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百度金融事業部總經理楊進 [保存到相冊]

　　搜狐互聯網金融報道 搜狐互聯網金融報道 隨著“互聯網+”概念不斷深入，以及互聯網創業熱潮的到來，互聯網金融在產業、傳統金融業務等多元化發展方面成果顯著。6月7日，由互聯網金融千人會(IF1000)主辦的“第三屆中國移動金融大會”在北京國家會議中心召開，搜狐互聯網金融頻道對此次會議進行全程報道。

　　百度金融事業部總經理楊進表示，互聯網金融有很多很多的細分市場，今天我想專注只幾講一個問題，這些基礎核心在哪里？我覺得核心是我們的征信的基礎建設好，所以我今天只講一個議題就是我們的征信。我認為未來征信市場需求會非常大，市場潛力巨大，這里核心的驅動力有兩個，一個是消費信貸的市場規模增長，一個是互聯網金融快速崛起。

　　以下是文字發言實錄：

　　楊進：各位朋友、各位嘉賓上午好！很榮幸再一次在這里跟大家交流，咱們的千人會峰會辦了三屆，很榮幸三屆我都參加了，第一次是以一個傳統金融工作者的身份參加，現在以一個互聯網工作身份者參加，非常高興。

　　剛才各個嘉賓都提到了互聯網金融，互聯網金融這兩年有了長足的發展，我們剛才的黃教授講了互聯網這一浪接一浪，1.0、2.0、3.0。但1.0、2.0、3.0背后的基礎是什么？我在想互聯網金融有很多很多的細分市場，今天我想專注只幾講一個問題，這些基礎核心在哪里？我覺得核心是我們的征信的基礎建設好，所以我今天只講一個議題就是我們的征信。

　　征信體系是社會治理體系重要組成部分，國務院發布的信用體系建設規劃，進一步將信用體系建設升到新的高度，這對我們互聯網金融尤其是互聯網征信從業者給了一個很大的發展空間也提出了很大的挑戰。

　　隨著大數據互聯網的技術應用，互聯網征信機制促進和完善社會征信體系建設，助力打造信用中國。接下來從一個成熟市場-美國，闡述幾個方面。

　　一個征信行業特點。中國征信行業發展空間以及互聯網征信將給我們帶來發展趨勢，在這個方面跟大家做探討和交流。

　　首先談談征信行業特點，我們先看看美國發展歷史，畢竟是過來的一個市場，可以有一些參考。美國發展歷史是比較長，大概有建百年的歷史，從20年就發展，到現在有近百年，我粗粗覺得應該是分為四個主要階段。

　　第一階段，在20年到60年期間，這個期間，主要我覺得發生了兩件比較重要的推動力的事件，一個就是大蕭條時期，違約率的上升，使社會對信用對征信提到了一個廣泛關注。第二件就是50年代、60年代，信用卡的出現，使消費金融信用也得到了充分發展。所以在那個階段美國征信體系逐步建立起來，大量區域性的公司開始出現。

　　第二個階段，在60年和80年期間，這是征信法律完善期。在60年代，也是很重要的事情，VISA出現出臺了17部相關法律，法律基本完善，法律對商業利益和個人私隱做了有效平衡，為征信發展提供了很好的基礎，這時候大量的征信機構也開始出現。

　　第三個階段，行業整合階段。從90年代起開始信息技術突飛猛進，信息的存儲、處理、加工、傳輸的有效大幅度提升，這個給市場帶來了好和不好。其中有一個效果，高成本的自動化投入導致小的征信機構被淘汰和并購這時候行業開始整合。整合數量從上千家降到了百家，進而出現了全國性的三大征信，占有主要市場。

　　第四階段，2000年開始，三大征信體系覆蓋了85%的人口，同時因為有15%人口還沒有被覆蓋，這時候不斷征信的創新開始出現，一些新的互聯網公司從低信用包括沒有信用記錄人口開始切入，助力新型的數據源和風險控制模式。

　　剛才用簡短的時間介紹了美國征信發展歷史，從這個歷史發展可以看到，征信業務發展有幾個特點。

　　第一，征信行業是由社會綜合實力發展和信用經濟的活動來驅動。這里頭消費金融需求是征信發展主要驅動力。而征信發展同時也推動了社會經濟的快速發展，這我覺得是第一個可以觀察到的特點。

　　第二，個人信息保護制度和法律是信用發展的前提條件，也是重要的基礎，但同時征信的發展也促進了法律的完善，我覺得可以觀察到第二個特點。

　　第三，科技能力是征信產業的核心競爭力，征信機構數據集中能力越強，數據科技能力越強發展就越有利，信息采集能力越強。同時互聯網技術和大數據也引發了新的機遇，所以剛才用簡短的時間回顧了美國發展歷史，同時也看看對中國啟迪有三個特點。

　　下面我談談中國的發展歷程。

　　中國相對美國來說，發展是相對晚一些，美國是20年代開始發展，中國從80年代開始發展，從80年代到現在我覺得大約也經歷了四個歷程。

　　第一，最開始是80年代。80年代只能說是我們的探索階段，這時候企業的債券發行和管理需求催生了第一家征信評級公司，征信企業開始出現雛形。

　　第二階段，1996年到2002年，這是我們起步的階段。這時候開始有了企業在從事個人征信和企業征信服務。銀行信貸登記咨詢系統上線實現全國聯網查詢這時候開始試水個人征信產品。

