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央視曝光內容顯示，投訴人小李稱，在網上通過網友接觸到同程金融App可以借錢。網上說購買它的禮品卡，就能回收變現，變成現金。但是借錢之后，小李才覺察到，同程金融App上借錢給他，是層層誘導的。消費者在同程金融App上，先通過分期付款的方式申請到了一個禮包，然后消費者把禮包中的禮品卡，通過同程金融App上的回收通道再賣給同程金融App，同程金融App會把這筆錢轉到消費者的賬戶，由于消費者是按分期一個月的方式購買禮包，因此，一個月之后，消費者就得把買禮包的錢還給同程金融App。

“讓人費解的是，同程金融App為什么不直接貸款給消費者，非要繞這么大一圈子才讓消費者拿到錢？這究竟是禮包產品，還是變相發放金融貸款？”報道質疑，購買禮包的價格一共是40000多元，但是消費者實際所有的，包括兌換、回收，到手只有28000多元。“小李近三分之一的錢，就這樣被同程金融消化了，但還款的數額，卻是實實在在的四萬多元。”

北青報記者此前報道顯示，實際上，類似的“隱藏”借貸服務數不勝數。“什么時候買票給我選了你們的貸款服務，我根本沒注意，現在說我有1000塊貸款逾期。我缺這1000塊錢？”去年8月，前阿里云高管、默安科技創始人云舒在社交媒體上怒罵旅行網站引發關注。北青報記者發現，在不少App付款時，會彈出多種付款方式提醒，一些極具誤導性，以優惠支付、默認方式等放大字樣，引導消費者選擇貸款業務，消費者一不小心就掉入圈套中，有的還被分期付款。

經過實際測試，北青報記者發現，在一家旅行App中購買機票時，雖然并沒有直接彈出相關貸款窗口，但在購買付款過程中，頻繁出現名為“拿去花特惠”的字樣，并標注為“官方推薦”。此外，“拿去花”上還明確標注了多種省錢活動，而一旦點擊，就會要求輸入支付密碼，隨后開通借貸類服務。

類似的情況在其他一些消費類App中也有出現。此前根據北青報記者的調查，自己常用的25個APP中，其中20個APP都上線了借貸功能。這些APP的范圍相當廣泛，包括社交媒體、購物平臺、出行服務等，還有的比如修圖、天氣預報等跟支付和消費“八竿子打不著”的App，竟然也都開通借貸功能了。

還有用戶表示，會被進一步誘導“分期消費”，額外支付一些手續費。有消費者稱：“他們這款產品消費即默認同意分期的產品，這完全在我不知情的情況下發生的，顯示我1月開通的，現在8月無意間查賬才發現有貓膩…點開一級賬單，發現就是我消費的金額，再到二級賬單，才發現是有分期利息的，而且他們的每一筆消費，付款頁面沒有任何提示詢問是否需要選擇分期，只要微信上選擇了上海銀行就是默認同意分期不顯示實際還款金額，刻意隱藏收費項目。就算是提前還款，也需要收取提前結清服務費，他們的利息非常高，消費當日就計息……”

為何App都愿意做借貸類服務？緣何App誘導式網貸屢禁不絕？“做借貸APP多起來，是因為金融是APP流量變現較為理想的方式?；ヂ摼W思維是先有流量再考慮變現，但流量變現渠道雖多，但很多渠道存在很長的路徑，對于急需現金流的APP并非好的方式，而嵌入式金融則較為快捷，將一些金融企業的借貸或者支付功能嵌入到APP當中，可以為金融產品引流，也可以通過金融產品銷售來獲得渠道收入。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林說。

財經評論員郭施亮認為，一些公司也許是利用大數據的優勢，更精準獲得用戶的信息，更準確了解用戶的真實需求。做借貸也是最快變現的方式，而且潛在利潤非?？捎^。北青報注意到，有物流平臺自2020年入場放貸后，2022年凈利潤4.12億元，小貸業務收入大增，表內貸款余額同比增49%。而浙江一家上市小貸公司2021年實現營業收入8903.77萬元，其中凈利潤就有5050.36萬元，凈利潤率超過56%。

北京青年報早在2021年就曾對誘導式網貸進行報道。央行也在2021年就發布公告，要求所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。但是禁令之下，許多APP仍我行我素。

專家指出，消費者在享受便利的同時，也要保持警惕。有律師向北青報記者表示，消費者在購買產品或服務時應保持警惕，避免輕信商家的“套餐”陷阱。消費者在選擇服務時，應仔細閱讀相關協議條款，理解所購買的服務內容、價格和條件，避免掉入購票貸款等陷阱。同時，如果消費者遭遇類似問題，可以通過向消協投訴、向工商部門舉報以及向法院提起訴訟等途徑來維護自身權益。