營業(yè)廳的顯示屏上播放存款保險(xiǎn)的具體說明解釋。 　　曹韻儀 攝

網(wǎng)點(diǎn)入口處的顯著位置展示存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。 　　曹韻儀 攝

ATM機(jī)上滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。 　　曹韻儀 攝

　　“知道存款保險(xiǎn)是什么嗎？”12月2日，當(dāng)《國際金融報(bào)》記者將這一問題拋出時(shí)，不少儲(chǔ)戶表示“不清楚”，也并不知道銀行網(wǎng)點(diǎn)外那個(gè)醒目的綠色標(biāo)志意味著什么。

　　但實(shí)際上，這個(gè)綠色標(biāo)識(shí)和每個(gè)儲(chǔ)戶的錢財(cái)息息相關(guān)。

　　從11月28日起，中國人民銀行授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，全面啟用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。擁有這個(gè)標(biāo)志，意味著每個(gè)儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行中，50萬元以下本外幣存款，本金和利息，都受到存款保險(xiǎn)的全額保障。

　　超110個(gè)國家已實(shí)施

　　11月23日，銀保監(jiān)會(huì)一紙批復(fù)，正式宣告包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。不少儲(chǔ)戶聽到消息很震驚，自己的認(rèn)知被刷新：“原來銀行還能破產(chǎn)。”

　　要不要把存在銀行的錢取出來？銀行破產(chǎn)，存款怎么辦？

　　在這里，了解一下存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)又名存款保障，正是為了應(yīng)對(duì)特殊狀況之下能夠保障公眾存款應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物。

　　這相當(dāng)于銀行買的商業(yè)保險(xiǎn)，銀行為投保人，儲(chǔ)戶為受益人。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，投保機(jī)構(gòu)每6個(gè)月交納一次保費(fèi)，一旦銀行發(fā)生影響償付的重大風(fēng)險(xiǎn)，比如破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)基金管理將向存款人償付被保險(xiǎn)存款。

　　根據(jù)條例，我國存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。

　　這是一項(xiàng)在全球范圍內(nèi)都廣泛使用的制度，到目前為止，全球有超過110個(gè)國家實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，對(duì)整個(gè)金融業(yè)來說，存款保險(xiǎn)制度有助于防范跟處置金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展。對(duì)老百姓來說，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，有助于更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，讓存款人的存款更安全、更放心。

　　認(rèn)準(zhǔn)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)

　　那么，如何判斷某家銀行是否受存款保險(xiǎn)保障？

　　記者了解到，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)啟用是人民銀行2020年重點(diǎn)部署工作之一。

　　根據(jù)要求，已參加存款保險(xiǎn)的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，11月28日起必須在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)入口處的顯著位置展示存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。該標(biāo)識(shí)由人民銀行統(tǒng)一設(shè)計(jì)，寫有“存款保險(xiǎn)”中英文字樣，列明“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)”“中國人民銀行授權(quán)使用”等內(nèi)容。

　　市民看到金融機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，表明該機(jī)構(gòu)已參加存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶的存款受到國家存款保險(xiǎn)制度的法律保障。

　　《國際金融報(bào)》記者實(shí)地走訪滬上銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，除了在大門口貼上綠色標(biāo)識(shí)外，有的銀行還在營業(yè)廳的顯示屏上播放存款保險(xiǎn)的具體說明解釋，另外在ATM機(jī)上也滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。

　　其實(shí)，我國存款保險(xiǎn)機(jī)制已運(yùn)行了5年，但不少儲(chǔ)戶仍沒有十分了解，因此業(yè)內(nèi)認(rèn)為有必要以貼示這一醒目、實(shí)體的方式向公眾普及。

　　“因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)標(biāo)識(shí)具有直觀、醒目、公信力強(qiáng)的特點(diǎn)，有助于廣大儲(chǔ)戶更加方便地了解到，他的存款受到國家存款保險(xiǎn)制度的充分保障。標(biāo)識(shí)實(shí)行以后，參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的顯著位置會(huì)展示這個(gè)標(biāo)識(shí)。”中國人民銀行金融穩(wěn)定局副局長黃曉龍表示。

　　此外，為了便于公眾查詢，中國人民銀行將在網(wǎng)站公布參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)名單，并定期更新。

　　理財(cái)產(chǎn)品不納入

　　根據(jù)條例，存款保險(xiǎn)最高償付限額為50萬元。那超過限額以外的存款就直接“蒸發(fā)”了嗎？

　　這是一種誤解，五十萬元以上的存款并不是沒有安全保障，而是它不是由存款保險(xiǎn)直接來進(jìn)行償付。

　　“一旦相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以通過一些市場化的手段，比如說運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金，讓健康的銀行來收購出現(xiàn)問題的銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，這樣使存款人的權(quán)益得到更加充分的保護(hù)。”董希淼說。

　　那么，理財(cái)產(chǎn)品虧損也能享受存款保障嗎?

　　關(guān)于這一問題，答案自然是“不能”。

　　從保障范圍看，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款范圍。

　　但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，這也是國際常見做法。