“憑借金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難以識別潛在的跑路、資金鏈斷裂等道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是一種市場失靈表現(xiàn)。”

“只想加點(diǎn)油，沒想到背上了貸款。”12月初，張麗（化名）與記者聊起自己的遭遇時(shí)又氣又愁。

張麗通過“享車”平臺辦理合約加油業(yè)務(wù)，每月“享車”平臺向消費(fèi)者加油卡充值2000元，次月消費(fèi)者按約定向“享車”平臺還款1800元。

在最開始時(shí)，享車APP顯得很靠譜。“我加油站的朋友和身邊的人都在用這個(gè)APP，我想著反正也要加油，就也用享車吧。”張麗稱。

但好景不長。享車APP背靠深圳聯(lián)合能源控股有限公司，打著“先加油，后付款，再享9折優(yōu)惠”，吸引了一大批用戶后卷錢逃走，留下車主背負(fù)富民銀行貸款。張麗表示，8月份發(fā)現(xiàn)享車APP爆雷跑路，而自己為了加點(diǎn)油，還莫名背上富民銀行2萬多元的貸款。

“被注冊成功”

實(shí)際上，享車的“雷”從注冊時(shí)便埋下了。張麗在繁復(fù)的注冊流程中，除了實(shí)名認(rèn)證注冊、上傳身份證、行駛證、綁定銀行卡等外，還有播報(bào)數(shù)字、點(diǎn)頭搖頭等錄音錄像、人臉識別等環(huán)節(jié)，日后想起來，這就是開通富民銀行電子賬戶的過程，只是在當(dāng)時(shí)她并未看見任何提示，甚至沒有看見過“富民銀行”四個(gè)大字。

更神奇的是，張麗是“被注冊成功”的。“2019年12月時(shí)，我一開始是注冊失敗的，享車APP客服還給我打電話教我上傳駕駛證，我嫌麻煩就不準(zhǔn)備弄了。誰知到了4月份，我的中石化油卡上多了一筆油費(fèi)，我竟然莫名其妙地就注冊成功了。”張麗回憶道。

當(dāng)時(shí)周邊的不少朋友都在用這款A(yù)PP，張麗也沒多想。根據(jù)產(chǎn)品規(guī)則，用戶可以選擇每月500元、1000元、1500元和2000元的4種固定加油額度，協(xié)議一年一簽。因工作需求，張麗選擇了2000元12個(gè)月的套餐，每月油錢先打入卡里，月底張麗再還1800元，一年相當(dāng)于省了2400元。

然而，這樣的“好事”只享受了4個(gè)月，之后油錢再也沒充上過。“前幾個(gè)月還正常到賬，8月份就停了，一開始我還以為是疫情影響，想著過幾天就好了，誰知道油卡就再也沒充上。”張麗表示。

隨后，張麗上網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)關(guān)于享車爆雷的信息鋪天蓋地，她越看心里越如巨石壓頂。

“飛來的貸款”

“如果不是享車爆雷了，我還根本不知道竟然在銀行辦了消費(fèi)貸，還是14.45%的年利率。”有維權(quán)者告訴記者。

享車平臺失聯(lián)后的一個(gè)月，張麗加了五六個(gè)維權(quán)群。車主們都陸續(xù)收到來自富民銀行的短信，提示享車APP的還款路徑改變，要求關(guān)注富民銀行公眾號，并及時(shí)還款。

“在注冊過程中，我從來沒看到過富民銀行幾個(gè)字。難道我一個(gè)人沒看見，全國各地那么多車主都沒看見嗎？”張麗表示。

張麗稱，8月份時(shí)，她在和銀行方溝通時(shí)，有關(guān)人士表示已終止與享車的合作，同時(shí)該銀行人士堅(jiān)稱富民銀行的頁面在注冊流程中有出現(xiàn)，客戶是知情的。

記者注意到，在車主維權(quán)材料中有一張明確提示“您正在申請富民銀行提供的加油分期借款服務(wù)”的截圖。這是什么情況？

對此，有維權(quán)車主稱，“出事以后，都是后期補(bǔ)上的”，最早注冊時(shí)沒這一頁，后來爆雷后再打開APP補(bǔ)上了這圖。

維權(quán)車主強(qiáng)調(diào)，在注冊時(shí)并沒有借貸的信息，也從未接收過任何有富民銀行放款短信提醒的字樣或任何電話，這是在車主不知情、不在場、不簽字、不同意的情況下，違規(guī)辦理的金融貸款業(yè)務(wù)。

