在為車主提供“信用加油”服務的享車平臺失聯(lián)后，“稀里糊涂”背上銀行貸款的消費者將矛頭指向了“債主”重慶富民銀行。據(jù)北京商報記者了解，目前公安部門已對“享車事件”立案，監(jiān)管部門也向投訴人反饋：富民銀行存在對第三方合作機構(gòu)管控不到位等問題，將予以處理。對民營銀行而言，與第三方平臺捆綁切入場景金融，“一榮俱榮，一損俱損”，在探索互聯(lián)網(wǎng)場景金融之路上，如何解決用戶“真實意思表示”，規(guī)避第三方平臺經(jīng)營、道德、資金池風險等問題任重道遠。

　　“稀里糊涂被貸款”

　　“稀里糊涂就被貸款了。”2020年的最后一個月，超過260人的江蘇某地享車維權(quán)群里，幾乎每天都要展開討論。據(jù)了解，維權(quán)群里均是參與享車App“9折加油”的車主，原本沖著平臺，“先加油，后9折還款”的“優(yōu)惠”辦理了“信用加油”，不曾預料享車平臺突然失聯(lián)，車主不僅沒拿到油錢，還背上了重慶富民銀行的貸款并且已經(jīng)逾期數(shù)月。

　　“我2019年9月在享車App申請一年的加油打折服務，分12期還款，約定每月享車平臺先給我的加油卡充1000元，之后我9折還款月付約900元。但今年6月平臺突然未充值，但是當月仍然自動扣款，原本以為油錢只是暫時未到賬，后期會補上，一直沒放在心上，最近被朋友提醒才去給富民銀行打電話，結(jié)果銀行告訴我還有3個月的貸款，并且已經(jīng)逾期。這時候平臺已經(jīng)聯(lián)系不上了，銀行說公安部門已經(jīng)介入調(diào)查，讓我們等調(diào)查結(jié)果，我已經(jīng)在當?shù)嘏沙鏊鶊蟀噶耍F(xiàn)在投訴到相關(guān)部門都還沒有回復。”近日，來自江西的車主方玲（化名）談起這段經(jīng)歷頗感無奈。

　　她告訴北京商報記者，一直以為自己只是在享車平臺辦理了充值業(yè)務，在手機上操作時也沒有仔細查看協(xié)議，不知道怎么會辦的銀行貸款，她身邊至少有5個朋友使用享車平臺也遭遇了同樣的問題。

　　享車App官網(wǎng)顯示，享車App背后是深圳聯(lián)合能源控股有限公司（以下簡稱“聯(lián)合能源”），戰(zhàn)略定位于為車主群體提供“先加油·月結(jié)款·免預存”的信用消費服務（信用加油）。

　　天眼查顯示，聯(lián)合能源全資控股深圳市乾行網(wǎng)絡科技有限公司（以下簡稱“乾行公司”）、深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司（以下簡稱“優(yōu)速公司”）。其中乾行公司為享車App軟件開發(fā)者，優(yōu)速公司為富民銀行受托支付方及車主油卡采購或油卡充值方。如今，上述享車App關(guān)聯(lián)公司已經(jīng)匿去行蹤，三家公司在2020年7-9月，均因通過登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系被列入經(jīng)營異常名錄，至今未被移出異常。

　　針對三家公司是否仍正常經(jīng)營，后續(xù)事件如何解決，北京商報記者嘗試聯(lián)系三家公司采訪，聯(lián)合能源電話提示“用戶未交電話費”。優(yōu)速公司電話提示“號碼已過期”。乾行公司電話被接聽后對方稱是一家財務公司，此前與乾行公司有合作，乾行公司尚有款項未付清，但目前已經(jīng)聯(lián)系不上。

　　早已確立的借貸關(guān)系

　　在享車平臺失聯(lián)后，車主們將“火力”對準“債主”重慶富民銀行。在上述維權(quán)群里，大部分車主稱，在辦理服務之初沒有注意到富民銀行個人貸款借款合同的存在，如今回頭去找已經(jīng)找不到相關(guān)痕跡，為了搜集證據(jù)到相關(guān)部門維權(quán)，車主蘇洋（化名）向富民銀行要來了一份個人貸款借款合同，合同顯示，“借款人同意向重慶富民銀行申請個人消費貸款，貸款用途為個人消費（委托第三方向油企進行油卡采購或油卡充值）”。

