對于銀保渠道，羅艷君表示，推動傭金結構差異化，為引導銀行做好長期服務，鼓勵保險公司分期支付傭金。對分期支付傭金的產品，傭金費用水平可以適度上浮。在全行業嚴格執行“報行合一”、嚴控手續費的背景下，監管透露銀保渠道費用可適度上浮，有何深意？又將如何影響市場？

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傭金下降30%

此前，部分保險公司為爭取銀行經營渠道，不斷抬高手續費。隨著銀保渠道手續費率不斷上行，保險公司的負債成本進一步推高，費差風險逐漸放大。

2023年8月至2024年5月，金融監管總局先后發布《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》《關于銀保產品管理有關事宜的通知》等一系列文件，共同構成“報行合一”政策，并逐步明確了具體監管規則。

7月12日，羅艷君介紹，從“報行合一”執行效果看，全行業相關渠道平均傭金水平較之前降低30%。綜合評估，強化“報行合一”要求將進一步規范市場秩序，長期利好行業高質量發展。一方面可以推動傭金水平回歸合理范圍，促進行業降本增效；另一方面可以推動公司通過產品和服務打造核心競爭力，特別是中小公司將更多資源聚焦細分領域，更好地滿足客戶需求，提升服務能力。

業內專家告訴北京商報記者，監管力推“報行合一”，要求險企嚴控負債成本，也是為了行業的長久發展。長期來看，“報行合一”有助于從行業整體降低渠道費用，縮減費差損，促進人身保險高質量發展。

費用可適度上浮

“報行合一”政策關系到保險公司精算假設、產品開發、費用使用等，要求點多面廣。“報行不一”此前一直是行業頑疾。

在此背景下，“報行合一”工作是如何推進的？羅艷君介紹，一是細化備案要求。對銀行代理銷售的產品，要求公司在產品備案時，審慎合理地確定費用假設，明確總費用水平和費用結構等。二是推動傭金結構差異化。為引導銀行做好長期服務，鼓勵保險公司分期支付傭金。對分期支付傭金的產品，傭金費用水平可以適度上浮。三是從嚴把好準入關，對費用假設不科學、不審慎的產品不予備案。

對于下一步舉措，羅艷君透露，將深化銀行代理渠道改革。推動公司強化內控管理要求，健全費用約束機制，逐步實現費用精細化管理。探索建立與業務品質掛鉤的長期激勵機制，形成互利共贏長期可持續發展模式。密切跟蹤銀行代理渠道實施效果，健全完善相關制度，推動行業嚴格落實“報行合一”要求。

北京商報記者了解到，此前，監管提出過傭金費用分期支付的要求。去年8月，監管發文要求銀保渠道嚴格執行“報行合一”政策時曾表示，鼓勵各公司探索傭金費用的遞延支付，通過與業務品質掛鉤，實現銷售激勵的長期可持續性。而適度上浮傭金水平是首次被提出。首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示，這個政策可以看作是對銀保渠道“報行合一”政策的補充。首先，該政策有利于提高銀行的積極性，特別是長期保險業務的積極性。并且，通過分期支付傭金，保險公司能夠更好地控制傭金成本，引導銀保業務長期穩健發展。同時，這也有利于鼓勵銀行關注銀保業務的長期表現和服務質量。

實際上，自銀保渠道“報行合一”實施后，銀行面臨中收下滑的困境。據平安證券銀行團隊統計，今年一季度，42家上市銀行手續費及傭金凈收入同比下滑10.3%，降幅同比擴大2.3個百分點。適當的傭金上浮，將如何影響銀行中收和保險公司的銀保渠道業務數量？李文中認為，該政策對銀保渠道業務結構和業務規模都會有促進改善作用，但是對業務結構的影響會更強一些。