編者按：央行整頓銀行卡收單市場下重拳，開出第三方支付最大罰單。7月25日，央行發(fā)布消息稱，對通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)這兩家支付機構(gòu)，沒收違法所得約916.81萬元、處罰約3763.83萬元。

央行表示，經(jīng)核查，上述兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，舉報情況基本屬實。

此舉算是央行給市場發(fā)了一個強烈信號。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，第三方支付行業(yè)亂象頻發(fā)的當(dāng)下，龍頭企業(yè)的違規(guī)行為具有很強的示范效應(yīng)，會加劇行業(yè)亂象，處以重罰有殺一儆百之意。不過，治本之策應(yīng)該是建立通暢的退出渠道，逐步減少參與者數(shù)量。

其實，早在2014年，由于涉嫌預(yù)授權(quán)套現(xiàn)，銀聯(lián)商務(wù)就被央行通報批評，還被要求自查。而在今年4月，就有消息稱，銀聯(lián)商務(wù)因為違規(guī)為二清機構(gòu)開放通道而被嚴(yán)懲。

據(jù)悉，銀聯(lián)商務(wù)有限公司是中國銀聯(lián)控股的，專門從事銀行卡受理市場建設(shè)和提供綜合支付服務(wù)的機構(gòu)，成立于2002年12月，總部設(shè)在上海市浦東新區(qū)。中國銀聯(lián)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們會繼續(xù)積極配合監(jiān)管，落實好相關(guān)工作，推動銀行卡收單市場持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。”

此外，有媒體報道稱，中國銀聯(lián)有意將銀聯(lián)商務(wù)拆分獨立上市。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要想獲得資本青睞，必然要明晰商業(yè)模式，清楚贏利點在何處。此外，身處亂象橫生的第三方支付市場還應(yīng)警惕政策風(fēng)險。

此次處罰對于銀聯(lián)商務(wù)的影響究竟有多大？將會有哪些整改舉措？中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者聯(lián)系銀聯(lián)商務(wù)，撥打官網(wǎng)電話，但是電話無人接聽。

銀聯(lián)商務(wù)“五宗罪”受央行重罰

7月25日，央行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，為整肅銀行卡收單市場秩序，保障持卡人合法權(quán)益，根據(jù)社會舉報，人民銀行于2016年3月至5月期間對通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司開展了銀行卡收單業(yè)務(wù)檢查。經(jīng)核查，上述兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，舉報情況基本屬實。

本著公正、公開原則，人民銀行以事實為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩，綜合考慮兩家機構(gòu)違法違規(guī)行為的事實、性質(zhì)、情節(jié)以及社會危害程度等因素，依據(jù)相關(guān)法律制度，依法沒收通聯(lián)支付違法所得3,033,755.34元，處以罰款11,101,266.02元，對其總公司及四家分公司相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款；依法沒收銀聯(lián)商務(wù)違法所得6,134,255.55元，處以罰款26,537,022.20元，對其總公司及五家分公司相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款。

據(jù)北京商報報道稱，對于通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)此次受罰力度為何如此嚴(yán)厲，分析人士表示，兩家機構(gòu)的一些違規(guī)行為觸及了央行的監(jiān)管底線。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付均屬于行業(yè)龍頭企業(yè)，央行之所以對其重罰，一是龍頭企業(yè)市場份額占比高，其違規(guī)行為獲得的非法收入遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)一般企業(yè)，理應(yīng)處以高額罰金；二是在第三方支付行業(yè)亂象頻發(fā)的當(dāng)下，龍頭企業(yè)的違規(guī)行為具有很強的示范效應(yīng)，會加劇行業(yè)亂象，處以重罰有殺一儆百之意。

雖然央行此次進(jìn)行了巨額處罰，但也難免一些機構(gòu)鋌而走險。“治本之策應(yīng)該是建立通暢的退出渠道，逐步減少參與者數(shù)量。一方面可以在牌照續(xù)展上做文章，另一方面可鼓勵行業(yè)內(nèi)開展兼并重組。”薛洪言分析道。

另據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道稱，有支付業(yè)內(nèi)人士分析，之前沒見過這么大的處罰力度，兩家機構(gòu)差不多是支付機構(gòu)里最大的，央行也算是給市場發(fā)了一個強烈信號吧。近幾個月正值支付機構(gòu)續(xù)牌時期，支付機構(gòu)普遍小心應(yīng)對，最怕被央行注銷執(zhí)照。

2014年曾被央行要求自查

其實，這并非銀聯(lián)商務(wù)首次受到處罰。早在2014年，由于涉嫌預(yù)授權(quán)套現(xiàn)，銀聯(lián)商務(wù)被央行通報批評。在今年4月，就有消息稱，銀聯(lián)商務(wù)因為違規(guī)為二清機構(gòu)開放通道而被嚴(yán)懲。

