5G助力銀行業(yè)務改良、服務升級 促進開放銀行建設

　　目前，5G技術已從開發(fā)測試階段逐步投入到應用階段，5G商用元年正式開啟。對商業(yè)銀行而言，應積極把握5G發(fā)展契機，結合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術應用，改良公司業(yè)務模式，提升服務效率和質(zhì)量，推動自身數(shù)字化、智能化轉型，進一步擴大金融服務的內(nèi)涵和外延。

　　一、重塑公司業(yè)務風控模式，助力普惠金融

　　雖然受益于互聯(lián)網(wǎng)技術的快速爆發(fā)，商業(yè)銀行的公司業(yè)務，如供應鏈金融和普惠金融已經(jīng)發(fā)展到了一定技術水平，但是在業(yè)務迅速拓展中也暴露出一些現(xiàn)有技術無法解決的問題和痛點。

　　其一，無論是對于供應鏈金融還是普惠金融，銀行的傳統(tǒng)風控模式仍基于傳統(tǒng)征信體系和方法。仍舊是主要依靠工作人員對個人和企業(yè)進行征信調(diào)查，判斷其實際經(jīng)營情況和財務狀況，再給出信用評級。但是受限于人員、能力和經(jīng)驗，銀行往往難以深入了解產(chǎn)業(yè)供應鏈，難以具體甄別企業(yè)信用風險和抵押資產(chǎn)風險并有針對性地實施有效管理。

　　其二，業(yè)務辦理過程中需要審核種類繁多的過往資料，銀行往往需要耗費大量人力、精力和時間，最后還可能導致中小企業(yè)資金需求得不到滿足或者由于對企業(yè)的實時狀態(tài)了解不足而導致貸款回收困難。

　　第三， 盡管現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以提供豐富的線上大數(shù)據(jù)，但其數(shù)據(jù)來源無法避免具有主觀性的問題，仍存在信息不對稱的風險。而且從整個系統(tǒng)來看，統(tǒng)一的信息服務平臺尚未搭建起來，數(shù)據(jù)歸集、整合都面臨很大的挑戰(zhàn)。

　　5G應用在一定程度上能夠為銀行公司業(yè)務中的風控問題以及成本控制問題提供新的解決方案。在 5G 技術的推動下，大量人員和智能物體被接入到互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)生豐富而真實的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資金流、信息流、實體流的“三流合一”。一是通過實時掌握客戶的風險動態(tài)，銀行可以利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進技術手段，通過識別行業(yè)、企業(yè)或個人的自然屬性，追蹤他們的行為特征，更加深入全面地掌握企業(yè)或個人的實時資產(chǎn)狀態(tài)，將風險管理嵌入行業(yè)供應鏈、企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)流程，從而使金融信用評估更加實時可靠。二是由傳統(tǒng)風控向數(shù)據(jù)風控轉變，5G應用強化了大數(shù)據(jù)分析及人工智能在欺詐風險以及信用風險等方面的應用與創(chuàng)新，并結合企業(yè)經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)不斷提升識別、評估、預警、緩釋、監(jiān)測、報告、處置等環(huán)節(jié)的精準能力。三是5G帶來的新業(yè)務模式將改變銀行的風險管理理念、模式和流程，使實體場景與虛擬經(jīng)濟之間的數(shù)據(jù)高效互聯(lián)互通，從而規(guī)避平臺的數(shù)據(jù)造假，打造更為全面的金融信用評估體系。全面的5G應用對企業(yè)信用評估和反欺詐提供了更多維度的風控數(shù)據(jù)和信息，對風控、授信模型的建立和判斷貿(mào)易背景的真實性上也提供了更多甄別依據(jù)，有助于打造智能化嵌入式風控，建立高質(zhì)量信用評級體系，同時也省去大量的人力物力成本，擴大了銀行的服務空間。

　　此外，技術應用創(chuàng)新可以擴大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面踐行普惠金融戰(zhàn)略。借助5G技術，銀行的服務可以延伸到更多地方，滿足小微企業(yè)、三農(nóng)、個人客戶的金融服務訴求，克服地域分散、信息不對稱、風險可控性差、服務成本高等問題，讓金融服務更平等、平常。更進一步，銀行可以借助5G和物聯(lián)網(wǎng)掌握客戶的一手經(jīng)營數(shù)據(jù)，輸出銀行的數(shù)據(jù)分析和財務管理能力，扶持小微客戶，提升經(jīng)營管理能力，提前做好資金準備。

