齊俊杰/本文首發百度百家

雖然都在預期當中，但昨天公布的存款保險制度，確實還是讓市場小激動了一把。其中最重要的一點就是50萬元的限額，人家說這基本能覆蓋99.63%的存款人，細想想也對，如果連城市銀行都算上，每個銀行都存50萬，還真得有個幾千萬甚至上億才行。

這個制度的推出，很明顯是銀行改革的一大步，政府不再對銀行進行絕對的信用背書，以后銀行該倒閉倒閉，該清算清算，至于儲戶的錢讓保險公司來賠，政府是不管的。這就相當于把自己的親兒子推向了社會，于是乎下面的一幕就該是引入民營銀行，互聯網銀行。讓這些后起之秀跟政府的官辦銀行在一起競爭。這是個好消息，也是個壞消息。好消息是能夠讓大量的民營資本進入，有利于支持民間金融正規化，給民營企業更多的融資貸款。壞消息是游戲規則變了，當民營企業進入銀行這個旱澇保收的行業之后，發現原來這里也不保險了！就好比80后上學的時候，被教育上了大學就有好工作，但直到進了大學才知道，已經不包分配了。

很多人都在擔心，存款保險制度推出之后，是否銀行存款就不安全了，理論上是這樣的，但也要區別對待，對于剛剛走上社會的親兒子們來說，政府這個大家長會扶持很長一段時間的，另外，在官本位下建立的攻守同盟，也會讓銀行間形成很好的守護效應，都是兄弟姐妹怎么也得有個照應。所以，星星還是那個星星，月亮也還是那個月亮，存款保險制度雖然推出，但對于官辦銀行來說，除了多交了一點保費沒什么變化。而大家真正需要警惕的是，之后如雨后春筍般出現的民營銀行，現在民營企業已經殺紅了眼，而且飽受銀行剝削之苦，一招農民起義，必然先當地主。所以他們會快速的殺入銀行這個原來躺著都能賺錢的行業，一場廝殺在所難免，最后就是價格競爭，然后必然優勝略汰，這時候就該有保險的事了。所以，存這些銀行，以后要千萬留神了，別看利息高，很可能會出問題。即使很大的企業辦的銀行，由于缺乏協同，缺乏經驗，也不會一帆風順。民營銀行想逆襲，還太早太早，工農中建交這都已經航空母艦級別的銀行了，你就一個小舢板現在跟他們死磕，只能自取滅亡。

但這一場廝殺的正能量是應該被肯定的，畢竟銀行開放了，向金融市場化又邁進了一大步，優勝劣汰，雖然很慘烈，但一定會有少數優勝者留下來，他們也會形成鯰魚效應，推動大的官辦銀行進行創新進行改革，就像80年代下海潮一樣，一開始死的很多，被抓的很多，但中國現在一批很有影響力的企業，恰恰是1986年誕生。這也奠定了中國經濟此后30年高速發展的基石，現在銀行改革是否能讓我們再次贏得一個30年呢？