隨著人們生活水平的提高，汽車對于越來越多的家庭來說，成為繼住房以外人們經濟生活中的第二剛需。由于消費觀念和金融政策的逐漸放開，很多消費者購車都選擇信用卡分期付款，為此，部分汽車銷售企業配套一種稱為“零首付”的新型貸款購車模式博人眼球、招攬客戶。

　　江西省南昌市第二金融法庭經調研發現，該庭汽車分期貸款案件呈多發態勢。2018年至2020年分別受理該類案件189件、221件、264件，案件數量上升趨勢明顯。而這類案件中出現6起購車人“零首付”情形，存在巨大的法律風險應予以重視。

　　所謂“零首付”購車，就是購車人不需要支付一分錢，首付款由汽車銷售企業或者第三方擔保公司墊付，按揭款由銀行發放從而完成購車行為。看似天上掉餡餅，實際上是不法分子設置的陷阱而已，一不小心就可能落得個“車財兩空”下場。因此，如何避開汽車消費貸款領域中的“雷區”？“零首付”購車又有哪些套路？購車人如何有效維權？弄清這些問題，對于維護購車人的合法權益，促進汽車消費領域的長久健康發展具有積極意義。

　　男子入套“車財兩空”

　　近日，南昌市第二金融法庭審結了一起涉車貸信用卡糾紛案件。韓某輕信“零首付”購車承諾，取得車輛后因拖欠擔保公司墊付的首付款導致車輛被扣，又因銀行按揭貸款逾期攤上了官司。韓某還清銀行貸款后，銀行向法院申請撤回起訴。

　　據悉，韓某因購車需要，與銀行簽訂《信用卡汽車專項分期付款擔保合同》，約定20%的首付款由韓某自行支付，剩余購車款通過購車專項分期付款業務以透支方式支付，并由擔保公司就信用卡汽車專項分期付款業務向銀行提供擔保。因韓某未按期歸還本息7萬余元，銀行將韓某和擔保公司共同訴至法院。韓某到庭應訴，但擔保公司拒絕應訴。

　　庭審中，韓某表示因自己手頭經濟并不寬裕，聽信可以“零首付”購車，遂按照擔保公司的要求提供身份信息等材料到銀行辦理汽車分期付款業務。擔保公司先將全部購車款（包括20%的首付款和各類保險費、稅費等）墊付給經銷商，并約定由購車人承擔高額的服務費用。而后銀行按照合同約定將剩余80%的按揭貸款直接發放至擔保公司賬戶，并由購車人按月償還。韓某取得車輛后，因未能及時返還擔保公司上述墊付款項，擔保公司遂將車輛直接開走。韓某與擔保公司協商還車事宜均避而不見。至此，韓某既沒拿到車，還要吃官司，白白背上大量的銀行欠款。

　　因韓某對拖欠銀行貸款無異議，且利息標準較高，為了防止損失擴大，韓某四處籌款先行返還銀行借款，銀行隨即申請撤回了對韓某的起訴。對于擔保公司以韓某墊付款項未還而扣押車輛的行為，韓某表示將通過法律途徑維護自身合法權益。

　　套路滿滿風險巨大

　　調查發現，這類“零首付”的新型貸款購車模式具有以下特點：

　　——名義上“零首付”極具誘惑。看似天上掉餡餅，實際上是精心設置的陷阱。有的如本案中的擔保公司往往以墊付了首付款及保險費、稅費，或者以車子質量存在問題，或者導航信號不好等諸多理由，將車輛直接開走；有的以“零首付”為噱頭，誘騙購車人上鉤，然后騙他們用汽車按揭融資，同時扣押車輛；有的汽車經銷商為了彌補“零首付”的損失，進行捆綁銷售，將高價值的汽車保險和配件強行推薦給購車人。

　　——銀行業務不規范責無旁貸。部分銀行因擴展業務的需要，對“零首付”購車視而不見。往往在未審查購車人是否以自有資金支付首付款的情況下，直接將按揭貸款發放至擔保公司而不是經銷商賬戶，違反了專款專用的原則，縱容了“零首付”汽車分期貸款這一模式的產生。

　　“‘零首付’汽車分期貸款模式存在很大的法律風險，購車人務必擦亮雙眼避開‘雷區’。”經辦法官介紹。首先，購車人有可能“車財兩空”。購車人一旦無法返還擔保公司按揭款項，就會如本案的韓某一樣步入陷阱，既要返還銀行按揭貸款，車子又被強行扣押，造成巨大的經濟損失。其次，銀行不良資產壓力加大。大部分受害人沒有穩定的收入來源，逾期違約成為大概率事件。該模式加大銀行業的壞賬風險，使銀行面臨較大的不良率上升、不良資產增加和處置壓力。

　　“另外，極易滋生不穩定因素，可能導致涉訴信訪，形成新的不穩定因素。”經辦法官表示，如擔保公司強行扣車難免與購車人產生言語、肢體沖突，甚至容易引發治安及刑事案件。而購車人“車財兩空”的巨大損失，部分甚至危及生存，可能因此上訪維權。

　　多措并舉嚴防陷阱

　　據了解，“零首付”購車的風險和隱患早已引發相關主管部門的重視，并明令予以禁止。按照中國人民銀行與中國銀行業監督管理委員會2017年11月9日下發的《關于調整汽車貸款有關政策的通知》規定：“貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”。中國人民銀行2018年1月1日發布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規定：“自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%”。因此，購車人在通過汽車貸款方式購車時，是不允許零首付購車的，而是需要支付至少20%的首付款。

　　“天下沒有免費的午餐，廣大購車者務必擦亮雙眼，保持高度警惕和理性消費，切勿輕信‘零首付’購車，莫因一時貪圖便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”經辦法官提醒，購車人一旦陷入“零首付”陷阱，應保存好相關證據，通過及時向公安機關報案、法院起訴等途徑，運用法律武器挽回損失。除了購車人保持警惕、依法維權外，加強金融監管和強化打擊力度必不可少。

　　一方面，金融監管部門責無旁貸，必須加強對汽車分期消費領域的監督和管理，嚴厲打擊“零首付”違規行為，建立汽車分期消費健康發展的長效機制。金融機構加大汽車分期貸款審核力度，確保購車人自有資金支付首付款，切實做到汽車分期貸款專款專用，對“零首付”違規行為實行零容忍。

　　另一方面，人民法院加強對汽車消費貸款的合法性、真實性進行有效的審查，發現犯罪線索及時中止審理或者執行，并將相關線索、材料移送公安機關處理。公安機關應及時通報當前經濟犯罪形勢，特別是針對汽車消費貸款的詐騙手段和案例分析，增強防范的針對性；對涉嫌經濟犯罪的，公安機關應及時立案偵查，并追究相關人員的刑事責任。（