力顯著提升，逐步形成了“增量、擴面、提質、降價”的良好發(fā)展勢頭。

　　著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”

　　小微企業(yè)數(shù)量眾多，廣泛分布于產業(yè)鏈、供應鏈的各個環(huán)節(jié)，融資需求千差萬別。這對銀行小微企業(yè)金融產品和服務創(chuàng)新提出了更高的要求。中信銀行普惠金融部負責人向中國網財經記者表示，中信銀行堅持“以客為尊”的理念，結合小微企業(yè)特點，基于真實場景和真實用途，以盤活小微企業(yè)可用資產、減少小微企業(yè)資金占用為目標，通過開發(fā)供應鏈金融等一系列標準化產品，定制小微企業(yè)結算卡、“信e付”等現(xiàn)金管理工具和專屬理財產品，著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。

　　一是“點”上下功夫，解決企業(yè)續(xù)貸難問題。中信銀行推出了隨借隨還和無還本續(xù)貸業(yè)務，定制中長期貸款、循環(huán)授信和分期還款類產品體系，顯著降低企業(yè)因為融資期限與經營周期不匹配導致的“過橋”和“倒貸”費用。據(jù)統(tǒng)計，僅此一項單戶企業(yè)每年平均可降低續(xù)貸費用約3萬元。

　　二是“線”上抓延伸，定制供應鏈金融產品。中信銀行依托多年深耕對公業(yè)務形成的大行業(yè)、大客戶、大項目獨特優(yōu)勢，構建“核心企業(yè)+上下游+生態(tài)圈”的經營模式，將大企業(yè)信用延伸至小微企業(yè)，開發(fā)了包含“鏈e貸、政e貸、票e貸、信e鏈、信秒貼”等一系列供應鏈融資產品，解決小微企業(yè)主體信用難以評估和缺少有效抵質押擔保的難題。中信銀行普惠金融部負責人表示，僅2019年上半年該系列供應鏈融資產品的貸款增量就超過了100億元。

　　三是“面”上求突破，首創(chuàng)平臺合作大數(shù)據(jù)產品。依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術，中信銀行持續(xù)加強與行業(yè)龍頭企業(yè)和頭部平臺的合作，通過整合銀行客戶存款、理財、結算等內部存量數(shù)據(jù)及工商、稅務、司法、征信、社保等外部數(shù)據(jù)，開發(fā)了自動化審批模型，實現(xiàn)標準化產品“秒批秒貸”。業(yè)內首創(chuàng)的“物流e貸”全流程線上化信用貸款產品，客戶從貸款申請到資金到賬只需5分鐘，通過“數(shù)據(jù)挖掘”和“交易變現(xiàn)”支持物流行業(yè)小微企業(yè)發(fā)展。

　　貸前、貸中、貸后全流程管控 積極實現(xiàn)“敢貸、愿貸”長效機制

　　相較于大中型企業(yè)尤其是優(yōu)質大型企業(yè)，小微企業(yè)經營風險和信貸風險明顯偏高，傳統(tǒng)模式下的風控模式和風控手段難以實現(xiàn)收益覆蓋風險，很容易陷入“一管就死、一放就亂”的惡性循環(huán)。

　　在解決小微企業(yè)不良較高的問題上，中信銀行實現(xiàn)了對業(yè)務貸前、貸中、貸后的全流程管控。一是完善產品設計，針對客戶需求，結合自身實際，圍繞重點行業(yè)核心企業(yè)上下游，基于交易場景設計了一系列符合客戶需求、有市場競爭力和風險可控的標準化產品，從源頭上控制風險。二是加強過程管控，制定標準化產品風控流程，完善人員管理、貸后管理、業(yè)務授權等風險管理制度體系，全面開展風險體制改革，將“審查、審批、放款、貸后”等環(huán)節(jié)集中辦理。

　　為使一線從業(yè)人員“敢貸、愿貸”，中信銀行積極落實盡職免責政策，除去一線人員的后顧之憂。以盡職免責和容錯糾偏為抓手，中信銀行由總行承擔標準化產品項目審批責任；取消首次責任認定，僅在不良資產處置時進行一次責任認定。同時，中信銀行進一步落實“無損無責，有損盡職免責”原則，將不良容忍度提升至“不高于各項貸款不良率3個百分點”，消除分支機構人員的后顧之憂。

　　中信銀行2019年半年報顯示，截至6月末，中信銀行“兩增兩控”考核口徑普惠金融貸款余額1672.46億元，較年初增加308.93億元，增速22.66%，高出各項貸款增速16個百分點；有貸款余額客戶數(shù)9.56萬戶，較年初增加1.35萬戶，增速16.39%。同時，中信銀行積極落實相關收費減免要求，建立差異化利率定價機制，將利率定價保持合理水平，上半年投放的普惠金融貸款平均利率5.19%；不良率0.88%，較年初下降0.61個百分點。