空缺10個(gè)月后，中西部第一家民營(yíng)銀行——富民銀行終于迎來(lái)“新掌門(mén)人”。

　　3月2日，重慶銀保監(jiān)局網(wǎng)站披露，正式核準(zhǔn)楚龍春擔(dān)任富民銀行董事、行長(zhǎng)的任職資格。而這也是這家銀行成立三年多來(lái)的第三任行長(zhǎng)。

　　自2014年微眾銀行開(kāi)業(yè)，民營(yíng)銀行已走完第一個(gè)五年。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在基本達(dá)成服務(wù)民營(yíng)企業(yè)這一目標(biāo)的同時(shí)，民營(yíng)銀行仍面臨高管變動(dòng)頻繁、資本補(bǔ)充等難題。

　　如今，民營(yíng)銀行正走在第二個(gè)五年的路上。可以說(shuō)，它們?cè)跇I(yè)務(wù)、技術(shù)、戰(zhàn)略上的每一步都備受關(guān)注。

　　堅(jiān)守定位

　　“民營(yíng)銀行的定位和初衷是為了解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，目前看來(lái)在這個(gè)目標(biāo)上基本達(dá)標(biāo)。”

　　民營(yíng)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的一部分，截至目前全國(guó)共有18家已開(kāi)業(yè)。其定位以及成立的初衷就是為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　走過(guò)5年歷程的民營(yíng)銀行，是否始終飽含“初心”？

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授趙錫軍在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從服務(wù)對(duì)象上看，民營(yíng)銀行主要是向不太容易從傳統(tǒng)大行獲得服務(wù)的民營(yíng)企業(yè)提供服務(wù)，從這一點(diǎn)看，基本上實(shí)現(xiàn)了定位。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊也告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，民營(yíng)銀行的定位和初衷是為了解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，目前看來(lái)在這個(gè)目標(biāo)上基本達(dá)標(biāo)。

　　趙錫軍對(duì)記者進(jìn)一步指出，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，需要強(qiáng)調(diào)的一個(gè)問(wèn)題是一定要有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的能力，這也是對(duì)其的核心要求之一。目前來(lái)看，還沒(méi)有民營(yíng)銀行暴露出較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)這一概念也還需進(jìn)一步強(qiáng)化。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2萬(wàn)億元，平均資本利潤(rùn)率為10.96%，其中民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)為82億元。截至2019年11月末，18家已開(kāi)業(yè)民營(yíng)銀行總資產(chǎn)8812億元，不良貸款率1.04%，撥備覆蓋率380%。比較而言，民營(yíng)銀行的不良率低于城商行和農(nóng)商行，而撥備覆蓋率遠(yuǎn)高于它們。

　　不過(guò)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，民營(yíng)銀行不良率普遍非常低，并不能簡(jiǎn)單認(rèn)為民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制非常到位，一般不良貸款的暴露需要一個(gè)周期。而民營(yíng)銀行成立時(shí)間短,風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有暴露,仍需對(duì)其后續(xù)發(fā)展保持關(guān)注。

　　需要注意的是，受此次疫情影響，不少中小微企業(yè)都遇上“生存危機(jī)”，而這對(duì)于大部分客戶由中小微企業(yè)組成的民營(yíng)銀行而言無(wú)疑會(huì)受到?jīng)_擊。

　　“中小微企業(yè)存在資金周轉(zhuǎn)的現(xiàn)實(shí)困難，它們的償還能力受疫情影響下降。”奚君羊表示，民營(yíng)銀行對(duì)風(fēng)控的把握和手段隨著發(fā)展有了較大的提升，不會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，但可以預(yù)期不良貸款率會(huì)有所上升。

　　難題待解

　　“應(yīng)采取更多措施，支持民營(yíng)銀行多渠道補(bǔ)充資本，提升其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。特別是幾家業(yè)務(wù)發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)銀行。”

　　記者注意到，在基本達(dá)成服務(wù)民營(yíng)企業(yè)這一目標(biāo)的同時(shí)，民營(yíng)銀行仍面臨高管變動(dòng)頻繁、資金來(lái)源單一等難題。

　　民營(yíng)銀行自組建以來(lái)，高管離職現(xiàn)象頻現(xiàn)，也有民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)條線的高管回流至傳統(tǒng)商業(yè)銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年至少有網(wǎng)商銀行、華通銀行、新網(wǎng)銀行、三湘銀行、富民銀行等多家民營(yíng)銀行出現(xiàn)管理層變動(dòng)。

　　有分析人士指出，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致物理網(wǎng)點(diǎn)受限，吸儲(chǔ)成為難題，不少來(lái)自傳統(tǒng)銀行的高管“水土不服”。此外，內(nèi)部磨合仍需過(guò)程，管理層面臨較大的壓力。