　　即“9折加油”服務開始之初，富民銀行與車主之間就已經(jīng)確定了借貸關(guān)系。富民銀行客服對北京商報記者表示，用戶辦理的享車加油分期就是一筆貸款，在辦理的時候就根據(jù)用戶合同申請，一次性放款到用戶在銀行開設的電子賬戶并受托支付。用戶如果未結(jié)清，將一直有一筆借款在該行系統(tǒng)顯示未結(jié)清，也會影響用戶辦理其他貸款業(yè)務。

　　這也就意味著，銀行在業(yè)務開始時，已全款付給了第三方平臺，后者拿到錢后，本應每月替車主充值購買加油卡，但卻把銀行貸款卷走了，車主沒加到油，還要償還銀行貸款。

　　車主劉飛（化名）向北京商報記者提供的一份深圳公安部門對于享車App受損群體信訪件的處理意見顯示，2020年9月重慶警方已對該案立案偵查，深圳公安部門積極協(xié)助調(diào)查，相關(guān)調(diào)查情況以重慶警方通報為準。

　　在各方壓力下，富民銀行已經(jīng)停止了與享車平臺的合作，北京商報記者獲取的一則今年8月富民銀行向車主發(fā)送的短信顯示，“近期我行收到大量關(guān)于享車平臺（深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司）的負面信息和投訴，政府和監(jiān)管部門高度關(guān)注并已介入調(diào)查。我行已中止與享車平臺合作，并在調(diào)查期間對您的貸款給予征信保護”。

　　從最新進展來看，重慶銀保監(jiān)局正陸續(xù)向投訴者反饋舉報調(diào)查意見書，12月6日，車主張巖（化名）收到的一份《重慶銀保監(jiān)局銀行保險違法行為舉報調(diào)查意見書》顯示，“關(guān)于你來信中反映的重慶富民銀行涉嫌違法違規(guī)的問題，經(jīng)核查，未發(fā)現(xiàn)證據(jù)證明重慶富民銀行存在來信反映的‘伙同第三方公司，采取欺詐手段騙取網(wǎng)民簽訂網(wǎng)貸合同’的問題”。同時該意見書也指明，“經(jīng)查重慶富民銀行存在對第三方合作機構(gòu)管控不到位等問題，根據(jù)《銀行保險違法行為舉報處理辦法》（銀保監(jiān)令［2019］8號）第十二條第三款，我局將嚴格依法依規(guī)予以處理”。北京商報記者嘗試采訪重慶銀保監(jiān)局進一步求證，但多次致電未能聯(lián)系到相關(guān)負責人。

　　針對銀行方目前對此事如何處理，有何最新說明和調(diào)查結(jié)果，整個貸款過程是否合法合規(guī)等問題，富民銀行相關(guān)負責人對北京商報記者表示，目前享車項目相關(guān)部門正在調(diào)查中，暫無可披露的信息發(fā)布。

　　“行政上有違規(guī)和合同是否合法有效是兩碼事，通過網(wǎng)絡方式點擊簽訂的合同，同樣會產(chǎn)生和簽字一樣的法律效力。主管部門調(diào)查只是說銀行有違規(guī)行為，并沒有說這個交易是無效的。消費者如果認為相關(guān)協(xié)議存在欺詐，可以在一年除斥期間內(nèi)請求人民法院予以撤銷。”談及如何判斷銀行在“享車事件”中是否存在違法違規(guī)，北京尋真律師事務所律師王德怡對北京商報記者如是說，他進一步指出，消費者在簽訂網(wǎng)絡合同時，需要認真閱讀合同條款，應該為自己點擊確認過的合同負責。銀行方面也要通過有效的技術(shù)手段，確保識別客戶的身份，并且對于上述簽約記錄有效地存儲，確保相關(guān)網(wǎng)絡協(xié)議不被修改。

