權威研究顯示，在退休后的健康管理方面，民眾已經普遍預知健康風險，表現出較高的憂患意識，對醫療保健和護理服務有較高期待，但為之做好充分準備的有效行動不足——究其原因，一是民眾認知有待拓展，二是可供民眾選擇的服務和產品有限，三是民眾健康支出和參保投入水平距離保障目標仍有差距。

針對以上問題，中國社會科學院世界社保研究中心于10月10日發布的《2021大中城市中產人群養老風險藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》）建議，在政府基礎保障之外，商業機構尤其是保險行業應加強創新，針對不同群體提升其認知水平，提供更加專業和系統的服務方案和產品組合，以滿足不同需求。

這一《藍皮書》由中國社會科學院世界社保研究中心（社會保障實驗室）聯合騰訊新聞及友邦保險，對中國醫療保險現狀、退休者健康風險認知、醫療支出資金儲備和民眾對健康保障的預期等問題，在全國10個城市超過5000人的調研基礎上，做出解答。

調研發現，98.9%的受訪者自報參加了政府主導的醫療保障計劃，包括城鎮職工基本醫療保險（59.8%）、城鄉居民醫療保險（6.5%）及公費醫療（6.5%），僅有1.1%的受訪者沒有參與任何國家醫療保障計劃。

但需要注意的是，在不同職業分類中，仍有16.4%的靈活就業者和5.4%的個體就業者，尚未參加社會醫療保險。這意味著，一旦身體染疾，他們將無法獲得任何基礎性保障。

公開數據顯示，2020年職工醫療保險參保3.45億人，享受待遇17.9億人次，居民醫療保險參保10.17億人，享受待遇19.9億人次。從個人負擔來看，兩者政策內報銷比例分別為85%和70%,但仍需要補充保障以減輕個人和家庭的自付負擔。

商業保險則作為多層次醫療保障體系的重要組成部分，可為民眾提供更加豐富和個性化的醫療保障選擇。但現實狀況是，53.2%的受訪者沒有購買任何商業健康保險。這一數據與行業的整體狀況相匹配：2020年全國健康險原保費收入8173億元，僅占當年GDP的0.8%,人均保費收入為579.5元——與政府設定的5%和人均3500元的保險業發展目標相距甚遠。

受訪者中，僅有5.5%、7.4%和8.0%的人購買了健康意外險、重大疾病險和長期護理險。受訪者自報的商業健康險平均保額為12.9萬，其中保額在10萬以下的占63.4%。

值得注意的是，依托互聯網發展起來、具有相互保險特征的“網絡互助”，以及各地政府推動、具有普惠性質的城市定制型補充醫療保險（“惠民保”），由于投保門檻較低，獲得了民眾青睞。20.8%的受訪者參與了各種形式的“網絡互助”計劃，22.9%的受訪者購買了“惠民保”。

總的說來，政府主導的基礎醫療保險覆蓋面較廣，然而民眾購買商業保險的比例較低。盡管受訪者對退休后遭遇大病頗有擔憂，卻在購買保險以降低生病后開銷的行動上較為遲緩，準備并不充分。

“病來如山倒，病去如抽絲。”老年人對這句俗語有著更加深刻的體會。隨著年齡增長，身體機能下降，疾病和失能風險逐漸加大。受訪者最擔心退休后發生的風險，分別是“醫療負擔太重”、“長期護理負擔太重”——這一數據顯示，人們對退休后生活的最大擔憂與健康相關，需要提前謀劃。

在各項醫療費用支出中，人們最擔心包括癌癥、心臟病、腦血管疾病在內的重大疾病費用，有74.%的受訪者選擇了它。其次，有70%的受訪者擔心在慢性疾病上的支出，包括肝硬化、高血壓和糖尿病等。再次，有57%的受訪者擔心生活不能自理時需要請人看護的費用。

同時，調研數據還顯示，當人們退休后處于半失能或者完全失能狀態時，都期待獲得良好的醫療服務保障（醫院）和專業的護理服務（機構）。