近幾個月來，有一些車主反映，自己的車險到期續(xù)保時漲價了幾百元到千元不等；還有車主反映，自己的汽車連續(xù)三年未出險，仍然被告知保費(fèi)漲價400元。有車主質(zhì)疑，難道商車綜改一年后險企悄然漲價？

車主質(zhì)疑

三年未出險 汽車保費(fèi)上漲400元

據(jù)市民李先生介紹，在11月份為自己的車險續(xù)保時，發(fā)現(xiàn)自己三年內(nèi)未出險的汽車，車險保費(fèi)竟然不降反漲了。2021年年底繳費(fèi)時，李先生的車損險保額144000元，相比2020年年底繳費(fèi)時的保額169000元下降將近25000元，他所支付的保費(fèi)卻從1600元上漲到2000元。

對于保費(fèi)上漲的原因，保險公司的業(yè)務(wù)員并未解釋原因，只是告知李先生最近續(xù)保的車主普遍存在保費(fèi)上漲的情況。

網(wǎng)上有多位車主吐槽，反映車險保費(fèi)上漲數(shù)百元到千元不等，今年車險比去年貴了不少。“難道是2020年-2021年車險綜改險企第一年沒賺錢，今年保費(fèi)要漲價？”還有網(wǎng)友猜測，“是否是河南大雨導(dǎo)致車險企業(yè)巨額賠付，保險費(fèi)漲價才能不賠本？”

北京青年報記者電話咨詢了幾家保險公司，對方均表示必須要輸入車牌號等信息才能給出報價，未接到公司通知有任何漲價的信息。

定價有規(guī)定 報價時為何又不透明？

2020年9月19日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》正式施行。指導(dǎo)意見要求商業(yè)險折扣系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)。其中，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的消費(fèi)者，費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。對未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車主，次年車險將得到更多優(yōu)惠。

車主孫女士的車險在連續(xù)五年未出險的情況下，遭遇了僅僅間隔一個月，商業(yè)險保費(fèi)暴漲近1500元的情況。她質(zhì)疑說，車險定價計算方式有嚴(yán)格規(guī)定，但是到每一個消費(fèi)者的具體報價時又是不透明的，會不會有大數(shù)據(jù)殺熟呢？

她介紹說，同一輛車相隔一個月同一公司報價卻相差1492元。車險保費(fèi)未到期時，有保險公司工作人員推銷報價，續(xù)報商業(yè)車險的價格為4306元、交強(qiáng)險是610元；過了一個月，孫女士準(zhǔn)備正式續(xù)保時，被告知需要重新輸入車輛信息等待公司給出的報價，此時商業(yè)車險的價格上漲為5798元，交強(qiáng)險未變?nèi)允?10元。

孫女士感到非常詫異，在這一個月內(nèi)沒有發(fā)生交通事故、沒有出險或交通違章，究竟是什么因素產(chǎn)生變化，導(dǎo)致車險一下漲價了呢？

保險公司的工作人員介紹說，導(dǎo)致價格變化的系數(shù)有70多個，例如交通違章、車輛價格變化等等，柜臺操作時只能輸入車牌號等信息，直接給出報價。系統(tǒng)報價是有嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的，但是不會給車主詳細(xì)解釋究竟是具體哪個因子導(dǎo)致車輛保費(fèi)上漲。

“交通違章包括忘記限號開車出來以及違章停車等因素嗎？還是只納入包括超速、闖紅燈、未按照導(dǎo)流線行駛等影響駕駛安全的違章情況？”對于孫女士這個問題，保險公司的工作人員解釋說：“只要是交通違法的罰單都計算在內(nèi)，會影響商業(yè)車險的保費(fèi)。”

此外，保險公司的員工還補(bǔ)充說，有時公司會有額外的促銷優(yōu)惠等活動，這些都是限時活動，過期不能參加。

車險綜改

允許千人千單 出險記錄追溯前三年

根據(jù)銀保監(jiān)會2020年9月出臺的《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，車險改革實(shí)施后，車損險的主險增加了機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎等保險責(zé)任。商車險的無賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前一年擴(kuò)大到前三年。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，此次車險改革是結(jié)構(gòu)性改革，要求是保費(fèi)總體下降，并非所有車型、所有車主的車險價格都下降。

車險綜改后，允許“千人千單”，給保險公司更多的自主定價權(quán)，每一個人的風(fēng)險狀態(tài)、駕車情況、駕駛習(xí)慣、理賠記錄、駕駛經(jīng)驗，直接和下一年的費(fèi)率掛鉤，費(fèi)率與風(fēng)險匹配，這才是最合理的狀態(tài)。

前三季北京商業(yè)車險單均保費(fèi)降20%

據(jù)悉，2020年9月，商業(yè)車險綜合改革實(shí)施后，改革目標(biāo)為“降價、增保、提質(zhì)”。據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，2021年前9個月全國車險保費(fèi)收入為5622億元，同比減少586億元，同比下降9.44%。9月單月，車險保費(fèi)收入為672億元，同比下降9.8%。數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，北京地區(qū)商業(yè)車險單均保費(fèi)2861.3元，較改革前下降20%，即北京車主購買商業(yè)車險約平均少花715元。商業(yè)三者險平均保額126.3萬元，較改革前提高40.2萬元；交強(qiáng)險在保費(fèi)價格不變的基礎(chǔ)上保險金額由12.2萬元提高至20萬元；將車輛被盜、涉水等保險責(zé)任納入保障范圍，賠款支出同比增加11%。

業(yè)內(nèi)釋疑

漲價令人敏感 造成 “車險普遍漲價”的錯覺

官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車險綜改后，全國和北京地區(qū)的單均保費(fèi)都下降了，為何有部分車主提出自己的車險漲價了，到底是什么原因呢？

一名保險業(yè)內(nèi)人士表示，首先，在車險業(yè)內(nèi)看來，去年改革后的價格是“地板價”，不排除部分險企重新調(diào)整了自主定價系數(shù)；其次，車險價格的變化，跟過去一年的賠付率相關(guān)，也與車型的市場維修配件、工時價格變化等因素有關(guān)，也有可能會有相應(yīng)保費(fèi)定價調(diào)整。比如說有些車已經(jīng)停產(chǎn)了、配件不好買了、維修比以前貴了，此車型的車險定價可能會漲價。

此外，絕大多數(shù)車險降價的車主感受到實(shí)惠，例如，一些消費(fèi)者在過去一到三年沒有出險，或車型屬于大眾化的車輛，車險保費(fèi)是有所降低的；而少數(shù)車險漲價的車主會更加敏感、吐槽更多，造成一些“車險普遍漲價”的認(rèn)知錯覺。

業(yè)內(nèi)專家也建議，車險改革后，保險公司更精準(zhǔn)地針對目標(biāo)客戶進(jìn)行定價，但定價的理論和因素會各不相同，建議車主挑選保險時可以“貨比三家”，一一詢價后再做選擇。