　　第三個階段，從02年到2013年，這是我國征信有了實質性的發展階段，法律法規逐步完善，這時候標志性有兩個事件。一個是人民銀行設立了征信管理局，再一個人民銀行成立了全國性的征信中心。這是我國在征信方面取得了實質性的突破。

　　第四個階段，2013年之后，我們進入了轉型的階段。2013年1月21日《征信管理條例》頒布，2013年12月20日《征信機構管理辦法》頒布，從前面簡短四個階段看出，我們國家在征信這個行業起步相對晚，但是迅速發力迅速趕上來。

　　未來我們征信市場前景如何呢？我認為未來征信市場需求會非常大，市場潛力巨大，這里核心的驅動力有兩個，一個是消費信貸的市場規模增長，一個是互聯網金融快速崛起。

　　從征信規模來說，我們目前征信規模不算特別大，幾十億人民幣的粗粗估算，從美國來說，2013年三大征信局的市場規模已經超過了將近百億美元，所以這個前景是非常廣闊的。這里頭我們在中國有兩個核心驅動力，一個消費金融的增長，這有幾組數作為參照。我國消費信貸規模，中國居民的消費占GDP的比是37.4%，這個數據在美國2010年就已經到了68.6%，可以看出我們的增長空間。

　　另外還有一個數，就是消費信貸在居民消費中的占比，這個占比，我們大概是18.7%，美國2010年到了70.6%，中國消費信貸，消費金融需求，消費增長將是巨大的潛力，征信需求也會加速增長。

　　第二個驅動力，互聯網金融、普惠金融近年的興起。我們目前征信的整個覆蓋率還不是很大的，隨著互聯網金融、普惠金融興起越來越成了問題，目前征信沒有覆蓋的人如何對他做信用評估如何實現我們的信用金融？這時候對征信的這種需求就非常旺盛，伴隨著征信供給不能滿足這些需求，這個驅動力會使征信的前景非常廣闊。

　　隨著中國消費市場規模增長和互聯網普惠金融快速興起，互聯網征信將有廣闊增長空間。

　　第三，就想談談互聯網對征信產業帶來的變革和發展趨勢，也是個人觀點。

　　征信業務產業鏈我認為有四個環節，第一是在數據源，數據提供方第一個環節。第二個數據分析處理模型建立。第三，征信產品提供，也就是我們常說的征信局、征信中心。第四，產品應用方。互聯網技術興起，互聯網數據充分豐富，會在產業鏈的各個環節都大有作為起到變革的或者促進的作用。

　　首先看看數據源方面。數據提供方從目前來看，我們傳統來看數據的提供方目前主要是金融機構也包括其他的公積金等等，這些有很強的金融屬性，對信用有很強的決定力，任何錯誤對個人信用將產生較大的影響，但同時矯正也比較難，傳統數據覆蓋有限，對長尾廣闊的人群信息不充足。互聯網覆蓋相對廣泛，數據多樣。比如社交數據、交易數據、網絡行為數據都有效凝固，互聯網的優勢將不受空間的覆蓋和地域的制約，擁有持續生產力、數據廣泛性和實時性這是第一個環節。

　　第二個環節數據處理和分析模型上。傳統目前來說，我們在利用傳統數據來說相對還是比較成熟，但是對于新型的海量數據處理能力計算能力相對有限，處理、計算、存儲技術要求提出了更大的需求。互聯網公司帶來的彌補和變革在于，對于數據存儲能力、云計算能力、大數據建模能力，而且嘗試從數據源并利用機器學習、準備性和時效性，這是在第二個環節，互聯網帶來的補充。

　　第三，產品提供方，個人征信機構這方面。目前來說，我們主要機構還是在中國人民征信中心，我想說一句，征信中心在過去的幾年里，從2004年開始提供服務到現在十幾多年了，對中國起了非常重要的作用。當我們經歷了一些金融危機也好，中國沒有出現大幅度的變動或者大幅度的不良出現，征信中心起了非常大的作用。

　　水平牌照的發放，新的市場格局非常動態也會有新的多樣化，央行的征信中心仍然會起到核心作用，相應的互聯網征信機構起到有效積極的補充。

　　第四個環節，征信產品使用，目前的產品使用基本還是在政府部門、銀行和金融機構在使用，隨著互聯網信息的技術切入，我覺得有兩個趨勢。一個征信產品的應用，由低頻金融服務支撐向高頻的金融服務這是一個虛實。第二，互聯網征信應用將由金融服務場景向生活服務場景轉化。這是兩個趨勢。

　　綜上所述，盡管我們現在在中國征信行業的發展起步較晚，但伴隨著我們征信市場開放，互聯網機構的參與，新的技術的應用，互聯網產品方式的變革，中國的征信將實現騰飛。

　　百度作為知名的互聯網信息平臺，有很強的信息和技術能力，從發展的基因上與征信業務其實是相輔相成的，百度利用技術和數據能力和平臺，共同促進整個社會誠信體系建設，讓失信的人增加違約成本，更重要的是讓有信用的人享受到更便捷、更優惠的金融服務，助力打造誠信中國，謝謝大家！