站在新的發展起點，民營銀行需總結過去十年的創新經驗，也要尋找經營發展中關鍵問題的解決之道，以更好地探索普惠金融創新、支持實體經濟和小微企業，走好高質量發展之路，為金融強國建設貢獻民營銀行力量。值此之際，時代周報、時代財經聯合推出“民營銀行這十年”系列報道，回顧民營銀行的創新發展之路，探尋未來穿越周期之道。

文| 記者黃宇昆

十年前的7月24日，在千呼萬喚中，前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行首批三家民營銀行獲準籌建。

潮涌十年，民營銀行從零開始，通過股東的資源稟賦，數字化賦能等方式，走出了一條與傳統銀行錯位競爭的差異化道路，有效彌補了小微金融服務短板。目前，19家民營銀行的資產總額接近2萬億元，超過部分頭部城商行。

當前，銀行業整體面臨宏觀環境變化、息差下行等一系列挑戰，在受訪人士看來，站在十周年的拐點上，民營銀行仍需堅持差異化、特色化的發展，不斷精進數字技術能力，走好高質量發展道路。

全球中小企業聯盟副主席、中國中小企業協會特邀副會長周德文向時代周報記者表示，民營銀行應該由民間資本發起去運作，支持實體經濟發展，真正為中小企業服務，解決中小企業融資難、融資貴的問題。同時，大力發展民營經濟，金融機構也需要圍繞民營經濟從制度、方法、考核等方面去改革，支持民營經濟發展。

圖源：圖蟲創意

民營銀行這十年與兩萬億

2014年7月24日，民資辦銀行終于進入落地階段。

這一天，原銀監會正式批準三家民營銀行的籌建申請，分別是騰訊、百業源、立業為主發起人，在廣東省深圳市設立的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起人，在浙江省溫州市設立的溫州民商銀行；以及華北集團、麥購為主發起人，在天津市設立的天津金城銀行。

彼時，原銀監會主席尚福林表示，三家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色，如微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域“三農”提供普惠金融服務；金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

2014年12月，微眾銀行開業，成為國內首家民營銀行、數字銀行；溫州民商銀行和天津金城銀行相繼于2015年3月和4月開業。

“當時的理想是民營銀行與正規金融機構走差異化的道路，彌補他們的不足，真正成為‘中小企業自己的銀行’。”周德文在接受時代周報記者采訪時說道。

周德文曾擔任溫州中小企業發展促進會會長，是設立民營銀行的積極呼吁者，他早在2006年就提出，希望在溫州這一民間金融最為活躍的地區闖出一條新路來。回顧民營銀行這十年，他認為仍有進一步完善的空間，要真正發展成為“中小企業自己的銀行”。

依托不同股東的資源稟賦，這三家民營銀行走出了各具特色的發展道路。

微眾銀行脫胎于騰訊，帶著濃厚的科技色彩，在業務發展中充分發揮騰訊體系的流量優勢，個人客戶數實現快速增長，目前已累計服務近4億個人客戶，接近國有大行。截至2023年末，微眾銀行資產總額達到5355.79億元。該行2023年實現營業收入393.61億元，同比增長11.30%，實現凈利潤108.15億元，同比增長21%。

無論是資產規模、營收、凈利潤，微眾銀行都遙遙領先于其他民營銀行。

金城銀行于2020年成功引入360公司作為第一大股東，此后對“在線化運營、數字化服務”加大資源投入，于2023年全面完成數字化轉型。截至2023年末，金城銀行資產總額為734.67億元；這一年營業收入為33.99億元，凈利潤為3.82億元，同比分別增長11.01%，下降12.59%。

據溫州民商銀行官網資料，不同于大部分民營銀行，民商銀行從始至終都未曾參與互聯網金融，未在線上吸收一分存款。

“在過去9年中，我行頂住發展相對‘滯后’的各種壓力，始終堅持將自主獲客作為發展的基本原則。”溫州民商銀行相關人士向時代周報記者表示，作為一家白手起家的新銀行，如通過各種平臺進行業務導流，固然能在短時間內迅速做大規模，但長此以往，一方面會形成路徑依賴，喪失獨立拓展業務和風險控制能力，另一方面，也偏離了立足溫州、服務小微的初衷。

溫州民商銀行前述相關人士表示，該行自成立開始，便將立足溫州、服務小微作為銀行基本定位；將自主獲客、線下經營作為基本原則；將差異化競爭、效率和創新制勝作為重要法寶；將風險控制和效益平衡作為成果檢驗，逐步探索出在現有政策環境下，穩健發展的商業模式。