目前，車主與銀行雙方各執(zhí)一詞。

張麗及其他維權(quán)者們向富民銀行要來電子版《借貸合同委托代扣協(xié)議書》，上面是拼音簽名，但他們表示此前從未見過這份合同，自然也沒在上面簽過字。

張麗表示，后來收到的《借貸合同》才有了電子漢字簽名和蓋章，當(dāng)然她此前也并未見過這份合同。

本人未到銀行，如何辦理消費(fèi)貸呢？富民銀行工作人員曾在采訪中稱，用戶是通過人臉識別辦理銀行貸款的。

“今年7月，我們收到來自一些享車APP用戶的反饋，隨即停止和享車平臺合作，也就是不再給新的用戶發(fā)放貸款，同時(shí)也上報(bào)了政府監(jiān)管部門進(jìn)行調(diào)查。”12月9日，富民銀行客服人員稱。

富民銀行在客戶不了解的情況下批復(fù)貸款，是否合規(guī)？對于第三方合作機(jī)構(gòu)的篩選是否存在問題？就此，《國際金融報(bào)》記者致電富民銀行方面，相關(guān)工作人員并未正面回應(yīng)，僅表示“事件還在調(diào)查中，目前不方便回應(yīng)。”

警方已介入調(diào)查

“我們沒有收到油錢，不給我們充油，我們還要還錢，這是什么道理？富民銀行要自己去追享車，而不是追著我們要還這筆錢。”維權(quán)者質(zhì)問。

但實(shí)際上，享車爆雷背后的邏輯相當(dāng)于“翻版”蛋殼公寓，享車APP利用消費(fèi)者的信息向銀行和小額貸款公司借貸。富民銀行一次性發(fā)放貸款后，平臺本應(yīng)分期支付油錢卻中途卷錢跑路。然而，由于實(shí)際借貸關(guān)系發(fā)生在銀行和用戶之間，當(dāng)平臺跑路后，即使用戶沒有加到油，仍需繼續(xù)向銀行還款。

距離享車APP爆雷過去了半年，這期間上萬名維權(quán)者曾徹夜無眠，也曾懷揣著微微的曙光，他們中有的是滴滴司機(jī)，有的是普通打工族，幸運(yùn)些的享受了10個(gè)月的優(yōu)惠，也有的只不過加了一次油后便再無動(dòng)靜。

幾個(gè)月的時(shí)間，他們奔波在銀保監(jiān)會(huì)、警局、消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)、征信中心等各個(gè)平臺，但至今并未找到滿意的解決方案。

深圳市消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度關(guān)于享車APP的投訴超過1300宗，按照每人一年6000元的最低金額來算，被騙金額已近800萬元。而根據(jù)享車2019年底的官方數(shù)據(jù)，平臺注冊用戶數(shù)突破300萬，累計(jì)交易金額突破30億元。

經(jīng)過近120天的調(diào)查，重慶銀保監(jiān)局得出結(jié)論，表示并未發(fā)現(xiàn)富民銀行涉嫌違法違規(guī)“伙同第三方騙取網(wǎng)民簽訂網(wǎng)貸合同”的問題，但存在對第三方合作機(jī)構(gòu)管控不到位等問題，將嚴(yán)格依法依規(guī)予以處理。

重慶警方在9月已立案偵查，調(diào)查是否有非法集資詐騙的事實(shí)，重慶銀保監(jiān)局要求富民銀行積極配合公安機(jī)關(guān)展開調(diào)查工作。

監(jiān)管制度待完善

“我們幾個(gè)群里車主的態(tài)度就是不加油不還款，不然錢給的太冤了。”張麗表示。

富民銀行客服人員此前回應(yīng)稱，建議用戶按照合約繼續(xù)按時(shí)還款。客服部門也在等待對于此事如何處理的后續(xù)通知。目前，會(huì)暫時(shí)為客戶做“征信保護(hù)”。

北京中簡律師事務(wù)所胡曉律師認(rèn)為，享車平臺利用消費(fèi)者資信獲得貸款，但卻把還款的責(zé)任拋給消費(fèi)者。她建議消費(fèi)者要求銀行拿出合理的方案，保護(hù)消費(fèi)者征信記錄正常。

麻袋研究院研究員蘇筱芮對《國際金融報(bào)》記者指出，近期，消費(fèi)金融領(lǐng)域問題頻發(fā)。一個(gè)典型的消費(fèi)金融模式中包括兩方，一個(gè)是資金方，通常為持牌金融機(jī)構(gòu)；另一個(gè)則是場景方，通常為實(shí)體或互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，近期案例中出現(xiàn)問題的主要是場景方，例如本案中的加油場景。

“追根溯源，消費(fèi)金融的問題已超越了市場化問題，憑借金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難以識別潛在的跑路、資金鏈斷裂等道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是一種市場失靈表現(xiàn)。”蘇筱芮表示，需要由相應(yīng)部門完善監(jiān)管制度，同時(shí)加大司法打擊，對惡意失聯(lián)、肆意揮霍消費(fèi)者預(yù)付款等違法行為嚴(yán)厲懲罰。