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“資金來(lái)源渠道單一是民營(yíng)銀行從成立之初就一直面臨的問(wèn)題。”一位銀行人士告訴記者，對(duì)于只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行而言，吸收存款必然會(huì)面臨較大困難。所以大部分民營(yíng)銀行都轉(zhuǎn)向線上吸收存款。

　　事實(shí)上，民營(yíng)銀行也在積極克服資金來(lái)源渠道單一的弊端。多家民營(yíng)銀行嘗試通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)流。上述分析人士稱，這可以降低民營(yíng)銀行獲客難度，存款產(chǎn)品通過(guò)開(kāi)設(shè)二類(lèi)電子商戶，即可完成用戶的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)獲客，也有利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。

　　值得一提的是，綜合多家三方平臺(tái)上民營(yíng)銀行線上攬儲(chǔ)的利率來(lái)看，依然處于較高的水平。這或許會(huì)在一定程度上對(duì)民營(yíng)銀行的負(fù)債端帶來(lái)一定壓力。

　　在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼看來(lái)，隨著資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，資本約束成為民營(yíng)銀行發(fā)展的掣肘之一。應(yīng)采取更多措施，支持民營(yíng)銀行多渠道補(bǔ)充資本，提升其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。特別是幾家業(yè)務(wù)發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如果不及時(shí)補(bǔ)充資本，業(yè)務(wù)發(fā)展就將面臨著“天花板”。

　　董希淼認(rèn)為，民營(yíng)銀行的增資擴(kuò)股并非易事。受限于業(yè)務(wù)發(fā)展、股東實(shí)力等因素，完成增資擴(kuò)股工作的民營(yíng)銀行并不多見(jiàn)。尤其是在當(dāng)下，一些民營(yíng)銀行的小股東自身面臨較大困難，難以拿出一大筆“真金白銀”用于增資擴(kuò)股；大股東實(shí)力普遍較強(qiáng)，有意愿多增資，但受限于30%的持股比例上限。

　　對(duì)此，趙錫軍分析，從風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)方面來(lái)看，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張也增加了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此也需要有相應(yīng)的能力去承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)。資本金擴(kuò)張遇到困難一定程度上也意味著風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力出現(xiàn)了問(wèn)題，在這種情況下，不能著急擴(kuò)大眼前的業(yè)務(wù)，而是保證業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)。

　　特色經(jīng)營(yíng)

　　“民營(yíng)銀行發(fā)展時(shí)間較短，應(yīng)避免過(guò)度追求規(guī)模擴(kuò)張的粗放型發(fā)展模式，要堅(jiān)守發(fā)展定位，繼續(xù)探索與傳統(tǒng)銀行互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的路徑。”

　　業(yè)內(nèi)人士期待2020年民營(yíng)銀行將會(huì)有更多支持政策細(xì)則落地，包括簡(jiǎn)化民營(yíng)銀行審批流程、放開(kāi)大股東持股不超30%的隱形約束、鼓勵(lì)民營(yíng)銀行通過(guò)發(fā)行資本補(bǔ)充債券來(lái)補(bǔ)充資本等。

　　今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確繼續(xù)推動(dòng)符合條件的民營(yíng)銀行發(fā)起設(shè)立。此外，明確加大民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的續(xù)貸支持力度。

　　未來(lái)民營(yíng)銀行的整體規(guī)模又會(huì)如何變化呢？

　　對(duì)于民營(yíng)銀行擴(kuò)容問(wèn)題，多位受訪人士對(duì)記者表達(dá)了較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

　　趙錫軍告訴記者，經(jīng)濟(jì)體制改革以后，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模越來(lái)越大，甚至90%及以上的就業(yè)都與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)。然而，這并不意味著要打造更多的民營(yíng)銀行去服務(wù)這部分經(jīng)濟(jì)，而是整個(gè)銀行體系的服務(wù)對(duì)象都要擴(kuò)展，改變傳統(tǒng)銀行服務(wù)對(duì)象傾向于大企業(yè)的情況。

　　奚君羊也表示，由于銀行業(yè)整體飽和，對(duì)民間資金的吸引力下降，未來(lái)民營(yíng)銀行整體規(guī)模會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)但不會(huì)出現(xiàn)大幅上升。“未來(lái)每年幾家或許是比較穩(wěn)定的增長(zhǎng)率”。

