“存款保險(xiǎn)基金是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，不但為問題機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)兜底，還一定程度地參與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置工作。未來，存款保險(xiǎn)制度辦法應(yīng)更加細(xì)化。”

　　活久見！銀行，居然破產(chǎn)!

　　11月23日，銀保監(jiān)會(huì)一紙批復(fù)，正式批復(fù)包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。

　　與此同時(shí)，北京市第一中級(jí)人民法院在全國企業(yè)破產(chǎn)重整案件信息網(wǎng)發(fā)布民事裁定書，法院受理包商銀行股份有限公司的破產(chǎn)清算申請(qǐng)，成為首例進(jìn)入破產(chǎn)司法程序的銀行。

　　至此，中國迎來第四家破產(chǎn)銀行。

　　破產(chǎn)后儲(chǔ)戶存款怎么辦

　　“包商銀行的債權(quán)人應(yīng)在2021年1月4日前向包商銀行管理人申報(bào)債權(quán)。包商銀行的債務(wù)人或者財(cái)產(chǎn)持有人應(yīng)當(dāng)向包商銀行管理人清償債務(wù)或交付財(cái)產(chǎn)。”法院裁定書顯示。

　　而根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），包商銀行在被接管時(shí)有466.77萬個(gè)人客戶，6.36萬企業(yè)及同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶。包商銀行的客戶數(shù)量眾多，服務(wù)的企業(yè)與合作的同業(yè)交易對(duì)手遍布全國各地，一旦債務(wù)無法及時(shí)兌付，極易引發(fā)銀行擠兌、金融市場波動(dòng)等連鎖反應(yīng)。

　　如今包商銀行破產(chǎn)，這400多萬客戶的存款該怎么辦？

　　據(jù)天職國際會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告，截至2020年10月31日，包商銀行資產(chǎn)總額約4.465億元，負(fù)債總額約2059.624億元，股東權(quán)益約為-2055.159億元。

　　“包商銀行存在巨額的資不抵債缺口，如果沒有公共資金的介入，債權(quán)人的受償率將低于60%。”《報(bào)告》里指出，為保障包商銀行的流動(dòng)性安全，人民銀行在接受足額優(yōu)質(zhì)抵押品的前提下，向包商銀行提供了235億元額度的常備借貸便利流動(dòng)性支持。

　　有了央行兜底，包商銀行的接管處置中存款人的權(quán)益得到了充分保障。央行表示，為最大程度保障廣大儲(chǔ)戶債權(quán)人合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，央行、銀保監(jiān)會(huì)決定由存款保險(xiǎn)基金和央行提供資金，先行對(duì)個(gè)人存款和絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)債權(quán)予以全額保障。同時(shí)，為嚴(yán)肅市場紀(jì)律、逐步打破剛性兌付，兼顧市場主體的可承受性，對(duì)大額機(jī)構(gòu)債權(quán)提供了平均90%的保障。

　　“總體來看，本次對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)債權(quán)的保障程度是合適的，不僅高于2004年證券公司綜合治理時(shí)期的保障程度，與國際上同類型機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)的債權(quán)保障程度相比，也是比較高的水平。”《報(bào)告》指出。

　　什么是存款保險(xiǎn)基金？

　　這是我國于2015年建立，專門保障存款人利益的制度，當(dāng)投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。就是說，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　為什么是50萬元的限額？

　　央行在推出《存款保險(xiǎn)條例》時(shí)曾對(duì)全國所有銀行個(gè)人賬戶進(jìn)行摸底排查，存款50萬元用戶的占我國銀行全部存款人的99.63%，因此大部分老百姓的存款都可以獲得保障。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測算后提出的。但50萬元的限額并不是固定不變的，人民銀行總行和有關(guān)機(jī)構(gòu)將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，這是我國存款保險(xiǎn)制度建立以來，存款保險(xiǎn)第一次“實(shí)戰(zhàn)演練”。“存款保險(xiǎn)基金是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，不但為問題機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)兜底，還一定程度地參與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置工作。未來，存款保險(xiǎn)制度辦法應(yīng)更加細(xì)化，比如基金以什么樣的比例救助銀行，何時(shí)選擇退出等，更進(jìn)一步發(fā)揮防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的‘防火墻’作用”。

　　欠的貸款不用還了？

　　隨著包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置即將收官，當(dāng)前包商銀行官網(wǎng)和APP的名稱都已正式變更為蒙商銀行。包商銀行即將成為歷史，那么過往的貸款、信用卡等業(yè)務(wù)該如何繼續(xù)？

　　記者了解到，為承接包商銀行的資產(chǎn)負(fù)債，處置該行風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)于今年4月9日，批準(zhǔn)了蒙商銀行的籌建申請(qǐng)，該行也在5月25日正式開業(yè)。成立當(dāng)日，包商銀行接管組發(fā)布公告稱，包商銀行將相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債，分別轉(zhuǎn)讓至蒙商銀行和徽商銀行。

　　“包商銀行客戶原有業(yè)務(wù)劃分的總體原則為包商銀行總行及內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)由蒙商銀行承接，內(nèi)蒙古自治區(qū)外各分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)由徽商銀行承接。”包商銀行接管組負(fù)責(zé)人表示。

　　對(duì)于個(gè)人客戶而言，徽商銀行承接包商銀行北京分行、深圳分行、成都分行、寧波分行個(gè)人業(yè)務(wù)，蒙商銀行承接總行及內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)個(gè)人業(yè)務(wù)，其中就包括了理財(cái)產(chǎn)品、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和基金業(yè)務(wù)，客戶與原包商銀行簽署的合同、協(xié)議等由蒙商銀行承接，債權(quán)債務(wù)關(guān)系將根據(jù)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定相應(yīng)轉(zhuǎn)移。并且，包商銀行原個(gè)人存款、原對(duì)公存款和同業(yè)負(fù)債分別由蒙商銀行、徽商銀行承接后，各項(xiàng)權(quán)利及業(yè)務(wù)辦理不受影響，將由存款保險(xiǎn)基金依法保障。

　　客戶持有的原包商銀行借記卡、信用卡、存單、存折等交易介質(zhì)可繼續(xù)使用，也可自愿到蒙商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)更換新的交易介質(zhì)和新信用卡。

　　據(jù)悉，經(jīng)過半年來的經(jīng)營，截至11月18日，蒙商銀行儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)到500.33億元，成為內(nèi)蒙古自治區(qū)儲(chǔ)蓄存款最多的城商行。今年7月，經(jīng)大公國際評(píng)定，其主體長期信用等級(jí)為AAA，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定。