　　二、創(chuàng)造零售銀行新業(yè)態(tài)，助力智慧金融

　　隨著時代的發(fā)展，客戶的個性化需求越來越多樣化，對快捷性、便利性的要求也逐漸增高，現(xiàn)有業(yè)務模式已無法提供令客戶滿意的服務體驗。同時，零售業(yè)務種類、線上交易頻次的不斷增多也帶來了客戶對數(shù)據(jù)安全和交易合規(guī)性等方面的更高要求。

　　5G應用將使零售服務體驗大幅提升，客戶的支付和交易效率也會顯著改善。第一，服務體驗將持續(xù)優(yōu)化。5G時代，網(wǎng)絡延遲將縮小至毫秒級，加之邊緣計算的應用，現(xiàn)有金融服務流程間的網(wǎng)絡延遲問題，如查詢、轉賬等金融交易服務功能不成功的情況，將得到極大的改善，用戶將感受不到金融服務的業(yè)務流程延遲。移動端的金融服務，其速度和質(zhì)量都將超乎用戶想象。第二，支付方式將更加多元。VR/AR云化將不再受到帶寬和時延的限制，數(shù)據(jù)傳輸、存儲和計算功能可從本地轉移到云端，支付體驗也將因時延減少而更加貼近現(xiàn)實。VR/AR云化的應用，將能夠為支付提供更豐富的決策數(shù)據(jù)輔助和更真實的場景，從而獲得比二維碼支付、條碼支付、POS機支付等方式更優(yōu)越的體驗度。第三，網(wǎng)點服務形式將迎來革新。對于銀行服務較難觸達，尤其是服務人員較為稀缺的地區(qū)或是城市中的敏捷網(wǎng)點，金融機構可采用VR或全息技術，將金融服務通過立體影像來呈現(xiàn)，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務的同時還降低了運營成本。若將來全息技術成熟，或許還可采用全息進行遠程開戶驗證，進一步縮短時空帶來的障礙。

　　5G應用將降低零售業(yè)務的交易風險，進一步提升安全性。其一，在防范傳統(tǒng)風險的基礎上，5G通過大數(shù)據(jù)技術，整合并分析數(shù)據(jù)，對銀行客戶可進行更加準確的身份識別、交易權限認證、業(yè)務流量監(jiān)控、可疑交易二次認證、交易攔截阻斷和故障隔離。其二，基于金融大數(shù)據(jù)的應用和創(chuàng)新，建立豐富的風控模型、規(guī)則以及反欺詐知識庫，從賬戶、設備、位置、行為、關系、偏好等多個維度，實時監(jiān)測客戶每筆交易行為并及時做出預警。

　　三、促進開放銀行發(fā)展和場景服務建設

　　除了能夠解決公司業(yè)務、零售業(yè)務等微觀層面存在的問題，5G應用下的智慧金融服務還能從宏觀層面助力開放銀行以及場景服務等商業(yè)模式的建設。

　　在開放銀行模式下，銀行將與各種不同商業(yè)生態(tài)有機對接，形成典型的“平臺+服務”運作模式。5G將帶來更快的應用程序響應和更廣的設備連接，可以滿足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建設對金融機構來說，意味著更全面的數(shù)據(jù)，更精準的金融需求以及無處不在的金融場景。通過API 將銀行各類金融產(chǎn)品和服務，甚至非金融服務能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務植入到客戶端、機構端和政府端，無感融入所有人的生產(chǎn)和生活場景。借助海量的多維度關聯(lián)數(shù)據(jù)支持，銀行將在各類場景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務解決方案。

　　打造全場景化的開放銀行金融生態(tài)圈需要重點考慮與誰合作、如何合作以及如何推動合作等問題，根據(jù)具體實踐來看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務、B2C(Business To Customer，簡稱“B2C”)市場、B2G(Business To Government，簡稱“B2G”)政務、理財與保障、數(shù)字內(nèi)容與新媒體、旅游與酒店、運動、餐飲、跨境服務等15大場景生態(tài)領域。5G時代的大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及AI等前沿技術的融合將為銀行的“全連接”開辟全新的可能。