2014年，法制晚報曾報道稱，有多家媒體報道稱，央行發(fā)文通報批評了銀聯(lián)商務(wù)等10家支付機構(gòu)，并要求易寶支付、卡友、隨行付、盛付通等8家機構(gòu)從4月1日開始停止收新單。此外，廣東嘉聯(lián)和銀聯(lián)商務(wù)也被要求自查。

之后，央行在官方微博上發(fā)布的一條信息中稱：“2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險事件。經(jīng)核實，部分收單機構(gòu)存在未落實特約商戶實名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置。相關(guān)單位待自查清理完畢，并經(jīng)人民銀行組織驗收合格后，可開展新增商戶拓展。”

業(yè)內(nèi)人士表示，通過信用卡預(yù)授權(quán)進(jìn)行大額套現(xiàn)的，多數(shù)是商家而非個人，他們反復(fù)利用銀行的錢賺錢，卻會給銀行帶來大額逾期欠款風(fēng)險。而央行為第三方支付的預(yù)授權(quán)交易套現(xiàn)敲響警鐘，顯示出其整治第三方支付的決心。

今年4月，新浪財經(jīng)報道稱，在央行全面檢查支付風(fēng)險進(jìn)行業(yè)務(wù)大排查過程中，銀聯(lián)商務(wù)有限或涉嫌違規(guī)為二清機構(gòu)放通道等問題，將遭到央行處罰。報道稱，央行將不日下發(fā)對其的處罰文件，銀聯(lián)商務(wù)或?qū)⒚媾R停業(yè)整頓、退出部分省市業(yè)務(wù)、罰款和相關(guān)涉事管理人員行政處罰等措施。

據(jù)了解，4月14日，央行領(lǐng)銜的14個部委聯(lián)合下發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，第三方支付機構(gòu)的整治工作也是國務(wù)院聯(lián)合14部委進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作的重要組成部分之一。事實上，央行對于第三方支付的風(fēng)險排查早已啟動，本次也是直接并入到專項整治中去。

傳銀聯(lián)計劃將銀聯(lián)商務(wù)拆分獨立上市

據(jù)中國經(jīng)營報報道，7月21日，坊間消息稱，為有效對接資本市場，同時其旗下全資控股子公司銀聯(lián)商務(wù)相較股權(quán)明確，業(yè)務(wù)脈絡(luò)相對清晰，因此，銀聯(lián)有意將銀聯(lián)商務(wù)拆分獨立上市。

信用卡資深研究人士董崢對記者表示，盡管不知道銀聯(lián)商務(wù)是否會在近期上市，但其從銀聯(lián)體系剝離出來是早晚的事情，況且兩者此前也一直是獨立運營的兩個主體，只是由于歷史背景使其關(guān)系“微妙”。在圈內(nèi)看來，兩者不論從隸屬關(guān)系還是合作方式都可以更通俗的理解成父子關(guān)系。

雖然銀聯(lián)對于控股子公司上市表態(tài)尚不明確，但銀聯(lián)商務(wù)謀求上市的意圖可以追溯到兩年前。2014年中旬，雅戈爾發(fā)布公告稱與聯(lián)銀創(chuàng)業(yè)簽訂《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，以3.41億元的價格轉(zhuǎn)讓銀聯(lián)商務(wù)2000萬元出資額。對此，有市場人士曾認(rèn)為，雅戈爾出售銀聯(lián)商務(wù)股份，恐怕與后者謀求上市有關(guān)。

董崢表示，在資本市場上，企業(yè)最被看重的是其商業(yè)模式或者是贏利點。如果單一以收單業(yè)務(wù)作為利潤來源，這種模式肯定無法獲得資本的青睞，必須做成綜合型服務(wù)商。此外，對中國的第三方支付企業(yè)而言，政策性風(fēng)險也尤其值得關(guān)注。

在國內(nèi)第三方支付公司紛紛搶食第三方支付這塊“大蛋糕”的同時，蘋果的APPLE PAY和三星的SAMSUNG PAY也相繼進(jìn)軍中國市場。第三方支付市場競爭愈演愈烈的情況下，業(yè)內(nèi)違規(guī)操作的現(xiàn)象也屢見不鮮。

除發(fā)文要求加強對第三方支付監(jiān)管外，央行對支付牌照的發(fā)放亦更加慎重。據(jù)悉，自2015年3月發(fā)放最后一張支付4家第三方支付公司被吊銷牌照。目前，首批27家第三方支付牌照已到期數(shù)月，卻遲遲未獲得央行續(xù)牌。