人人都認(rèn)為保險很重要，由于種類和門檻因素卻并非人人都擁有足夠的保險，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險適時彌合了這一悖論。從高溫險、碎屏險、到航空延誤險、知因保，互聯(lián)網(wǎng)保險正變得有趣、好玩，并開始被大眾接受。

　　國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，成立至今也不到2年，而截止2015年6月末，其累計服務(wù)客戶數(shù)超過2.86億，累計服務(wù)保單件數(shù)近20億，誕生了諸如美團食品安全責(zé)任險、河貍家安心保障險、輪胎意外險、知因保、淘寶退運險、眾樂寶等創(chuàng)新產(chǎn)品，并于近日以500億的估值，完成融資近60億元。

　　一個成立不到2年的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，是如何估出天價的？

　　【互聯(lián)網(wǎng)保險的三個階段】

　　6月30日，眾安保險宣布與華大基因合作，將從精準(zhǔn)醫(yī)療方面展開合作，共同推出國內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)基因檢測保險——知因保。

　　知因保是一系列以基因檢測為支撐、以健康體檢為手段、以保險為保障的個人健康管理計劃，首款產(chǎn)品知因保•乳腺癌基因檢測保險計劃于6月末正式在淘寶保險頻道公開發(fā)售。

　　華大基因在基因檢測、疾病預(yù)測等方面建樹卓越，人可以通過基因檢測，基本可以預(yù)測未來的生命中，哪個階段，自己的健康會是什么狀況。這一切基因都了如指掌。

　　而精準(zhǔn)醫(yī)療就是利用基因技術(shù)研制針對基因修復(fù)的靶向藥物進行治療，通過保險的資金保障，“正能量激勵”，讓人們用后天的運動、健康飲食、慢性控制等方法，來防危杜漸，減少病情帶來的痛苦。

　　未來，有了大量的基因檢測、醫(yī)院、體檢機構(gòu)、日常運動的監(jiān)測健康數(shù)據(jù)，保險公司將可以制訂出更行之有效的健康險產(chǎn)品，用戶也可以購買相應(yīng)的保單，及早了解自己的健康情況。并且，智能手環(huán)、手表、微信運動的數(shù)據(jù)，也將有機會接入互聯(lián)網(wǎng)保險的API接口，成為保險定價的數(shù)據(jù)源。

　　若眾安保險與華大基因成功合作，將在健康險領(lǐng)域又走出了一大步。以往的健康險產(chǎn)品都是用戶生病了，需要理賠了，保險才會出現(xiàn)，而現(xiàn)在眾安保險與合作伙伴一起，做到了提前預(yù)防、及時預(yù)警，既提升了客戶體驗，又降低了理賠賠償。這完全改變了過去的健康險產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險講究的是場景化、數(shù)據(jù)化、去中介。而依托于各類互聯(lián)網(wǎng)場景，眾安保險推出了多種產(chǎn)品。眾安保險剛開始創(chuàng)立的時候，與電商平臺合作，推出了保障物流環(huán)節(jié)的退貨運費險，保障消費者利益同時緩解賣家資金壓力的參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現(xiàn)借款保證險。

　　后來，O2O發(fā)展迅猛，眾安保險又推出了上門服務(wù)人身保障險、手機碎屏險、手機意外保等產(chǎn)品。比如，與小米合作，推出國內(nèi)最大的品牌手機意外險產(chǎn)品。與河貍家合作推出上門服務(wù)保障險。與美團外賣合作，推出食口安全責(zé)任險。

　　眾安保險CEO陳勁表示，要做有溫度的保險。

　　如何理解這個溫度？眾安保險產(chǎn)品總監(jiān)宋玄壁的理解是，用戶喜歡，有趣，能夠觸達用戶的內(nèi)心，解決用戶的痛點，用互聯(lián)網(wǎng)的方式貼近客戶。實際上，生活中，大大小小的風(fēng)險無處不在，而有“溫度的保險”也應(yīng)該隨時、隨地想到，做到。

　　比如嵌入到飛常準(zhǔn)app的眾安保險航延險就戳中了商旅用戶的一大痛點，飛常準(zhǔn)app用戶通過飛常準(zhǔn)平臺購買機票，即可獲贈航空延誤險，從起飛時間計算半小時開始起賠，一旦符合賠付條件，賠付款將自動通過微信紅包的方式打到客戶賬號。投保由平臺解決，眾安保險產(chǎn)品通過自助理賠，簡便理賠流程。

　　在健康險這一塊，目前，針對大病的每度保費很高，往往超出了普通人的承受能力。而使用互聯(lián)網(wǎng)，基因檢測等情況，可以降低渠道成本，并及早預(yù)防，提高普通人的生活安全墊。據(jù)研究，有40%的癌癥是可以治療的，33%如能早期發(fā)現(xiàn)診斷可以治療，27%可以減輕痛苦，延長壽命。

　　保險與天氣結(jié)合，也可以生成有意思的產(chǎn)品。之前，眾安保險推出37度高溫險，并不是一個噱頭。因為，各個單位夏天會給員工發(fā)高溫補貼。今年夏天，眾安高溫險更新升級，從企業(yè)用戶的需求出發(fā)，結(jié)合企業(yè)用戶的客戶回饋需求，為企業(yè)用戶量身定制高溫解決方案。以美的空調(diào)為例，凡今年在一定期間內(nèi)購買美的空調(diào)的用戶，即可獲贈美的空調(diào)采購的眾安高溫險產(chǎn)品，一旦用戶所在城市氣溫超過35度，即可獲得電費補貼。以此合作思路，眾安保險已經(jīng)陸續(xù)與美的空調(diào)、匯源果汁、周大福等企業(yè)合作推出高溫補貼合作，幫助這些企業(yè)提升客戶體驗與滿意度。

　　高溫險也普及了人們應(yīng)對極端天氣帶來風(fēng)險的新方法。據(jù)眾安保險陳瑋介紹，在國外，天氣類的保險很普遍，尤其在農(nóng)業(yè)保險等財產(chǎn)保險領(lǐng)域。依據(jù)溫度、濕度的極端變化，比如，洪澇災(zāi)害、臺風(fēng)等帶來的財產(chǎn)、農(nóng)業(yè)損失，這些都可以進行保險。從國外的經(jīng)驗來看，天氣類的保險市場空間是千億級市場。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險的探索中，眾安保險經(jīng)歷了幾個階段：首先是1.0階段，將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作銷售渠道，進行保險的互聯(lián)網(wǎng)化。其次是2.0階段，做互聯(lián)網(wǎng)場景的保險，比如，退運險。再次是3.0階段，與各個應(yīng)用行業(yè)跨界共創(chuàng)。與華大基因合作的基因保險，就處于這一階段。

　　在第三個階段，保險成為一個標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，與其他各個行業(yè)不斷融合，進而形成一家平臺公司。在互聯(lián)網(wǎng)公司的估值中，平臺級公司的規(guī)模效應(yīng)將比任何領(lǐng)域都要強大。

　　未來，除了繼續(xù)深耕互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，眾安保險還將進入車險、健康險、保險IT與云計算服務(wù)等領(lǐng)域，全面成為一家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺公司。