兩年前，代灰還是貧困戶，全家靠他一人打零工過活，一年到頭也攢不下幾個錢。2017年初，在微信群里，代灰看到一條村干部發(fā)的信息：“對于愿意發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，縣農(nóng)商銀行可以提供貸款，無抵押、無擔保，最高貸款3萬元，年利率只有6.75%，政府還給貧困戶貼息。”

　　哪來的這好政策？原來，2016年12月，國務院批準在蘭考建設全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)，這項政策正出自蘭考先行先試的普惠金融改革。

　　代灰一聽有這好政策，立馬從城里回到村上。和村干部一起經(jīng)過幾番考察，代灰決定貸款3萬元建葡萄大棚，跟著村里的種植大戶學種葡萄。他沒想到，當年一個大棚的收益就還清了貸款。

　　2018年，蘭考普惠金融政策把貸款額度從3萬元提高到5萬元，代灰又貸款4萬元建了兩個大棚。隨著種植技術越來越成熟，2019年，夫妻倆又多承包了一個大棚。

　　中國人民銀行鄭州中心支行黨委書記、行長徐諾金說，很多農(nóng)戶除儲蓄業(yè)務外，從未與銀行打過交道，信用記錄空白，金融機構缺乏農(nóng)戶信用信息，不敢給農(nóng)民貸款。針對這些問題，蘭考把信貸前置，變“先有信用再貸款”為“先貸款再有信用”，創(chuàng)新推出普惠授信小額信貸產(chǎn)品，無條件、無差別地給予每戶3萬到8萬元基礎授信。農(nóng)民拿到“普惠金融授信證”，就像拿到一張信用卡，只要滿足“無不良信用記錄、無不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求”的條件，即可啟用信用貸款。

　　截至今年10月底，蘭考已完成15萬余戶的基礎授信，各家銀行與1.4萬名農(nóng)戶簽訂普惠金融貸款合同，金額達6.04億元；已通過農(nóng)村和中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)錄入16.03萬農(nóng)戶信息、5708戶中小企業(yè)信息，超過95%的農(nóng)戶有了電子信用檔案。

　　如果出現(xiàn)大面積貸款還不上，怎么辦？

　　蘭考縣委副書記、縣長李明俊告訴記者，蘭考探索創(chuàng)新“銀行、政府風險補償基金、保險公司、擔保公司”四方分擔機制，2%以下的不良損失由銀行全部承擔，政府風險補償基金隨著不良率上升而遞增，銀行分擔比例隨不良率上升而遞減，解除銀行的后顧之憂。

　　據(jù)了解，蘭考縣財政設立7575萬元貸款風險補償基金、2400萬元還貸周轉金。同時采取信貸員包村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩委協(xié)助貸款推薦、村普惠金融服務站協(xié)管員定期走訪措施，以保證貸款人的還款能力。

　　“村干部把好關，比銀行職員跑十趟都管用。”代莊村支書代玉建直言，為讓全村村民都能享受國家普惠金融政策，村干部在推薦、把關貸款人工作上，十分謹慎。如果哪家確實遇到困難、暫時還不上，村里會想辦法先幫他墊上，大家都不想丟了“信用村”的稱號。丟了“信用村”的稱號，意味著全村人都享受不到國家的優(yōu)惠政策。

　　截至今年9月底，蘭考縣金融機構不良貸款率為2.28%，低于全省平均水平0.88個百分點。

　　為使農(nóng)民獲得金融產(chǎn)品和服務更豐富、成本更低，蘭考還運用信息化技術，建設市場化運營的數(shù)字普惠金融綜合服務平臺“普惠通”APP，打造線上金融超市。平臺向全部金融機構開放，對接各類金融服務資源，促進農(nóng)村普惠金融服務由單一向多元、由封閉向開放、由壟斷向競爭轉變。