加大信貸投放力度

　　數(shù)據(jù)顯示，今年以來小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，翻了將近一倍。同時，有貸款余額戶數(shù)2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現(xiàn)增速和戶數(shù)“兩增”目標。

　　從價格來看，貸款利率持續(xù)下降。1月份至7月份，全國銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個百分點。其中，五家大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行首席專家兼普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江表示，面對復(fù)雜嚴峻的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行加大了信貸投放力度，不斷為企業(yè)降本減負。1月份，央行定向降準口徑普惠貸款余額率先突破萬億元大關(guān)，到6月末余額已達到1.35萬億元，比年初新增3755億元，占全行新增貸款的37.43%。同時，信貸支持普惠型小微企業(yè)150萬戶，穩(wěn)住了背后數(shù)以千萬計的就業(yè)與民生。此外，收費能免盡免，上半年減免小微企業(yè)收費36億元，有力支持了市場主體減負。

　　“個體工商戶和小微企業(yè)主是零售銀行戰(zhàn)略當(dāng)中非常重要的客戶群。在開展小微業(yè)務(wù)過程中，既要堅持資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線，通過小額、高頻、分散等風(fēng)險管控策略來管理小微貸款。還要通過科技手段，使小微客戶獲取貸款更加便捷。”平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍說。

　　加強長效機制建設(shè)

　　“引導(dǎo)建立‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’機制，一直是監(jiān)管政策的一大特點。近年來，銀保監(jiān)會從信貸投放、資本監(jiān)管、不良容忍、盡職免責(zé)、外部環(huán)境建設(shè)等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支持政策。”毛紅軍表示，今年迅速出臺了一系列金融惠企的金融保障措施，指導(dǎo)銀行精準加大信貸投放。同時，將階段性紓困與長效機制建設(shè)相結(jié)合，進一步強化了監(jiān)管激勵約束。此外，多部門協(xié)同發(fā)力，進一步優(yōu)化了外部配套支持。

　　例如，江蘇省把金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作融入“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制和能力建設(shè)，取得了明顯成效。據(jù)人民銀行南京分行行長郭新明介紹，7月末江蘇省金融機構(gòu)本外幣貸款余額為15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個百分點；中小微企業(yè)貸款余額為6.8萬億元，同比增長14.5%，增速比去年同期提高4.7個百分點；普惠小微貸款余額為1.32萬億元，同比增長39.3%；制造業(yè)本外幣貸款比年初新增1302億元，創(chuàng)7年來新高。

　　人民銀行成都分行行長嚴寶玉表示，今年以來，人民銀行成都分行積極貫徹落實金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的決策部署，聚焦基層“敢貸、愿貸、能貸、會貸”四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著力疏通內(nèi)外部政策傳導(dǎo)機制，為疫情防控和經(jīng)濟發(fā)展提供了精準的金融服務(wù)。截至7月末，四川省各項貸款同比增長13.2%。1月份至7月份貸款同比多增1168.8億元，創(chuàng)歷史新高。

　　夯實激發(fā)內(nèi)生動力

　　由于小微企業(yè)自身具有一些風(fēng)險特點，商業(yè)銀行特別是基層網(wǎng)點和業(yè)務(wù)人員對其有“惜貸”和“懼貸”心態(tài)。“建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力問題。”毛紅軍表示，近年來銀保監(jiān)會出臺了一系列差異化監(jiān)管激勵政策和引導(dǎo)措施，就是為了逐一解決“惜貸”和“懼貸”問題。

　　一是資金端的差異化。通過引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。目前，全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中均按照不低于50個基點給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達到了100個基點以上。

　　二是內(nèi)部考核差異化。要求商業(yè)銀行把普惠金融指標在其分支行績效考核的權(quán)重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。

　　三是針對不良高的問題，實行風(fēng)險管理的差異化。監(jiān)管政策上已經(jīng)明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)的容忍度。在這個基礎(chǔ)上考慮銀行根據(jù)不同分支機構(gòu)的實際情況，差別化地制定內(nèi)部容忍度。

　　四是針對“怕問責(zé)”，實行盡職免責(zé)的差異化。銀保監(jiān)會對小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作制定了監(jiān)管指導(dǎo)性的文件，要求商業(yè)銀行細化授信盡職免責(zé)的內(nèi)部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的后顧之憂。

　　毛紅軍表示，這些差異化引導(dǎo)政策和要求在《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》中，均專門設(shè)有指標進行考核，以監(jiān)管的“指揮棒”引導(dǎo)督促銀行“補短板、鍛長板”，不斷深化體制機制建設(shè)。銀保監(jiān)會也將繼續(xù)研究深化監(jiān)管激勵政策，支持商業(yè)銀行夯實服務(wù)小微的內(nèi)生動力。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者姚進）