　　隨著5G技術的應用，開放銀行的發(fā)展和銀行數(shù)據(jù)開放將不斷深化，銀行本身將成為基礎設施。未來不僅僅是金融服務通過開放API進入到各個場景實現(xiàn)融合性更高的金融場景，銀行所打造的開放平臺也勢必會孵化出更加符合客戶需求和新金融發(fā)展趨勢的全新金融服務體系，真正實現(xiàn)布萊特·金(BrettKing)在《Bank 4.0》一書中描述的“金融常在，銀行不再”(Banking Everywhere，Never at a Bank)的場景。

　　5G時代　銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與應對

　　在5G構建的萬物互聯(lián)、萬物智聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)中，可獲得的數(shù)據(jù)信息呈幾何級數(shù)增長，金融服務的個性化、定制化、智能化將更加突出，金融風險的管控將更加多維、實時和動態(tài)，高效引導金融服務實體經(jīng)濟，在展望代際升級機遇的同時，新的挑戰(zhàn)亦不容低估。

　　一、5G應用催生的新業(yè)態(tài)將對傳統(tǒng)業(yè)務和組織模式形成挑戰(zhàn)

　　從“互聯(lián)網(wǎng)+”升級到“智能+”，新技術、新業(yè)務、新模式隨之不斷出現(xiàn)，新動能正構建新業(yè)態(tài)。面對新業(yè)態(tài)的不確定性與挑戰(zhàn)性，商業(yè)銀行應明確將5G作為數(shù)字化轉型的核心，逐步實現(xiàn)第三次轉型。

　　商業(yè)銀行應明確數(shù)字化、智慧化戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊密跟蹤各行業(yè)5G應用的發(fā)展趨勢和動態(tài)，發(fā)掘金融服務的機遇和切入點。一是銀行應快速轉變觀念，特別是管理層及中高層管理人員應高度重視和深入理解5G技術對業(yè)務的影響，跳出傳統(tǒng)業(yè)務模式的框架，搶抓發(fā)展機遇，迎頭而上，在新技術賦能之下重塑業(yè)務形態(tài)。二是銀行應在商業(yè)模式創(chuàng)新上下功夫，通過明確企業(yè)在新形勢下的轉型路徑，逐步確立并細化未來創(chuàng)新業(yè)務的目標，進而圍繞“前臺一體化、中臺專業(yè)化、后臺集約化”的戰(zhàn)略目標，全面推進經(jīng)營，最終實現(xiàn)多維度金融與科技的有機融合。三是銀行不應拘泥于傳統(tǒng)思維窠臼，應以積極開放的心態(tài)吸納和應用成熟的創(chuàng)新技術成果。從“廣結盟”(與在金融科技創(chuàng)新方面發(fā)展較好的企業(yè)、高校、科研機構、技術聯(lián)盟等建立多層次的戰(zhàn)略合作關系)、“廣撒網(wǎng)”(大批量收購或投資有潛力的金融科技初創(chuàng)企業(yè))兩個方面出發(fā)，構建自身核心技術體系。

　　商業(yè)銀行應建立敏捷組織。5G使信息傳遞更快、并發(fā)更大，進一步加快了產(chǎn)品創(chuàng)設的速度，服務交付也不再是單一的產(chǎn)品部門就可以完成，而是由渠道、產(chǎn)品、合規(guī)、運營、科技等諸多部門協(xié)同完成，傳統(tǒng)科層制的總分行、職能部門的組織形式已經(jīng)很難適應發(fā)展需要。因此，要將組織按照企業(yè)架構思維進行解構，一方面通過高度專業(yè)化，形成小單元的功能，另一方面支持靈活的組織功能重組，進而實現(xiàn)以價值交付為目標的敏捷組織。銀行應盡早在組織架構、績效考核、工程實施、人才儲備等方面做好準備，以應對新技術的沖擊。