　　對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，民營(yíng)銀行發(fā)展時(shí)間較短，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快，應(yīng)避免過(guò)度追求規(guī)模擴(kuò)張的粗放型發(fā)展模式，要堅(jiān)守發(fā)展定位，繼續(xù)探索與傳統(tǒng)銀行互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的路徑，形成更具特色的經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)金融業(yè)改革發(fā)展，促進(jìn)金融體系多元化，填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)。

　　此外，該負(fù)責(zé)人指出，民營(yíng)銀行要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管控，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，有針對(duì)性地提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)，要注重公司治理建設(shè)，完善治理架構(gòu)，為長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)根基。

　　如何看待民營(yíng)銀行未來(lái)努力的方向？

　　趙錫軍告訴記者，一家銀行經(jīng)營(yíng)得好首先要有好的客戶，其次好的管理，再有好的風(fēng)險(xiǎn)控制和信譽(yù)。不同銀行競(jìng)爭(zhēng)力不同，有些銀行在互聯(lián)網(wǎng)做得好，有些銀行在與客戶聯(lián)系方面占優(yōu)勢(shì)。對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，很多發(fā)起單位都是民營(yíng)企業(yè)，所以它和民營(yíng)企業(yè)之間的聯(lián)系可能更加密切，更加熟悉民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)行，可以根據(jù)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)提供專業(yè)服務(wù)。

　　不過(guò)，趙錫軍也強(qiáng)調(diào)，無(wú)論是國(guó)有大行還是其他股份制銀行未來(lái)都需要加強(qiáng)服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的力度。

　　疫情考驗(yàn)

　　“可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)銀行業(yè)對(duì)科技的依賴會(huì)越來(lái)越大，但相比國(guó)有大行而言，民營(yíng)銀行能夠在科技上投入的資金明顯處于劣勢(shì)。”

　　疫情也成為檢驗(yàn)民營(yíng)銀行“初心”的一面鏡子。

　　據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)不完全統(tǒng)計(jì)，截至3月3日12時(shí)，全國(guó)城商行、民營(yíng)銀行提供疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)授信等信貸支持2193.34億元，捐贈(zèng)款項(xiàng)物資5.27億元。

　　多家民營(yíng)銀行也相繼出臺(tái)措施服務(wù)受疫情影響的企業(yè)客戶。比如，3月2日，網(wǎng)商銀行與淘寶做出“0賬期“決定，符合條件的650萬(wàn)淘寶賣(mài)家可以在發(fā)貨后提前收款。在3月31日前，預(yù)計(jì)墊付500億至1000億元，墊付成本和風(fēng)險(xiǎn)由網(wǎng)商銀行和淘寶全額承擔(dān)。

　　作為全國(guó)兩家獲得防疫專項(xiàng)再貸款資格的民營(yíng)銀行之一，上海華瑞銀行第一時(shí)間主動(dòng)對(duì)接“疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)專項(xiàng)再貸款名單”企業(yè)，排摸疫情防控相關(guān)企業(yè)融資需求，按照特事特辦、急事急辦的原則，開(kāi)辟“綠色通道”，全力支持企業(yè)抗擊疫情。

　　微眾銀行則針對(duì)受困小微企業(yè)客戶,推出延期3個(gè)月還款的措施，3月2日起可通過(guò)“微眾銀行企業(yè)金融”公眾號(hào)在線申請(qǐng)辦理。

　　同時(shí)，此次疫情對(duì)金融科技起了很大的推動(dòng)作用。長(zhǎng)期來(lái)看，未來(lái)具有科技能力的金融機(jī)構(gòu)將更具有話語(yǔ)權(quán)。

　　其實(shí)，不少民營(yíng)銀行在金融科技上有著天然的基因，比如背靠騰訊的微眾銀行和背靠支付寶的網(wǎng)商銀行。也有一些民營(yíng)銀行在設(shè)立之初對(duì)自己的定位就包括科技金融、智能化、互聯(lián)網(wǎng)+等。

　　奚君羊表示，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)銀行業(yè)對(duì)科技的依賴會(huì)越來(lái)越大，但相比國(guó)有大行而言，民營(yíng)銀行能夠在科技上投入的資金明顯處于劣勢(shì)，對(duì)于科技的更新?lián)Q代也不及大行。

　　“提升研發(fā)金融科技會(huì)占用大量資金，這使民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。對(duì)于民營(yíng)銀行而言，未來(lái)如何相互合作，共同進(jìn)行科技開(kāi)發(fā)是一個(gè)重要的問(wèn)題。”奚君羊稱，結(jié)合整體民營(yíng)銀行的力量而不是單個(gè)銀行自主開(kāi)發(fā)，可能是一個(gè)比較好的思路，也可以考慮和其他地方銀行及城商行合作彌補(bǔ)劣勢(shì)。