用戶手機里的銀行APP。 圖片來源于網絡

　　疫情讓中國銀行業數字化轉型加速，銀行數字化如何縱深發展成為關注熱點。專家認為，銀行數字化轉型不僅是產品和服務的線上化，還應加強組織和管理的數字化。

　　銀行向智能化邁進

　　不出門，如何申請貸款？不見面，如何完成授信？

　　最近，招商銀行南京分行就遇到了類似的問題。一位公司法人回鄉探親后無法及時返回江蘇，而公司急需開立銀行賬戶。以往，企業開戶需要企業法人親赴銀行網點進行現場面核。如今有何新招？

　　招商銀行南京分行基于手機移動平臺，運用人臉識別、音視頻采集、大數據等多項技術，上線不見面審批功能，用5分鐘時間就完成了遠程開戶意愿核實，成功開立了公司基本賬戶。

　　安徽省毫州藥都農村商業銀行日前研發“金農企e貸”新產品。客戶在線申請，2小時至48小時內，系統會根據大數據分析完成授信。4月22日上線試運營以來，“金農企e貸”已完成授信339戶，授信金額3.29億元。金融科技的助力讓銀行很快就滿足了客戶需求。

　　為支持疫情防控，多家銀行強化手機銀行、網上銀行等電子渠道服務，減少客戶不必要的出行，也催生出“非接觸銀行”服務的理念和需求。新網銀行首席研究員董希淼接受本報采訪時表示，“非接觸銀行”服務關鍵在于銀行數字化能力。

　　近年來，越來越多商業銀行設立互聯網金融部、數字金融部等，引入金融科技公司開放合作，打造數字化銀行。以招商銀行為例，1999年，招商銀行啟動“一網通”，在國內率先推出網上銀行業務。根據招行2019年年報，“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP月活躍用戶已突破1億。

　　如今，許多業務不用跑去網點、柜臺，人們通過銀行的手機客戶端，動動指尖就能完成轉賬匯款、購買理財產品等，正是得益于銀行的數字化轉型。董希淼表示，從業務層面看，商業銀行經歷了電子化、線上化的階段，現在正向智能化邁進。

　　組織架構“敏捷”轉型

　　北京大學數字金融中心曾編制“商業銀行數字化指數”，對2010年至2018年占中國商業銀行總資產90%的141家銀行進行了數據分析，結果表明，中國銀行業總體上數字化程度不斷加深，從2010年的14.83%增長至2018年的73.78%。

　　董希淼表示，銀行的數字化轉型一般是從產品和服務的數字化開始的，這些方面大眾能感知到也比較關注，但進行到一定階段后，如果沒有在戰略層面制定規劃，沒有數字化的管理文化，數字化轉型往往會推進緩慢或難以持續。

　　“數字化轉型對敏捷組織要求很高，但銀行傳統的總分行體制，相對保守的文化氛圍，決策鏈條較長，與數字化要求的開放、包容、試錯、快速響應有沖突。這就需要組織和管理層面的數字化轉型。”董希淼說。

　　在上述“商業銀行數字化指數”的分析結果中，相對落后的是組織轉型。這也反映出銀行業數字化轉型中普遍遇到的問題。

　　光大銀行數字金融部遠程銀行中心武漢分中心的員工喻蘭認為，組織架構是現代商業銀行高效運行的基礎保障，組織架構設計是否科學合理，關系到銀行的核心競爭力與服務能力。銀行在推進數字化轉型過程中，面臨的最大挑戰，往往是原有的組織架構難以支撐敏捷反應和快速決策。

　　數字化要“以人為本”

　　對于銀行而言，數字化轉型已是大勢所趨，以更開放的心態來迎接數字化轉型，已成為行業共識。

　　董希淼從6個層面提出銀行加快推進數字化轉型的建議：在戰略上，制定轉型戰略并深入實施，持續加大投入；在組織上，建設敏捷組織，培養數字化意識、人才和文化；在業務上，創新產品研發，打造多元化渠道與風控體系；在技術上，完善配套機制，促進技術應用與架構轉型；在數據上，加強數據治理，改善數據運營，確保數據安全；在合作上，踐行“開放銀行”理念，深化跨界合作，融入多種場景。

　　中信銀行信息技術管理部副總經理陳蓓表示，對于傳統銀行的數字化轉型，難度不在于科技本身，而在于數字化創新的土壤和文化。大數據、人工智能和區塊鏈技術的應用雖然很前沿，但擁有這些技術并不等于銀行已經完成數字化轉型，還要有驅動數字化業務生長的土壤和根基，比如企業的戰略和文化等。

　　中國人民大學國際貨幣研究所副所長宋科說，商業銀行應該在推進數據治理的基礎上，通過自我賦能或者合作賦能的方式，綜合提升銀行數字化程度，打造“無處不在”的開放銀行。

　　微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞認為，不管是數字化轉型還是開放銀行，其實都要“以人為本”，從“用戶視角”出發。數字化的目的是以用戶為中心，為用戶提供更高的價值。