文\X教授 （微信公眾號(hào)：X_Man_Investment)

國(guó)慶假期剛剛過半，X教授已經(jīng)環(huán)游世(pengyou)界(quan)。粗粗一算，微信朋友圈上各種高大上的地點(diǎn)，已經(jīng)覆蓋了五大洲。目前為止，最遠(yuǎn)的已經(jīng)去過火星了。

朋友圈環(huán)游世界的另一個(gè)好處就是，只要切換一下App，我就可以回到我熟悉的金融市場(chǎng)，一秒都不用。這不，今天打開彭博，看到一篇驚世駭俗的研究報(bào)告<信用分與愛情生活的關(guān)系Credit Scores and Committed Relationships >。再一看作者，是美聯(lián)儲(chǔ)，沒錯(cuò)，就是那個(gè)執(zhí)掌美國(guó)貨幣政策大權(quán)的美聯(lián)儲(chǔ)，是它旗下的研究統(tǒng)計(jì)及貨幣事務(wù)處(Divisions of Research & Statistics and Monetary Affairs)發(fā)表的大作。

X教授來(lái)了精神，從美聯(lián)儲(chǔ)網(wǎng)站下載了這篇整整55頁(yè)紙的研究報(bào)告，仔細(xì)研讀了一下。要說(shuō)美聯(lián)儲(chǔ)就算研究這種嚴(yán)(ba)肅(gua)題材還是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模麄兪褂昧藦?999年到2014年的Equifax信用分?jǐn)?shù)據(jù)，覆蓋了1200萬(wàn)人口。Equifax是美國(guó)三大消費(fèi)者信用局之一，Equifax信用分跟比它名氣大的FICO信用分一樣，滿分是850分，都能用來(lái)預(yù)測(cè)客戶在近期違約的概率。(其實(shí)國(guó)內(nèi)也有類似信用評(píng)分體系，最出名的自然是螞蟻金服的芝麻信用分，背后的原理都是利用各種大數(shù)據(jù)，來(lái)預(yù)測(cè)借款人還款的概率，但是不知道為什么，芝麻信用分的最高分定在了950分，而不是美國(guó)的850分)。此外，美聯(lián)儲(chǔ)的研究者們是怎么定義愛情關(guān)系呢? 原來(lái)研究者們還調(diào)查了這些信用分背后的人是不是住在同一個(gè)住址。如果原來(lái)不住在一起，然后又住在一起一年以上，研究者便假設(shè)他們已經(jīng)進(jìn)入了一段穩(wěn)定的愛情關(guān)系。

以下是他們的研究結(jié)果:

1. 信用分越高，接下來(lái)越有機(jī)會(huì)找到另一半

首先，信用分越高，開始新浪漫關(guān)系的機(jī)會(huì)越高。信用分?jǐn)?shù)高過750分的人，下一年開始一段感情的幾率大過1:1，也就是說(shuō)，有50%以上的概率，這些人會(huì)在接下來(lái)的一年內(nèi)名花有主。當(dāng)然，我必須要說(shuō)，從研究的角度來(lái)說(shuō)，這種相關(guān)性的關(guān)系是否是因果關(guān)系尚存疑問。用普通人的語(yǔ)言來(lái)說(shuō)，我們知道這兩者同時(shí)發(fā)生的幾率較高，但是我們不知道先有了高信用分然后就會(huì)提高艷遇機(jī)會(huì)，還是先有了吸引人的硬件條件然后就會(huì)有高信用分。

X軸: 信用分 Y軸: 下一年開展一場(chǎng)感情的幾率

來(lái)源: 美聯(lián)儲(chǔ)研究報(bào)告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

其次，信用分越低，接下來(lái)第二，第三，第四年的分手概率越大。圖中藍(lán)色表示的是第二年的分手幾率，紅色是第三到第四年的分手幾率，灰色是第五第六年的分手幾率。可見，要想好好的生活在一起，是多么難的一件事啊，即使對(duì)于高信用分的人們也是如此。

X軸: 信用分 Y軸: 下一年開展一場(chǎng)感情的幾率

來(lái)源: 美聯(lián)儲(chǔ)研究報(bào)告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

2. 大部分人都會(huì)和跟類似信用分的人墮入愛河

這不就是洋人版的”門當(dāng)戶對(duì)”嗎? 而且隨著相處年歲的增加，兩人的信用分會(huì)慢慢趨同。不信? 請(qǐng)看圖，以下分別是過了16個(gè)季度和32個(gè)季度之后兩人信用分的趨同狀況。更有腹黑的人提出一種解釋，說(shuō)是某些人就是為了提升自己的財(cái)務(wù)狀況，以及自己的信用分，才結(jié)的婚。這么顛覆三觀的說(shuō)法，X教授其實(shí)是不信的。

X軸: 感情持續(xù)時(shí)間 Y軸: 信用分

來(lái)源: 美聯(lián)儲(chǔ)研究報(bào)告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

3. 信用分之所以重要，因?yàn)樗鼘?duì)于揭示這些人是否可靠有一定作用

一般而言，信用分與可靠程度呈正相關(guān)關(guān)系，這個(gè)其實(shí)很能理解，借錢不還的人，可靠程度絕對(duì)有限，嫁(qu)給(le)這樣的人，怎么能提供足夠的安全感呢。

X軸: 可靠度指數(shù) Y軸: 信用分

來(lái)源: 美聯(lián)儲(chǔ)研究報(bào)告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

看上去倒是挺有道理的，但是像X教授(微信公眾號(hào): X_Man_Investment)這么嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜耍R上又想到了幾個(gè)需要驗(yàn)證的地方:

為了嚴(yán)(ba)肅(gua)的科學(xué)研究，X教授(微信公眾號(hào): X_Man_Investment)特別把這論文的三個(gè)作者都找(wa)了出來(lái)，準(zhǔn)備發(fā)郵件問一下他們。他們是:

至于為什么最后一張照片有兩個(gè)人，呃，X教授只能說(shuō)，因?yàn)槟鞘俏彝诘厝呶ㄒ徽业牡降囊粡圝essica Hayes 的照片，攝于伯南克退休歡送會(huì)上。

要是你也有些腦洞大開的問題，也可以發(fā)信問一下他們，看看會(huì)不會(huì)有人回答。至于現(xiàn)在，對(duì)于看完本文的讀者，最有用的建議可能是，如果你想找到合適的另一半，不妨現(xiàn)在就去把自己的芝麻信用分刷刷高(利益相關(guān): X教授寫作本文純粹出于興趣，芝麻信用可沒有給我稿費(fèi)哦)，說(shuō)不定會(huì)有驚喜哦。

另外，如果有興趣閱讀整篇研究報(bào)告的，請(qǐng)直接訪問 https://www.federalreserve.gov/econresdata/feds/2015/files/2015081pap.pdf，看看有沒有其他有趣的結(jié)論。