截至2023年末，溫州民商銀行的資產總額432.97億元，該年實現營收11.08億元，凈利潤為5.05億元，同比分別增長18.76%、24.01%。

不同的發展模式，決定了19家民營銀行不同的命運，在10年的發展中持續分化。

據時代周報記者統計，目前，全國共有19家民營銀行，除江西裕民銀行尚未發布年報外，18家民營銀行2023年末資產總額合計達到1.94萬億元，營業收入、凈利潤合計分別為894.32億元、212.53億元。

作為資產總額超千億元的5家民營銀行，微眾銀行、網商銀行、蘇商銀行、新網銀行、眾邦銀行均具有“互聯網基因”，這5家銀行2023年的營業收入和凈利潤合計分別占民營銀行總量80%左右的比重。

數字銀行尋路新十年

民營銀行設立的初衷，就是明確差異化發展戰略，堅持特色經營，與現有商業銀行實現互補發展，進一步提升服務實體經濟特別是小微企業、“三農”和社區的能力。站在十周年的關口上，差異化、數字化仍是民營銀行當下階段發展的核心。

微眾銀行董事長顧敏在2023年年報致辭中表示：“2024 年是微眾銀行創業十周年，我們將堅守專注服務小微企業、大眾客戶和民營經濟的發展定位，以嚴控風險和嚴守合規為前提，推動普惠金融業務持續增長，并繼續聚焦差異化、特色化發展，實現穩健經營。與此同時，我們將著眼未來，進一步審視自我、補齊短板，為下一個十年穩步前行奠定堅實基礎。”

告別高速擴張期后，微眾銀行、網商銀行等互聯網銀行正在結合自身發展特色，重點布局財富管理賽道，嘗試打造“第二增長曲線”。

截至2023年末，微眾銀行管理資產規模達2.58萬億元，同比增長37%，主要增量來自代銷業務的快速增長。

7月23日， 微眾銀行和奧緯咨詢聯合發布《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》，微眾銀行首席財務官、董事會秘書王立鵬在發布會上向時代周報等媒體表示，過去十年是中國的數字銀行健康發展的十年，更是整個中國金融業數字化的十年。當數字銀行在達到一定規模以后，必然趨向服務的多元化和綜合化，比如現在微眾銀行在大力發展的大眾理財業務，這也是我們多元化發展的一個方向 。

目前，網商銀行已經將輕資本的交易銀行作為該行第二增長曲線。近日，網商銀行相關人士對時代周報記者表示，截至2023年末，網商銀行管理的客戶資金AUM突破了8000億大關，交易銀行業務作為網商銀行的第二增長曲線已經開了一個好頭。

上述民商銀行人士向時代周報記者表示，在同業競爭當中，該行要實現既定的戰略目標，務必在“紅海”市場當中找到局部的“藍海”機遇，實現策略就是堅持差異化競爭。而差異化主要體現在介入時機、押品準入和服務群體的差異化。作為溫州金融改革的產物，該行專注于解決中小企業特別是民營企業融資難問題，立志做最懂民營企業的銀行。

近日，重慶富民銀行擬任行長趙衛星在一場研討會上表示，中小銀行需要擯棄“速度情結”，實現從規模驅動到結構驅動再到價值驅動，第一點就是定位精準，即明確戰略定位，以數字金融為基礎，以產業金融為特色，實現差異化特色發展。

“對于中小銀行來說，不要幻想能做所有的業務，必須果斷進行戰略放棄，僅投資那些能夠帶來價值產出，且具備能夠規?；?、集中化運營潛力的業務。對于那些市場前景不好、客戶潛力不足、風險隱患較大、盈利能力不佳的業務要果斷退出，聚焦重點建立優勢。”趙衛星稱。

蘇商銀行研究院高級研究員杜娟向時代周報記者表示，民營銀行需要不斷精進數字技術能力。數字化展業模式是民營銀行最顯著的特色，需要持續推進數字技術研發與應用，依托智能營銷、數字風控、智能客服等推進業務發展。

在杜娟看來，民營銀行規模小，在大而全的市場上無法與大行競爭，需要持續基于特色優勢做精做透，比如有民營銀行定位O2O場景金融、有民營銀行做精產業鏈金融、有銀行做特色農業金融，在這些細分賽道上實現業務突破。