“借貸消費(fèi)”“只賺快錢”“一夜暴富”……一些年輕人因?yàn)檫@些消費(fèi)和理財(cái)觀念，容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時(shí)，專家建議年輕人樹立理性的借貸意識(shí)和理財(cái)觀念，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這里有一份“避坑”指南，希望能幫助年輕人提升“財(cái)商”，保持理性。

部分年輕人易落入金融陷阱

“專業(yè)辦理大學(xué)生貸款，只需提供身份證信息，無(wú)利息、零擔(dān)保……”這則廣告信息打動(dòng)了看中一款游戲機(jī)的大學(xué)生小王。他按照廣告上的聯(lián)系方式加上了對(duì)方微信，并在其指導(dǎo)下在某貸款平臺(tái)貸了4000元。但沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的小王，無(wú)法按期還款，只能通過(guò)多家平臺(tái)“借新還舊”。欠款像滾雪球一樣越滾越大，短短6個(gè)月小王的債務(wù)已增長(zhǎng)到10余萬(wàn)元。

近年來(lái)，借款人出現(xiàn)了“年輕化”特征，尤其是隨著各種消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生的小額貸款日漸增多，游戲貸、醫(yī)美貸、租金貸等在年輕人中比較流行。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，少數(shù)大學(xué)生深陷高額債務(wù)，離不開不良貸款平臺(tái)的推波助瀾。一些非正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)打著“小額低息”“無(wú)需信用記錄”等旗號(hào)誘騙消費(fèi)者借款，貸款利率實(shí)際上遠(yuǎn)超市場(chǎng)水平，甚至誘導(dǎo)“以貸養(yǎng)貸”。另外，一些青年群體愿意嘗試新奇事物，卻缺乏足夠辨識(shí)能力，容易落入宣傳誘導(dǎo)的陷阱。

去年，河南信陽(yáng)的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機(jī)應(yīng)用軟件，用戶通過(guò)軟件認(rèn)購(gòu)和“飼養(yǎng)”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養(yǎng)成、出售，號(hào)稱能在短時(shí)間內(nèi)為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前后后投入了15萬(wàn)元，然而“喵喵”App突然無(wú)法登錄，她不僅沒(méi)有得到高額回報(bào)，本金也被一卷而空。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，對(duì)全國(guó)約14萬(wàn)份成年受訪者樣本數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在有金融投資行為的群體中，中青年群體對(duì)金融投資收益預(yù)期的非理性程度更大。

專家指出，部分年輕人由于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較高、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，可能會(huì)追求賺“快錢”，盲目購(gòu)買“保本高收益”產(chǎn)品，容易落入金融詐騙陷阱。

堵偏門同時(shí)需開正門

五花八門的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)、投資理財(cái)平臺(tái)，是助長(zhǎng)部分年輕人超前消費(fèi)意識(shí)和非理性投資行為的重要推手。為整治這類亂象，金融管理部門持續(xù)發(fā)力。

今年以來(lái)，國(guó)家出重拳整頓大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象，禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款；出臺(tái)《防范和處置非法集資條例》，其中提出，除法律、行政法規(guī)和國(guó)家另有規(guī)定外，企業(yè)、個(gè)體工商戶名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中不得包含“金融”“理財(cái)”“財(cái)富管理”等字樣或者內(nèi)容；發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒金融消費(fèi)者警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，防范虛擬貨幣交易活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)……

堵偏門同時(shí)需要開正門。“在將‘偏門’堵嚴(yán)、堵實(shí)的同時(shí)，要滿足好年輕人合理的金融需求，將‘正門’開大、開好，彌補(bǔ)金融服務(wù)的短板。”董希淼說(shuō)。

專家建議，為滿足年輕群體合理需求，各家銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提供額度適中的信用卡、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。另外，加強(qiáng)投資者教育，對(duì)于青年群體的客觀消費(fèi)需求和投資行為，需要加以正確引導(dǎo)。

央行調(diào)查顯示，消費(fèi)者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。

“希望通過(guò)金融教育，幫助消費(fèi)者提升金融素養(yǎng)水平和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。”中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士表示，要針對(duì)年輕人持續(xù)開展“財(cái)商”教育，引導(dǎo)其樹立理性投資、價(jià)值投資的觀念，理清自身投資理財(cái)需求和可用資金。

提升“財(cái)商”加強(qiáng)自我保護(hù)

提升公眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，是強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的預(yù)防性措施。作為初入社會(huì)的年輕人，如何才能管理好來(lái)之不易的收入？可參考這幾點(diǎn)：

——量入為出，理性消費(fèi)。要樹立理性的消費(fèi)觀，合理安排生活支出，不要盲目攀比。如果確實(shí)需要借貸，要為自己的負(fù)債規(guī)劃定一個(gè)安全警戒線，可參考28/36經(jīng)驗(yàn)法則，即個(gè)人或家庭的房產(chǎn)類相關(guān)支出不超過(guò)同期收入的28%，總的負(fù)債不超過(guò)同期收入的36%。控制負(fù)債水平在此范圍內(nèi)，個(gè)人或家庭在日常生活中一般不會(huì)有明顯壓力。

——火眼金睛，去偽存真。對(duì)廣告中的“免費(fèi)”“優(yōu)惠”“穩(wěn)賺不賠”“低成本、高回報(bào)”等字眼要高度警惕，自覺(jué)抵制誘惑，堅(jiān)信天上不會(huì)掉餡餅。切勿輕信各種QQ群、微信群所謂“高手”“導(dǎo)師”，防止被騙。

銀保監(jiān)會(huì)曾多次提示：在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

——自我保護(hù)，善于求助。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙，應(yīng)及時(shí)與家人、老師溝通，并保存相關(guān)證據(jù)，第一時(shí)間尋求監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)幫助，拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。（參與采寫：張熙）