近年來，互聯網保險的指數級增長和在一些創新產品上的巨大成功都受到業內外的關注。不過，創新就意味著風險，如何做好互聯網保險業務的風控合規工作，也是保險業亟待解決的一大問題。日前，在中國保險行業協會主辦的“2016保險合規年會暨中保協合規專業委員會年會”上，來自各家保險公司的風控合規人士圍繞這個話題進行了熱烈討論。

應警惕創新偏離保險本質

關于在互聯網保險創新方面的風險，中國太平洋保險股份有限公司法律合規部副總經理劉學慶表示，應當關注業務創新風險、法律糾紛風險、保險欺詐風險、信息安全風險、客戶投訴風險。

其中，業務創新風險首先包括產品異化，即偏離保險的本質。現在互聯網上銷售的保險產品有多種形式，如果關注度不夠的話，就會產生合規方面的風險。例如貼條險，保監會對此發布了風險提示，認為從保險的本質上看，這個產品不一定符合，而且是違反社會公序良俗的。其次是數據失真，可能引發定價的風險。現在互聯網保險發展的過程中，一些創新產品準備不足，要進行定價精算的數據積累還不夠，若匆忙推出則很有可能造成產品定價不合理、不科學的情況。尤其對于經營了十幾、二十幾年的公司來講，這些產品銷售出去之后，產生的風險較大，因此就要額外提取相應的準備金，將對公司一定時期內的經營、利潤帶來很大的沖擊。再次是跨界融合加劇了風險擴散。現在一些互聯網保險都在進行跨界融合，比如“保險+理財”、“保險+P2P平臺”，使得如果合作領域一旦發生風險，就會很快傳導到保險業。

法律糾紛風險方面，如跨地域銷售可能埋下訴訟管轄風險，如果當地沒有分支機構，那么一旦產生了訴訟和糾紛，就會給公司訴訟管理方面帶來一些額外成本和不必要的管理混亂。并且，信息電子化則可能會引發舉證不能的風險。在民事訴訟法修訂以后，電子數據也可以作為新的證據形式，但是采納則是有條件的，那么，這些條件的形成也給保險公司提出了更多法律合規等方面的要求。同時，產品價低量多，將導致訴訟成本上升。目前大多數互聯網保險產品的價格低，但量很大、受眾廣泛。因此一旦有糾紛，那么糾紛量也會很大，導致訴訟成本的上升。

并非所有風險均可進行保險

鑒于此，泰康在線合規負責人王嶸認為，互聯網保險合規工作一定要把握好三大原則。

第一個原則是關注保險保障，摒棄舍棄了保險本質的產品。保險的本質在于提供保障，客戶通過將風險事故損失進行事先的財務安排轉嫁給保險公司，從而降低因事故發生所可能遭受的損失。王嶸表示，在實際中遇到過一些產品，所承包的風險事故發生概率極低，甚至為零；有的保險產品只是簡單考慮公司的創收效益，并沒有滿足保險需求；還有的產品只是嫁接或迎合與某一互聯網交易場景進行牽強地包裝設計。對于這些產品，在出合規意見的時候應建議摒棄這樣的產品。

第二個原則是保險并非萬能，不可保風險不應成為產品的創新點。雖然風險無處不在，但并非所有的風險均可以通過保險進行轉移。對于創新類的產品，要更多地判斷風險的性質，如股票投資損失風險、博彩類風險、P2P類平臺承諾投資收益的投資風險等，不應成為保險產品創新的切入點。

第三個原則是違背保險原理或原則的產品責任設計不應成為創新突破口。財產保險承保的風險損失應該是可以計量的，無法確定、計算的風險損失不應設計為產品責任，如單一精神損失類保險或將產品責任范圍擴展承保精神損失的保險產品，因精神損失無法客觀計量而導致這類型的產品演變為定額給付型產品，違背了損失補償原則。