　　場景金融合作之困

　　對銀行而言，瞄準有車一族加油剛需這一場景，通過第三方平臺切入，能夠快速獲取優(yōu)質(zhì)客源，看似是一個好場景。然而，從上述糾紛來看，這未必是一個好生意。

　　首先，貸款是否是用戶“真實意思表示”的問題，直接關(guān)系到銀行是否違法違規(guī)。投訴平臺以及受訪者多數(shù)表示，在相關(guān)宣傳資料以及交易過程中，銀行“沒有存在感”，未注意到貸款合同，未收到銀行電話、短信關(guān)于貸款和放款提醒，不知這是一筆銀行貸款。

　　另外，在銀行一次性受托支付后，信用加油場景本身就會蘊藏資金池風險，第三方平臺拿著原本屬于消費者一年的錢，月付油款，這一期限錯配下就產(chǎn)生了巨大的資金池。如果銀行對平臺準入等管理粗放，一旦第三方平臺資金鏈受影響，月付給消費者的錢自然無法保證，在沒有收到油款后，消費者即便有償還能力也可能會因為權(quán)益受損拒絕支付剩余貸款，在各方壓力下，銀行收回貸款難度陡升。

　　而以重慶富民銀行為代表的民營銀行群體，因起步晚，又有著“一行一店”的管理要求，導致缺乏場景、流量受限成為部分民營銀行貸款業(yè)務的痛點，與外部場景、流量方合作能幫助其迅速獲客、做大業(yè)務規(guī)模。然而，現(xiàn)實情況是，富民銀行“享車事件”只是民營銀行與第三方平臺合作切入場景失利的一個縮影。

　　零壹研究院院長于百程表示，銀行業(yè)機構(gòu)與第三方場景平臺合作，通過場景來提升風控有效性，場景金融借款需求明確，資金流向了真實消費，但任何模式都有利弊，都有風險。在場景金融中，除了借款人的還款風險外，第三方場景平臺的經(jīng)營和道德風險更加凸顯。在醫(yī)美、租房、教育等場景方都出現(xiàn)過騙貸、過分營銷、倒閉和卷款跑路事件，因為場景方往往規(guī)模比較大，出現(xiàn)風險后對于金融機構(gòu)的影響比較集中。

　　做好風控是關(guān)鍵

　　今年7月正式落地的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）已明確規(guī)定了銀行與第三方機構(gòu)業(yè)務合作的種種情況。

　　其中，就保證借款人借款是“真實意思表示”方面，《辦法》要求商業(yè)銀行應當在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)信息，按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務風險，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。商業(yè)銀行應在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實際年利率、違約責任等信息。

　　在準入和后續(xù)管理上，《辦法》也要求商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，同時應當持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構(gòu)違約或經(jīng)營失敗等導致的風險。對合作機構(gòu)應當至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當及時終止合作關(guān)系。

　　于百程指出，銀行業(yè)機構(gòu)需要對場景金融中的風險，特別是對場景方風險做好風控。包括加強對場景合作方的準入管理，對企業(yè)實力、經(jīng)營狀況、營銷過程等做持續(xù)有效的評估，及早發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風險，此外還可采取增加擔保機構(gòu)等風控手段，避免扯皮。

　　蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚進一步表示，銀行在準入管理上，要立即部署對于平臺的風控措施和節(jié)制手段，也要通過金融科技對于平臺進行風險監(jiān)控，比如做輿情風險預警等。尤其是對于純粹助貸形式的平臺在資金方面要加以一定手段控制，比如保證金、準備金等，防止平臺跑路。

　　在孫揚看來，未來民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的趨勢將會收緊，平臺審核會非常嚴謹，民營銀行也會對助貸機構(gòu)采取一些嚴格的控制措施，防止跑路風險。未來優(yōu)質(zhì)平臺將會成為互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的首選，商業(yè)銀行也會開始自建場景的步伐，自建互聯(lián)網(wǎng)平臺，擺脫對于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的依賴。