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靴子落地！5年期以上LPR再降25個基點，存量房貸月供省多少
發(fā)布日期：2024-10-21 瀏覽次數(shù)：70
核心提示：LPR利率如期下調(diào)。10月21日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2024年10月貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.
LPR利率如期下調(diào)。10月21日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2024年10月貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.1%，5年期以上LPR為3.6%。兩個品種均較上月下降25個基點。這是年內(nèi)第三次調(diào)整LPR報價，也是調(diào)降幅度最多的一次。
東方金誠首席宏觀分析師王青認為，10月LPR報價下調(diào)后，將帶動企業(yè)和居民貸款利率更大幅度下調(diào)，進而激發(fā)實體經(jīng)濟融資需求，促消費、擴投資，提振經(jīng)濟增長動能，帶動物價水平溫和回升，而且有助于促進房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)，能夠為順利完成全年經(jīng)濟社會發(fā)展目標任務(wù)提供重要支撐。
此次5年期以上LPR報價再度下調(diào)，意味著存量房貸利率將迎來第二輪下調(diào)。此次LPR調(diào)降后，購房者在重定價日時房貸利率即可再降25個基點。
存量房貸利率調(diào)整再加碼部分客戶調(diào)降幅度可達100個基點
10月份新一期5年期以上房貸利率下調(diào)25個基點，這意味著存量房貸利率即將再度迎來調(diào)整。
房貸利率是在5年期以上LPR報價基礎(chǔ)上加點形成，即包括了LPR報價部分和加點部分。即將在10月25日下調(diào)的是房貸利率加點部分，將在月底前批量調(diào)整；而5年期以上的LPR報價再度下調(diào)，則將在房貸客戶與銀行約定的重定價日時進行調(diào)整。
根據(jù)央行此前估算，本次統(tǒng)一調(diào)整存量房貸利率的平均幅度約為50個基點。今年以來，5年期以上LPR報價分別在2月、7月、10月進行調(diào)整，共計調(diào)降50個基點。
值得注意的是，因房貸定價規(guī)則是在重定價日按照最新LPR確定新的重定價周期的利率水平，存量房貸利率下降一般需要分步兌現(xiàn)。
例如，北京某存量房貸借款人，重定價日為每年1月1日，目前房貸利率為4.75%（2024年1月1日的LPR＋55個基點），則其房貸利率下調(diào)可分兩步：第一步，10月25日，商業(yè)銀行批量將房貸利率在LPR上的加點調(diào)整至-30個基點，該房貸利率調(diào)整為3.9%（LPR-30個基點），調(diào)整幅度為0.85個百分點（4.75%-3.9%）；第二步，2025年1月1日，房貸利率按照最新一期LPR重新計算，若12月份公布的5年期以上LPR為3.6%，則該房貸利率調(diào)整為3.3%（LPR-30個基點）,調(diào)整幅度為0.6個百分點（3.9%-3.3%）。
兩步調(diào)整完后，2024年該房貸利率累計下降了1.45個百分點，按照100萬貸款本金，25年等額本息的還貸方式，房貸利息總額減少超過24萬元，每月月供減少超過800元。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，目前，商業(yè)銀行正在加快推進存量房貸利率批量調(diào)整工作。本月LPR下降后，存量和新增房貸利率還將進一步降低，將更好地降低居民住房消費負擔，促進房地產(chǎn)止跌回穩(wěn)。
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跟隨政策利率下調(diào)將推動企業(yè)、個人貸款利率進一步下降
本月，1年期LPR報價也同步下調(diào)了25個基點，這也推動了短期限的貸款利率的進一步下降，如部分企業(yè)貸款、個人消費貸款等。
董希淼表示，今年以來，穩(wěn)健的貨幣政策精準有力，多次降準、降息措施力度大、速度快，產(chǎn)生的疊加效應(yīng)，有力提振了市場信心和預(yù)期，更好地促進經(jīng)濟恢復(fù)回升。LPR下降后，將推動企業(yè)和個人的貸款利率進一步下降，有助于降低經(jīng)營主體融資成本，激發(fā)有效融資需求。
事實上，本月LPR報價大幅度下調(diào)已在市場人士預(yù)期之內(nèi)。3天前（10月18日），央行行長潘功勝已在2024金融街論壇年會就對此次LPR報價下調(diào)進行了預(yù)告，他稱LPR會隨政策利率下行20-25個基點。
9月27日起，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.70%調(diào)整為1.50%，下調(diào)20個基點。7天期逆回購操作利率已經(jīng)成為主要政策利率，7天期逆回購操作利率下調(diào)之后，帶動中期借款便利（MLF）操作利率等下行，商業(yè)銀行資金成本有所降低，這也引導(dǎo)了LPR報價的同步下行。
此外，王青也表示，伴隨一攬子增量政策陸續(xù)推出，宏觀政策在穩(wěn)增長方向全面發(fā)力，LPR報價下調(diào)符合當前宏觀政策的大方向，是把央行“有力度的降息”向?qū)嶓w經(jīng)濟傳導(dǎo)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
年內(nèi)LPR或不會再降降準、降存款利率保護銀行息差穩(wěn)定
展望未來，業(yè)內(nèi)人士認為，年內(nèi)LPR報價可能將保持穩(wěn)定。
王青表示，一方面，9月政策利率下調(diào)幅度較大，四季度將進入政策效果觀察期，繼續(xù)降息的可能性較小。這意味著LPR報價的定價基礎(chǔ)會保持穩(wěn)定。另一方面，當前銀行凈息差處在歷史低位，這會制約報價行壓縮LPR報價加點的動力。
國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，我國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.54%，首次跌破1.6%關(guān)口。業(yè)內(nèi)人士認為，凈息差下降的主要原因是銀行加大向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利力度、LPR多次下降、調(diào)降存量房貸利率等。而此次LPR再度下降后，銀行凈息差收窄的壓力將進一步顯現(xiàn)。
事實上，央行也為此配套出爐或即將出爐多項政策。潘功勝已預(yù)告年內(nèi)將擇機再度降準，同時引導(dǎo)存款利率進一步下調(diào)。
董希淼表示，央行若再度實施全面降準，可向市場釋放中長期流動性的同時，降低銀行資金成本，推動銀行保持凈息差基本穩(wěn)定，努力保持穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實體經(jīng)濟能力基本不變。同時，銀行繼續(xù)下調(diào)存款利率，可以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。
此外，王青還指出，四季度的重點是在10月LPR報價下調(diào)后，引導(dǎo)企業(yè)和居民貸款利率、特別是新發(fā)放居民房貸利率較大幅度下行。展望未來，著眼于促進房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)，提振經(jīng)濟增長動能，帶動物價水平溫和回升，明年LPR報價或還有一定下調(diào)空間。
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