“惠民保”徹底火了！保費幾十塊，保額上百萬，不限職業、不限年齡、全民線上投保，緊密銜接基本醫保，還有當地政府背書。

　　9月3日，寧夏銀川“寧惠保”正式上線。9月1日，廣西壯族自治區“惠桂保”和廣西“桂林惠民保”同日發布。至此，全國范圍內共有11省（自治區）落地了普惠型補充醫療保險（下稱“惠民保”），且主要集中在2020年。國壽財險、人保財險、平安財險、太保產險等大型保險公司，以及東吳人壽、國富人壽等地方性中小保險公司均有參與競逐。

　　多名受訪人士告訴《國際金融報》記者，惠民保貼合了“健康險+醫療保障制度改革+健康中國戰略”的大趨勢，疫情下老百姓對醫療保障需求的激增也成為了惠民保類項目加速落地的“催化劑”。

　　但問題同樣存在，比如，再保公司參與較少，賠穿概率大；深圳特大疾病補充醫療保險經營五年來，長期虧損；和百萬醫療險存在一定沖突等。

　　多城落地“惠民保”

　　《國際金融報》記者據公開信息統計發現，從2015年深圳首次推出特大疾病補充醫療保險至今，共有11省（自治區）落地了惠民保類項目，其中近九成集中在2020年推出。

　　具體如下：

　　1. 廣東省6城：廣州、深圳、佛山、珠海、惠州、東莞

　　2. 浙江省5城：杭州、寧波、溫州、嘉興、臺州

　　3. 江蘇省4城：南京、蘇州、連云港、鹽城

　　4. 四川省2城：成都、德陽

　　5. 福建省2城：福州、廈門

　　6. 貴州省2城：貴陽、遵義

　　7. 湖南省1城：長沙

　　8. 安徽省1城：蕪湖

　　9. 海南省：全省城鄉居民

　　10. 廣西壯族自治區：全自治區城鄉居民

　　11. 寧夏回族自治區1城：銀川

　　承保的保險公司主要分兩類：一類是老七家大公司，主要包括他們旗下的養老險公司、財險公司、健康公司、互聯網公司，比如人保財險、平安財險、太保產險、國壽財險、平安養老、太平養老、平安健康；另一類是有地方股東背景的中小公司，比如承保蘇州“蘇惠保”的東吳人壽、承保廣西“惠桂保”的國富人壽等。

　　除此之外，第三方運營平臺也深度參與進來，比如平安醫保科技、南京智慧醫療、思派健康、鎂信、圓心惠保、因數健康、國藥控股、輕松集團、新一站保險代理等。

　　從參保率來看，深圳和珠海比例最高。根據深圳醫保局公開的信息，目前深圳惠民保類項目參保人數已超過700萬，參保率超50%；截至7月31日，中國人壽的珠海惠民保“大愛無疆”項目2020年度累計參保69.6萬人，占全市基本醫保參保人數的36.20%，累計待遇支付3632人次，支付5311.04萬元。其他城市的參保率則在10%以內。

　　平安健康險醫保創新事業部資深業務經理王浩向《國際金融報》記者介紹，平安健康險目前已直接、間接參與了深圳、上海、廣州、杭州、南京、寧波等11個城市的惠民保類項目，惠及參保人群近千萬。

　　與百萬醫療有沖突？

　　關于惠民保和百萬醫療兩者間的關系定位，一直備受爭議。

　　“惠民保和百萬醫療險并不沖突。”法國再保險北京分公司人壽及健康險高級市場精算師裴旭在接受《國際金融報》記者采訪時表示，兩者都是政府相關文件中提到的“多層次醫療保障體系”中非常重要的組成部分。

　　他分析指出，從頂層設計的角度看，兩者解決的是不同層次的問題。惠民保的定位是“普惠”與“補充”，是在基本醫保和大病醫保之上，解決醫保范圍內人們自付部分的保障問題，預估可以降低10%左右的自付醫療費用。而百萬醫療險相對來說重點更多在于突破了社保目錄，報銷靶向藥、昂貴進口藥、進口器材等。與此同時，百萬醫療險的保額限額也更高，是再往上一個層次的補充。

　　裴旭補充稱，雖然人群有重疊，但惠民保的普適性更強，很多投不了百萬醫療的次標體和老年人都可以投惠民保。

　　“有了惠民保，基本沒必要再買普通版百萬醫療保險。”眾托幫聯合創始人龍格則認為，兩者都是報銷型商業醫療保險，從本質上來看是沖突的。

　　龍格同時提出，絕大多數惠民保項目中，政府部門只是站臺背書，并沒有深度參與，也直接影響了參保率。此外，惠民保推廣時間僅1至2個月，這非常有限，很多市民還沒有接觸到。

　　“惠民保項目的理賠沒有辦法和社保一樣對接醫院數據和信息，市民還是要單獨申請報銷。大多特藥服務意義價值也不大，建議提供更實在、更實用的服務。”龍格直言。

　　賠穿概率大？

　　據業內人士透露，平安養老承保的深圳特大疾病補充醫療保險，運營五年至今虧損，且累計虧損額為億元級水平。

　　那么，虧損為何還要做？

　　“能擁有幾十萬，甚至上百萬人投保，也能很好地進行二次轉化，推廣其他相關保險產品。”上述業內人士稱，相比賺錢，保險公司可能更加看重獲客做二次轉化、履行社會責任、維護地方政企關系等方面。

　　王浩則表示，公司參與的初衷是為助力國家“完善多層次醫療保障體系”“保險業助推脫貧攻堅”“健康中國2030”等政策的實現；聯合各城市的政府部門實現政企合作，開展民生工程，讓廣大群眾能夠分享城市紅利、以低廉價格補充自己的保障。

　　“對大公司來說，虧損帶來的影響并不大，參與這類惠民項目的目的也不是賺錢。”在裴旭看來，保險公司參與惠民保類項目可以在保險宣傳教育、社會責任等方面獲得更多。但也因此，介入惠民保類項目的再保險公司比較少。

　　裴旭坦言，再保公司的利潤來源相對比較單一，更多是來自于所謂的“死差”，即純風險收益。而從風險角度評估來看，惠民保類產品存在嚴重的定價不足，而且基本沒有核保，僅對幾大類重大疾病做了除外的處理。

　　“但不排除，有些再保公司不以直接承接業務的方式參與，而是為保險公司提供一些風險咨詢、管理建議、定價支持等方面的服務。”裴旭說。