　　商業(yè)銀行應全面推進科技更新迭代。其一，應在使用新技術前進行充分的調(diào)查研究。既要摸清當前用戶的金融需求特點和市場環(huán)境，了解國內(nèi)外5G技術應用前沿，也要結合自身實際情況和總體實力，制定科學合理的發(fā)展方式，推進相關信息系統(tǒng)的建設，培養(yǎng)高層次、應用型、復合型的金融科技精英人才。其二，應加大對新技術的研發(fā)投入力度。一方面，結合云計算、AI、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新一代技術，加速數(shù)字化智能網(wǎng)點的轉型進程，對供應鏈金融服務進行全面升級，加快人工智能應用的落地實施以應對5G網(wǎng)絡帶來的新變化。另一方面，通過兼并收購等手段快速建立全面基于云計算、大數(shù)據(jù)等技術，具有決策支持功能的分布式智能型系統(tǒng)，形成數(shù)據(jù)挖掘、行為分析、精準營銷、售后服務、風險預警為一體的“閉環(huán)管理”智能系統(tǒng)。其三，應借力5G技術加速打造特色產(chǎn)品和服務。一方面，結合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術應用，讓客戶與銀行之間的交互更加便捷和高效，形成自身的“拳頭”競爭產(chǎn)品。另一方面，系統(tǒng)性地結合AR/VR、智能語音交互、全息投影等前沿信息技術成果，為客戶提供沉浸式的虛擬網(wǎng)點體驗和遠程互動交易。其四，應運用5G打造“樂高式松耦合”營業(yè)環(huán)境，及時響應市場和營銷活動需求，提升線上靈活調(diào)整布局的機動性，更加貼近客戶。

　　二、5G應用將增加數(shù)據(jù)管理的復雜性

　　相比現(xiàn)有相對封閉的移動通信系統(tǒng)而言，萬物互聯(lián)無法避免的使商業(yè)銀行信息系統(tǒng)接入更多的外部網(wǎng)絡，5G接入的用戶、設備種類增多，風險也隨之疊加，金融機構很可能將面臨更大規(guī)模、更高頻次的惡意網(wǎng)絡攻擊。此外，5G將支持豐富的應用服務，因此會涉及大量的用戶隱私數(shù)據(jù)及金融場景，還會收集更加敏感的用戶身份信息、交易數(shù)據(jù)等信息。這些數(shù)據(jù)一旦泄露，將會造成極為嚴重的后果。這必然對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理工作提出了更高的要求。

　　首先，銀行應進一步完善風險管理體系，筑牢風險防火墻，防止新技術帶來的跨界風險、操作風險等隱患。一部分傳統(tǒng)的商業(yè)銀行技術風險管理流于形式，主要由信息技術和渠道部門管理，防控形式過于單一。在5G時代，風險管理應置于全行業(yè)、全系統(tǒng)層面，涵蓋所有部門，全面實施網(wǎng)盾工程，確保每一個數(shù)據(jù)接口都能夠有防火墻、防毒墻，應將數(shù)據(jù)接口置于安全可監(jiān)控范圍，防止數(shù)據(jù)接口暴露。

　　其次，銀行應提供更加廣泛和嚴密的隱私保護方案。在銀行內(nèi)部必須建立更加完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管和應用系統(tǒng)，針對各個板塊和條線設立數(shù)據(jù)風險和網(wǎng)絡防火墻，避免由人為操作風險導致隱私泄露和賬戶買賣問題的發(fā)生。同時，銀行必須改變現(xiàn)有信息技術管理模塊中被動監(jiān)管的局面，將數(shù)字化轉型過程中的技術應用、數(shù)據(jù)風險等問題納入嚴格的內(nèi)控管理機制，構筑強大的風控體系。

　　再次，銀行應和終端公司聯(lián)合起來，完善用戶信息采集的檢測、審核與預警機制。在數(shù)字化轉型過程中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)上傳、網(wǎng)絡切換等模式都存在一定的漏洞，操作風險與系統(tǒng)風險并存。為解決這一問題，對數(shù)據(jù)的采集和處理應通過技術監(jiān)測、設置防火墻、防毒墻等技術手段進行監(jiān)管，并且對關鍵的技術人員進行機制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監(jiān)督等方式，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。

　　技術發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)銀行朝數(shù)字、智能型銀行升級已成必然之路，商業(yè)銀行只有順勢而為、積極應對困難與挑戰(zhàn)，才能在當下激烈的市場競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，在實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時，為客戶帶來更高效便捷的服務體驗。未來，商業(yè)銀行的競爭將不再局限于業(yè)務形態(tài)、客戶群以及產(chǎn)品，而是將集中于金融科技、5G應用、數(shù)據(jù)管理以及賬戶安全運行等更高層領域。在同質(zhì)化日益嚴重的大背景下，唯有借力5G技術的應用和推廣，解決過去商業(yè)銀行智能化轉型中存在的技術故障、風險漏洞、系統(tǒng)BUG等懸而未決的難題，徹底改變金融的智能化形態(tài)，才能行穩(wěn)致遠，擁抱更加廣闊的星辰大海。